Transakcijske provizije za kreditne kartice Premium so najslabše
Kanadska zveza neodvisnih podjetij (CFIB) je sestavila grafikon s kreditno kartico, ki navaja številne posebne vrste kreditnih kartic, ki so na voljo v Kanadi.
Če pogledamo seznam, boste na primer videli, da je transakcija zaračunala trgovcu, ko stranka uporablja redno kartico MasterCard, 1,75 odstotka, če pa kupec uporablja kartico MasterCard Premium High Card, je provizija za transakcijo 2,71 odstotka. Nekatere MasterCards v kategoriji World / World Elite imajo še višje transakcijske stroške.
Malo podjetje, ki je mesečno obdelalo transakcije s kreditnimi karticami v višini 100.000 USD, bi bila razlika v višini .96 odstotkov, zaračunana za transakcije s karticami s premijami, stala dodatnih 960 USD na mesec, dodatnih 11.520 USD na leto. Kot primere sem uporabil stopnje MasterCarda, vendar sem si lahko tako enostavno izbral Visa; Stopnje transakcij Visa sledijo istemu modelu premijskih kartic, ki se uporabljajo za pridobivanje višjih transakcijskih stroškov od trgovcev.
In kreditne družbe so črpanje premijskih kreditnih kartic. "V Kanadi danes obstaja veliko število kartic, na katerih je več kot 200 kartic MasterCard in Visa, samo po sebi," pravi Dan Kelly, predsednik in izvršni direktor CFIB.
CFIB Lobbies for Change
Kanadska zveza neodvisnih podjetij (CFIB) je svojo kampanjo začela proti visokim stroškom kanadskih provizij za transakcije s kreditnimi karticami novembra 2008 in je bila ključna za razvoj Kodeksa ravnanja za industrijo kreditnih in debetnih kartic v Kanadi, ki je začel veljati 17. avgusta, 2010.
Kljub temu, čeprav je Kodeks, s katerim sta se MasterCard in Visa prostovoljno strinjala, je bila dobra stvar, problem množičnih pristojbin, ki se zaračunavajo pri transakcijah s kreditnimi karticami, je ostal še naprej, CFIB pa je še naprej lobiral in zahteval spremembe Kodeksa, ki bi:
- omogočajo trgovcem, da sprejmejo kartice z nižjo ceno iz ene blagovne znamke, ne da bi morali prevzeti kartice z višjimi stroški "premium" ali doplačati za sprejemanje višjih stroškovnih kartic.
- imajo vse kreditne kartice z višjimi stroški, ki jih je treba ločeno označiti kot "premium", saj večina potrošnikov še vedno ne ve, da nekatere kreditne kartice zaračunavajo dodatne stroške za trgovce.
- dodajte pravila o mobilnih plačilih in vprašanjih, povezanih s procesorji.
Leta 2012 je Urad za konkurenco v Kanadi sprejel Visa in MasterCard na sodišče zaradi pravil dopolnjevanja in častnih kartic.
Zadeva pred Sodiščem za konkurenco
Sodišče za konkurenco "je strogo odločitveno telo, ki deluje neodvisno od katerega koli vladnega oddelka", ki obravnava zadeve, ki se ukvarjajo z gospodarskimi in poslovnimi zadevami, kot so združitve, zavajajoče oglaševanje in omejevalne trgovinske prakse (ali z drugimi besedami zadeve, ki obravnavajo zadeve, ki izhajajo iz Zakon o konkurenci).
(Upoštevajte, da je Sodišče za konkurenco ločeno od Urada za konkurenco, ki je neodvisna agencija, ki uveljavlja zakon o konkurenci.
Urad za konkurenco je agencija, ki preiskuje pritožbe in jih pošlje, če jih potrebuje Sodišče za konkurenco.)
Trditev pred Sodiščem za konkurenco je bila, da sta se družbi Visa in MasterCard ukvarjala s protikonkurenčnim ravnanjem in njihova omejevalna naročila sta družbi za kreditne kartice dovoljevala, da v bistvu narekujejo pogoje za trgovce (argument, ki me zagotovo ne zveni preveč, ko menite, da je Visa in MasterCard sta sestavljali 92 odstotkov trga Kanade za kreditne kartice v Kanadi, ki sta v letu 2011 poslovali s približno 322 milijardami transakcij s kreditnimi karticami).
Ti pogoji sta dovoljevali Visa in MasterCard, da v nekaterih primerih zaračunavajo transakcijske provizije v višini več kot tri odstotke, pristojbine, ki so bile po mnenju Uprave za konkurenco med najvišjimi na svetu in vsako leto v industriji kreditnih kartic uvrščajo 5 milijard dolarjev.
Sodišče za konkurenco nima pristojnosti, da obdrži denarno sodbo proti dvema kreditnima karticama, ki bi jih lahko prisilila k spremembi njihovih načinov delovanja. Urad za konkurenco je želel, da trgovci na drobno naredijo dve stvari, za katere jim ni bilo dovoljeno:
- zavračati sprejem kreditnih kartic z visoko ceno, vendar še vedno sprejemajo druge od iste blagovne znamke.
- dodajte dodatne stroške, s katerimi boste preprečili višje transakcije, zaračunane za kreditne kartice s premijo.
