Ko je podjetje v takšni situaciji, se lahko iz finančne krize izogne več načinov.
Eden najpogostejših načinov je vložitev vloge za posojilo. Na žalost je danes malim podjetjem zelo težko dobiti tradicionalna posojila zaradi slabih kreditov. Mnoge finančne institucije niso pripravljene dati posojil podjetjem z slabim kreditnim zapisom.
Zaradi tega so posojilodajalci prišli, da bi zagotovili, da ima celo podjetje s slabim kreditom dostop do posojil z uporabo svojih sredstev kot zavarovanja za posojilo. To je tisto, kar se imenuje posojilo, ki temelji na sredstvih. Če ima podjetje nekaj dragocenih sredstev, se sredstva uporabijo kot zavarovanje za posojilo, tako da v primeru, da lastnik podjetja ne odplača posojila, lahko posojilodajalec nadaljuje in proda premoženje, da bi lahko povrnil posojilo. To je postalo eden najlažjih načinov za mala podjetja, da bi dobili hitro gotovino, da bi nadaljevali z delovanjem.
Proces dajanja posojil na podlagi sredstev ni tako zahteven kot druge metode, ki jih podjetje lahko uporabi za pridobitev posojila.
Vendar pa ni vse brezhibno in enostavno, ko gre za sredstva, ki temeljijo na posojilih ! Ima svoje pomanjkljivosti, ki jih mora vsak podjetnik vedeti, preden svoje premoženje uporabi kot zavarovanje za posojilo. Tukaj je hiter pogled na pasti posojil, ki temeljijo na premoženju, lastnikom podjetij.
Ne vsa sredstva se kvalificirajo kot zavarovanje
Dejstvo, da posojila, ki temeljijo na sredstvih, uporabljajo premoženje podjetja kot zavarovanje, ne pomeni, da se vsako sredstvo lahko uporabi kot zavarovanje.
Posojilodajalci imajo tudi določene pogoje, ki jih mora sredstvo izpolniti pred uporabo kot zavarovanje za posojilo. Če vodite podjetje, obstaja nekaj sredstev, ki so bolj dragoceni kot drugi.
Večino časa, ki ga posojilodajalec želi dati sredstvo, ki ima višjo vrednost, nizko amortizacijsko stopnjo in se lahko pretvori v likvidna denarna sredstva. To kaže, da vsa sredstva ne izpolnjujejo vseh teh pogojev. V zadnjem času posojilodajalci so uporabljali terjatve iz poslovanja kot zavarovanje za posojilo, pri čemer se odšteje določen odstotek dnevne prodaje za odplačilo posojila. Če terjatve do kupcev niso dovolj močne za uporabo kot zavarovanje, bo posojilodajalec zahteval, da se sredstvo uporabi kot zavarovanje za posojilo. Toda ne pozabite, da se vsa sredstva lahko kvalificirajo za zavarovanje.
Za pridobitev kvalificiranega sredstva mora imeti visoko vrednost, nizko amortizacijsko stopnjo ali visoko stopnjo apreciacije in se lahko pretvoriti v gotovino. To so pogoji, ki omogočajo, da se sredstvo uporabi kot zavarovanje, ko gre za posojila, ki temeljijo na sredstvih. To pomeni, da bo podjetje, katerega terjatve do kupcev so šibke in čigar sredstva ne izpolnjujejo pogojev, težko izpolnjevati pogoje za posojilo, ki temelji na sredstvih.
Višji stroški
V primerjavi s tradicionalnimi posojili , posojila , ki temeljijo na sredstvih, stanejo več.
Nekatere banke ali druge finančne institucije želijo, da posojilojemalec zagotovi zelo podrobne informacije o sredstvu, ki se uporablja kot zavarovanje za posojilo. Večino časa to postane lastnikom podjetij, ki ne vedo o kakršnih koli oprijemljivih podatkih o svojem premoženju.
To nedvomno prisili podjetnike k dajanju zelo konkretnih informacij o trenutni vrednosti zadevnega sredstva in amortizacijski stopnji sredstva. Zbiranje vseh teh informacij je lasten strošek in s tem povečanje stroškov posojila.
Po drugi strani pa lahko nekatere banke zaračunavajo provizije za revizijo, stroške skrbnosti in obrestno mero za posojilo. To bo vedno zagotovilo posojilo, ki temelji na sredstvih, predrago za mala podjetja v primerjavi s tradicionalnim posojilom. Ko gre za tradicionalno posojilo, je edina stvar, ki jo zaračuna banka, obrestna mera in nič drugega.
