Priljubljene načine za financiranje podjetja brez velikih obrestnih mer
Imamo komercialna posojila, ki jih dajejo tradicionalne banke, alternativna posojila , posojila za posojila in posojila SBA.
SBA posojila so nedavno postala priljubljen vir financiranja podjetnika. To je zaradi dejstva, da ta posojila zagotavlja uprava za mala podjetja. Če vzamete posojilo od poslovne banke, ki je zajamčena s strani SBA, bo banka bolj pripravljena, da vam jo da, saj obstaja jamstvo, da bo v primeru, da ne boste odplačali posojila, SBA povrnila določen odstotek posojilo banki.
Obstajajo različne vrste posojil, ki temeljijo na SBA, ki jih ponuja uprava za mala podjetja. Vključujejo:
7 (a) posojilni program:
To je ena izmed najbolj fleksibilnih vrst primarnih posojil SBA, ki jih imajo. Za to vrsto posojila SBA jamči do pet milijonov dolarjev (5.000.000 $), kar je približno 75 odstotkov celotnega izposojenega zneska.
Marca 2017 je posojilo SBA 7 (a) v višini 25.000 dolarjev ali manj, ki ga je treba vrniti v roku 7 let ali manj, obrestno mero 8 odstotkov. Po drugi strani pa, če se isto posojilo odplača za obdobje več kot sedem let, znaša obresti 8,5 odstotka. Vrsta posojila SBA 7a, ki pade med 25,001 USD in 50,000 USD in mora biti odplačana v obdobju 7 let ali manj, privlači obrestno mero 7%, vendar, če je treba posojilo odplačati v obdobju, ki je več kot 7 let ima obrestno mero 7,5 odstotka.
Če podjetnik zdaj zaprosi za posojilo tipa SBA 7a, ki je več kot 50.000 ameriških dolarjev, bodo morale plačati obrestno mero 6 odstotkov, če je obdobje odplačevanja pod 7 let, vendar če je obdobje daljše od 7 let, potem bo veljala obrestna mera 6,5 odstotka. Dobro je vedeti, da posojilni programi SBA 7a nimajo minimalnega zneska, temveč imajo omejitev v višini petih milijonov dolarjev (5.000.000 dolarjev). Če je vaše posojilo nižje od 150.000 USD, vam SBA jamči 85 odstotkov posojila, vendar če je posojilo več kot 150.000 ameriških dolarjev, vam je zagotovljeno le 75 odstotkov posojila.
Kakšne so zahteve za pridobitev posojila SBA 7a?
Vsak posameznik se ne more kvalificirati za posojila SBA 7a. To je žalostno, vendar ne moremo pobegniti od realnosti. Resnica je, da se vsi ne moremo kvalificirati. Zakaj? Tukaj je hiter pogled, zakaj nekaterim od nas ne bo dana ta posojila:
- Imeti bi morali podjetje, ki se je izvajalo zadnjih 2 let: to je ovira za ljudi, ki na dan prijave nimajo nobenega posla.
- Osebni kreditni rezultat: Morda ima kreditna ocena pomembno vlogo pri ugotavljanju, ali se kvalificirate za posojilo SBA ali ne. Za zdaj bi morali imeti kreditno oceno nad 680 za dostop do posojil SBA.
- 50.000 $ Poslovni prihodki za zadnje leto: Še ena ovira? Najbolj definitivno, večina od nas nima podjetij, ki so to donosen in to pomeni, da ta zahteva nas samodejno zaklene.
Zgoraj navedene zahteve so nekatere od nas preprečile dostop do zajamčenih 7a zajamčenih posojil SBA.
Kaj določa obrestne mere za posojila SBA 7a?
To je ključno področje, na katerega bi se moral vsak izmed nas dobro zavedati, preden se odločite, ali želite zaprositi za to vrsto posojila ali ne. Obstajajo številni dejavniki, ki pridejo v poštev, ko gre za določitev obrestne mere za posojila 7a. Od 1. marca 2017 dalje so za ugotavljanje obresti na ta program posojila uporabljeni perimetri.
- Osnovna obrestna mera: to je ukrep posojila za javni interes in je razdeljen na tri kategorije; najvišja stopnja, stopnja pegavosti SBA, kot tudi Libor (30 dni) plus 3 odstotke.
- Obdobje posojila: vrsta posojil SBA ima samo dve roki odplačila; bodisi pod 7 let ali več kot 7 let. Če jemlje posojilo z rokom odplačevanja v enem letu, drugo pa za isto posojilo z rokom odplačevanja šestih let, bo oba spadala v plačilno obdobje v roku 7 let in tako pritegnila enako obrestno mero. Druga možnost je, če ste vzeli posojilo z 10-letnim rokom odplačevanja, medtem ko drugi posameznik prejme isto posojilo z obdobjem odplačevanja 8 let, bo veljala skupna obrestna mera, saj obe posojili spadata v obdobje odplačevanja več kot 7 let.
- Znesek posojila: vrsta posojil SBA 7a je razdeljena na tri: pod 25.000 USD, med 25.001 do 50.000 USD in več kot 50.000 USD. To pomeni, da če vzameš posojilo v višini 30.000 dolarjev in vzamem posojilo 49.999 dolarjev; oba spadata pod isto kategorijo pod 50.000 dolarjev. Vendar je dobro opozoriti, da je višji znesek posojila, ki ga je potrebno, nižja obrestna mera in obratno.
