Poznavanje obrestne mere vam lahko pomaga prihraniti denar
Obstaja veliko metod, ki jih banke uporabljajo za izračun obrestnih mer in vsaka metoda bo spremenila znesek obresti, ki ga plačate. Če veste, kako izračunate obrestne mere, boste bolje razumeli svojo posojilno pogodbo pri svoji banki. Prav tako boste v boljšem položaju, da se dogovorite o obrestni meri z vašo banko.
Ko vam banka navede obrestno mero, navede, kaj se imenuje efektivna obrestna mera, znana tudi kot letna odstotna stopnja (APR) . APR ali efektivna obrestna mera se razlikuje od navedene obrestne mere zaradi učinkov obresti.
Banke lahko tudi povežejo vašo obrestno mero s primerjalno mero, običajno najvišjo obrestno mero . Če vaše posojilo vključuje takšno določbo, se vaša obrestna mera razlikuje glede na nihanja v tem merilu.
Kako izračunati obresti na enoletni zajam
Če izposodite 1.000 dolarjev od banke za eno leto in morate za to leto plačati 60 dolarjev za obresti, vaša obrestna mera znaša 6 odstotkov. Tukaj je izračun:
Efektivna obrestna mera za posojilo z enim obrestnim merilom = obresti / glavnica = 60 USD / 1000 $ = 6 odstotkov
Vaš letni odstotek ali APR je enak navedenemu tečaju v tem primeru, ker ni upoštevanja složenega interesa.
To je preprosto obrestno posojilo.
Medtem, to posebno posojilo postane manj ugodno, če ste obdržali denar za krajši čas. Če na primer izposojevate 1000 dolarjev od banke za 120 dni in obrestna mera ostane 6 odstotkov, je efektivna letna obrestna mera veliko višja.
Efektivna obrestna mera = obresti / glavnica X dni v letu (360) / dni posojilo je izrednega
Efektivna obrestna mera za posojilo s trajanjem manj kot eno leto = 60 USD / 1000 X 360/120 = 18 odstotkov
Efektivna obrestna mera je 18 odstotkov, saj ste porabili le 120 dni, namesto 360 dni.
Efektivna obrestna mera za diskontirani zajam
Nekatere banke ponujajo diskontirana posojila. Diskontirana posojila so posojila, pri katerih je plačilo obresti od glavnice odštelo pred izplačilom posojila.
Efektivna obrestna mera na diskontiranem posojilu = obresti / glavnica - obresti X dni v letu (360) / dni posojilo je neizterljivo
Učinkovita obrestna mera za diskontirani posojilo = 60 USD / 1.000 USD - 60 EUR X 360/360 = 6,38 odstotka
Kot lahko vidite, je efektivna obrestna mera višja pri diskontiranem posojilu kot na preprostem obrestnem posojilu.
Učinkovita obrestna mera s kompenzacijskimi ravnmi
Nekatere banke zahtevajo, da majhna podjetja, ki zaprosijo za posojilo za poslovno bančno posojilo, imajo svojo banko, preden odobrijo posojilo, imenovano bilanco, imenovano kompenzacijsko stanje. Ta zahteva daje višjo efektivno obrestno mero.
Efektivna obrestna mera s kompenzacijskimi bilancami (c) = obresti / (1-c)
Uravnoteženo izravnalno razmerje = 6 odstotkov / (1 - 0,2) = 7,5 odstotka (če je c 20-odstotno kompenzacijsko stanje)
Efektivna obrestna mera za posojila obrokov
Mnogi potrošniki imajo obroke posojila, ki so posojila, ki se odplačujejo z določenim številom plačil.
Večina avtomobilskih posojil je na primer obrokovna posojila.
Na žalost je ena od najbolj zmedenih obrestnih mer, ki jih boste slišali na bančnem posojilu , tista na obročnem posojilu. Obrestne mere obrestnih mer obrestnih mer so na splošno najvišje obrestne mere, s katerimi se boste srečali. Uporaba zgornjega primera:
Efektivna obrestna mera za obroki = 2 X letno # plačil X obresti / (skupno število plačil + 1) X glavnica
Efektivna obrestna mera / obroki = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1000 = 11,08%
Obrestna mera za to obroke znaša 11,08 odstotka, v primerjavi s 7,5 odstotka na posojilo s kompenzacijskim saldom.