Mala podjetja, ki imajo slabe kreditne evidence, na žalost ne morejo biti upravičena do tradicionalnega posojila finančne institucije. To je, če se posojilo, ki temelji na premoženju, prikaže za reševanje za podjetja z slabimi kreditnimi zapisi, vendar imajo opredmetena sredstva, ki se lahko uporabljajo kot zavarovanje.
Zelo nizke vrednote zavarovanja
Ko gre za posojila, ki temeljijo na sredstvih, posojilodajalec pogosto išče sredstva, ki jih je mogoče hitro pretvoriti v denar, če lastnik podjetja ne odplača posojila. To pomeni, da bodo posojilodajalci vedno znižali vrednost zadevnega zavarovanja.
Če na primer tržna vrednost stanovanja, ki je bila uporabljena kot zavarovanje za posojilo, je 300.000 USD, ga posojilodajalec lahko vrednoti na 230.000 $ in vam zagotovi posojilo v višini 230.000 USD. To je zelo velik udarec za lastnika podjetja, ker se vrednost zavarovanja zmanjša, če v primeru, da ste odplačali posojilo, ga posojilodajalec proda kot ceno, da bi si vrnil svoj denar. To razvrednotenje zavarovanja s premoženjem temelji na posojilih, ki temeljijo na tveganju.
V drugem scenariju so sredstva, katerih vrednost ohranja apreciacijo po določenem času. Če se tako sredstvo uporabi kot zavarovanje za posojilo, posojilodajalec v primerjavi s posojilojemalcem v primeru, da posojilojemalec ne povrne posojila. Denimo, da neko sredstvo, ki je bilo uporabljeno kot zavarovanje za posojilo, ni vrednoteno na 300.000 USD in stopnja apreciacije je 10% letno. Če posojilojemalec ne more vrniti posojila, potem to pomeni, da ga bo posojilodajalec prodal po višji ceni in narediti dobiček.
Po drugi strani pa posojilojemalec, če vrednost cesarja ceni, ne more dvigniti posojilnih limitov posojilojemalca. Kreditna meja je konstantna kljub povečanju vrednosti sredstva, ki se uporablja kot zavarovanje za posojilo. Trije scenariji kažejo, da bo posojilojemalec posojila, ki temelji na sredstvih, vedno prevladal pri vrednotenju sredstev.
Če sredstvo ceni v vrednosti, večji dobiček, ki ga posojilodajalec opravi v primeru, če podjetnik ne odplača posojila. Drugič, posojilodajalec bo vedno navedel vrednost sredstva, ki je nižja od trenutne tržne vrednosti. Zaradi tega ste upravičeni do manjšega posojila od tistega, kar ste pričakovali. Zato posojilo, ki temelji na sredstvih, ni tako dobro, kot si mislil.
Možnost izgube dragocenih sredstev
Kot že rečeno, posojilo, ki temelji na sredstvih, je vrsta posojila, pri čemer posojilojemalec uporablja za pridobitev posojila dragoceno sredstvo kot zavarovanje. Posojilo, ki se uporablja, lahko posojilodajalec proda za povrnitev denarja, ki je bil odobren posojilojemalcu, če posojilojemalec ne povrne posojila.
Če ne boste odplačali denarja, bo posojilodajalec zagotovo prišel do premoženja, ki je bil prvič uporabljen kot zavarovanje in ga prodal. Ko se to zgodi, posojilodajalec veliko zasluži dobiček, zlasti na sredstvih, katerih vrednost ohranja ceno s časom, kot so poslovni prostori ali stroji. To bo posojilojemalcu izgubilo zelo dragoceno sredstvo, ki bi ga lahko uporabili za doseganje poslovne rasti v bližnji prihodnosti.
Včasih podjetje ne more vrniti posojila in sredstvo, ki je bilo uporabljeno kot zavarovanje, ima zelo majhno tržno vrednost, tako da tudi če se prodaja, denar ni dovolj, da se posojilo črta. Ko se to zgodi, mora biti posojilodajalec prisiljen izterjati druga sredstva, ki jih ima podjetje tako, da v celoti prodajajo denar in ga povrnejo. To bo zagotovo omogočilo posojilojemalcu izgubiti zelo dragocena sredstva.
Na primer, podjetnik bi lahko uporabil avtomobil kot zavarovanje, vendar, ker se avtomobil deprecira v vrednosti, če posojilo ne bo vrnil, bo posojilodajalca prisilil v prodajo avtomobila in če je vrednost avtomobila nizka, potem lahko posojilodajalec pride prostore. To pomeni, da boste na koncu izgubili oba avtomobila in prostore za povračilo posojila v celoti.