Julija 2012 sta Visa in MasterCard (skupaj s številnimi večjimi bankami) poravnali dolgotrajno tožbo, v kateri sta trdila, da so izdajatelji kartic zasnovali za določanje maloprodajnih transakcij. Visa, MasterCard in zgoraj omenjene banke so se strinjale, da bodo ameriškim trgovcem na drobno plačevale vsaj 6 milijard USD - in pogoji poravnave so ameriškim trgovcem na drobno omogočili večjo obremenitev svojih strank, če plačajo s kreditnimi karticami.
Sklep Sodišča za konkurenco
Vendar pa je 23. julija 2013 Sodišče za konkurenco odločilo, da je primer proti višjim prodajnim provizijam premijskih kreditnih kartic neutemeljen.
Medtem ko je bil primer dejansko zavrnjen zaradi tehnične narave, je Tribunal pregledal primer in dejal, da bi zavrnil izdajo odločbe in ugotovil, da je ustrezna rešitev pomislekov, ki jih je izpostavil komisar, regulativni okvir.
Komisar komisije za konkurenco Jon Pecman je v izjavi dejal, da je predsedstvo zelo razočaran nad odločitvijo tribunala in da bomo "odločno preučili odločitev, da bomo ugotovili naslednje korake".
Druga reakcija na odločbo
Združenje Potrošnikov Kanade je bilo "ekstatično" glede odločitve, ki trdi, da je to velika zmaga za potrošnike. MasterCard in Visa, kot ste pričakovali, spadata v ekstatični tabor; obe družbi sta takoj izdali izjave, ki so hvalile odločitev. Po drugi strani pa je Dan Kelly, predsednik kanadske zveze neodvisnih podjetij, odločil, da je velika škoda za kanadske trgovce in se obljubila, da se bo borila.
Razočaral je tudi Svet za trgovino na drobno v Kanadi. "Kanadčani plačujejo več kot bi morali biti v registru zaradi teh visokih pristojbin," je dejal predstavnik prodajnega sveta na drobno David Wilkes. "Skupaj več kot 6 milijard ameriških dolarjev na leto, ti stroški negativno vplivajo na trgovce in potrošnike" (CBC News).
Stalni boj
Med leti 2013 in 2014 je CFIB še naprej delal na problemu visokih stroškov za obdelavo kreditnih kartic, tako da se je z Interacom pridružil, da bi zbral orodja za spodbujanje strankam, da uporabljajo bremenitev namesto kreditov, in lobirajo vse akterje v industriji in vlado za zmanjšanje pristojbin za obdelavo in izboljšav v razkritju in reševanju sporov.
V novembru 2014 sta Visa in MasterCard objavila prvo znižanje pristojbin za izmenjavo (povprečno 10%) in petletno zamrznitev. (Upoštevajte, da American Express ni del sporazuma.) Aprila 2015 je bil kodeks ravnanja za industrijo kreditnih in debetnih kartic v Kanadi posodobljen tako, da vključuje mobilna plačila, zaščitil znižanja pristojbin in dodal šestmesečno omejitev za avto- podaljšanja. Spremembe, uvedene v letu 2015, vključujejo:
- Trgovci bodo lahko opustili svoje pogodbe, če njihov plačilni procesor dvigne stopnje ali ne prenese prihrankov pri Visa / MasterCard;
- Celoten kodeks bo zdaj veljal za mobilna plačila;
- Plačilni predelovalci lahko samo do šest mesecev samodejno obnovijo pogodbo, zato bo manj prodajalcev zaklenjenih na slabe pogodbe.
Vendar so pristojbine za transakcije s kreditnimi karticami za trgovce v Kanadi še vedno visoke, kodeks pa ne ščiti trgovcev pred podpisovanjem slabih pogodb za obdelavo.
Kaj lahko storite kot lastnik malega podjetja?
Seznanite se s Kodeksom ravnanja za industrijo kreditnih in debetnih kartic v Kanadi. Tako Visa Canada kot MasterCard Canada sta se strinjala, da bodo upoštevali ta prostovoljni kodeks ravnanja, ki ga je 17. maja 2010 uvedel minister za finance. Če imate pritožbo zaradi morebitne kršitve, se lahko obrnete na Kanadsko finančno agencijo za potrošnike, ki bo določila ali je družba za kreditne kartice skladna ali ne. Prav tako morate prebrati njihov dokument Kaj pomeni koda za trgovce?
Prav tako lahko svoje stranke seznanite s problemom. Večina potrošnikov ne razmišlja veliko o transakcijah s kreditnimi karticami in se ne zaveda, da nekatere kreditne kartice stanejo veliko več na transakcijo kot druge. Vprašajte svoje stranke, naj razmislijo o plačevanju z gotovino ali bremenom, namesto da bi jih obvestili o težavi s premijami kreditnih kartic in višjih transakcijskih provizij. CFIB je sestavil nekaj zahtev za odjemalce, ki jih lahko prenesete in objavite v svojih blagajnih.
The Upshot
Če vaše kanadsko majhno podjetje sprejema kreditne kartice za zdaj, morate sprejeti katero koli stranko Visa ali MasterCard, ki jo vaša stranka predstavlja kot plačilo, ne glede na to, ali gre za premium kartico z višjimi transakcijami ali ne, in ne smejo dodati doplačila za pomoč pri kritju cena.