Nad hipoteko
Eno veliko tveganje za dajanje premoženja kot zavarovanja za posojila je nad hipoteko. Če uporabljate stanovanja kot zavarovanje za posojila, boste na koncu zaslužili več na posojilih od tistega, kar imate v lastniškem kapitalu. Če se vrednost stanovanj zmanjša, bo posojilodajalec prisiljen, da vam vzame več zavarovanja, da bi si vrnil svoj denar.
To je tisto, kar se imenuje nad hipoteko vašega premoženja. To je veliko tveganje, da podjetje ne bi smelo vstopiti, ker bi lastnik podjetja izgubil vsa pomembna sredstva, ki jih podjetje dolguje posojilodajalcu, ko gre za izterjavo posojila.
To kaže, da uporaba nepremičnin kot zavarovanja za posojila, ki temeljijo na sredstvih, ni ena od najboljših možnosti. Prvič, pride čas, ko se trg nepremičnin zmanjša. Če to sovpada s poslom, ki ni vrnil posojila, bo posojilodajalec prodal zadevno zavarovanje in če ne bo dovolj denarja, ki bi lahko povrnil posojilo, potem bo posojilodajalec zasežil vse več nepremičnin, da bi za izterjavo denarja. To je ogromno tveganje, saj lahko podjetje dolgoročno izgubi vsa svoja sredstva.
Ne gradi na poslovni kreditni rezultat
Slaba stvar pri zavarovanih posojilih je, da ne gradijo na kreditu podjetja. To je zaradi dejstva, da se vsako podjetje, ki doseže točko uporabe lastnega sredstva kot zavarovanje za posojilo, šteje za finančno nestabilno.
Tako, če ste tip osebe, ki želi graditi kredit, nato pa gre za posojilo, ki temelji na sredstvih, ne bo najboljša možnost za vas. To je neugodno za posojilojemalca, zlasti tiste, ki se zavezuje, da bo posojilo poravnaval v dogovorjenem obdobju. Če vzamete posojilo, ki temelji na sredstvih, in se trudite, da bi ga v celoti povrnili, ne bo dodal ničesar k svojemu kreditnemu poročilu.
Ko primerjate posojila, ki temeljijo na sredstvih za tradicionalna posojila v smislu gradnje poročila o poslovnem posojilu, so tradicionalna posojila veliko boljša. Kadar pravočasno odplačate tradicionalno posojilo, se bo vaš kreditni rezultat povečal s časom. Dober kreditni rezultat vaše poslovanje privlači upnike in s tem postane posojilo lažje.
Vsak upnik bo 90% prepričan, da bo vsako podjetje z dobro kreditno točko lahko pravočasno predložilo odplačilo posojila. Vendar tudi, če posojilo, ki temelji na sredstvih, pravočasno povrne, ne bo izboljšalo vaše kreditne ocene. Če povzamemo, večina časov vseh zavarovanih posojil ima zanemarljiv vpliv na kreditno točko podjetja.
Redno spremljanje sredstev za zagotavljanje vrednosti
Če uporabite premoženje vašega podjetja kot zavarovanje za posojilo, vam mora posojilodajalec ali finančna institucija, ki vam je dala posojilo, redno spremljati zavarovanje s premoženjem, da zagotovite, da je v dobrem stanju in da se lahko preprosto prodaja v če ne vrnete posojila. Boste prisiljeni pisati poročila o stanju sredstva vsakič zdaj in takrat. Dejstvo je, da lahko posojilodajalec celo narekuje, kako naj uporabite sredstva, da se prepričate, da nima obrabe.
Redno spremljanje je lahko zelo naporno in dolgočasno. Včasih posojilodajalci lahko pridejo celo v svoje prostore, da sami spremljajo spremljanje. To bo trajalo večino svojega časa in bi vas lahko prisililo, da odložite svoje druge poslovne posege. Kot da to ni dovolj, bi posojilodajalec lahko zagotovil smernice o tem, kako se bo sredstvo uporabilo, da se ohrani njegova vrednost.
To ni zaželeno za vsakega lastnika podjetja, temveč za posojila, ki temeljijo na sredstvih, boste morali upoštevati smernice posojilodajalca. Zgornje pomanjkljivosti kažejo, da posojilo, ki temelji na sredstvih, ni toliko, kot si mislijo lastniki podjetij. Preden se odločite za uporabo svojega sredstva kot zavarovanje za posojilo, najprej upoštevajte zgornje pasti.