Fiksne in spremenljive obrestne mere SBA
Podobno kot druga tradicionalna posojila ima vrsta posojil tipa 7a tudi fiksno vrsto obresti in vrsto variabilnih obresti. Tisti s fiksnimi obrestmi pomenijo, da v času celotnega obdobja odplačevanja posojila nobena banka ne bo spremenila obrestne mere, ki je bila dodeljena posojilu ob izplačilu. Vendar pa se s spremenljivo vrsto obresti spreminjajo glede na spremembe na trgu.
Za posojila SBA 7a banke ponastavijo variabilno obrestno mero, odvisno od treh vrst javno dostopnih tržnih deležev obresti, ki vključujejo; glavna stopnja, stopnja LIBOR in stopnja SBA Peg. Od 1. marca letos prevladujejo tržne obrestne mere, kot sledi; najvišja stopnja je 3,75 odstotka, stopnja LIBOR je 3,79 odstotka, medtem ko je SBA peg stopa 1,75 odstotka. Te stopnje se lahko od časa do časa spreminjajo, tako kot zdaj, veljajo za zelo nizke. Kadarkoli bodo te stopnje visoke, bodo obrestne mere odplačevanja posojil tudi visoke. Če v času, ko gredo nizko, bodo tudi obrestne mere za posojila SBA 7a.
Stroški prevzema vrste posojil SBA 7a
Morda niso obrestne mere, ki vplivajo na skupni znesek, ki ga je treba plačati, če jemlje posojilo tipa SBA 7a. Obstajajo drugi dejavniki, ki pridejo v poštev, da bi določili skupne stroške, ki bi jih morali imeti posojilojemalec. Vključujejo:
- Pristojbina za poravnavo: pri vlogi za katero koli posojilo v banki ali v kateri koli finančni instituciji institucija zaračuna stroške obdelave posojila. Vsi ti stroški se prenesejo na posojilojemalca. Vsaka finančna institucija ima trenutno provizijo, ki znaša približno 4 odstotke. To pomeni, da če se zaprosi za posojilo v višini 100.000 dolarjev, bodo prejele samo 4 odstotke skupnega zneska.
- Garancijska provizija: to provizijo prvotno plača posojilodajalec SBA, ko se od vas zahteva, da zaprosi za posojilo, na koncu pa mora posojilojemalec nositi breme jamstvene provizije. Od zdaj se SBA odreče jamstvu za posojila, ki so nižja od 150.000 dolarjev. Vendar pa je vsako posojilo, višje od tega, trenutno vezano s provizijo za jamstvo med 3% in 3,75%. Garancijska provizija temelji na skupnem znesku posojila in roka zapadlosti posojila. Na primer, posojilo v višini več kot 150.000 dolarjev, ki zapade po letu, privlači garancijsko provizijo v višini 0,25 odstotka. V primeru, da je posojilo SBA 7a več kot 150.000 dolarjev in z zorenjem daljše od enega leta, se za zaračunavanje obrestne mere uporablja 3-stopenjski sistem obresti. Za posojila med 150.000 in 700.000 dolarjev; 3-odstotna garancijska provizija se zaračuna. Za posojila med 700.000 in 1.000.000 USD; 3,5-odstotna garancijska provizija se zaračuna, če so posojila višja od 1.000.000 USD; zaračuna se garancijska provizija 3,75 odstotka. Med 150.000 in 700.000 dolarjev; 3-odstotna garancijska provizija se zaračuna. Za posojila med 700.000 in 1.000.000 USD; 3,5-odstotna garancijska provizija se zaračuna, če so posojila višja od 1.000.000 USD; zaračuna se garancijska provizija 3,75 odstotka.
- Skupni stroški zadolževanja SBA 7a posojilni programi (obrestne mere plus provizije) ali celo druge vrste posojil se imenujejo letni odstotni donos (APY). To je skupni znesek, ki ga ima vsak posojilojemalec po povračilu celotnega posojila.
Posojila CDC / 504
SBA CDC / 504 posojila so dolgoročna posojila, ki so namenjena predvsem posameznikom, ki želijo vlagati v nepremičnine ali druge vrste razvoja. Obrestne mere, ki jih banke zaračunavajo za te vrste posojil , določi Uprava za mala podjetja. Kot sedaj, marec 2017, se stopnja giblje med 3,93 in 4,57 odstotka. Vendar je stopnja odvisna od zneska posojila, ki se izposoja.
CDC posojilo je v glavnem sestavljeno iz dveh vrst:
Posojilo, ki je 50 odstotkov celotnega zneska, izposojenega iz finančne institucije , v tem primeru banke, in posojila, ki ga izda katera koli certificirana razvojna družba, kar je 40 odstotkov celotnega zneska, potrebnega. To pomeni, da mora posojilojemalec imeti 10 odstotkov celotnega zneska, ki bo od vas kot posojilojemalec deloval kot plačilo.
Obrestne mere, ki se zaračunavajo za to vrsto posojila, so zelo nizke. To je posledica dejstva, da bančno posojilo nadomešča posojilo CDC in ker posojilojemalec vlaga v nepremičnino, obstaja majhna možnost, da banka ne bo mogla vrniti svojega denarja.
Tako kot druga običajna posojila imajo tudi posojila CDC / 504 določene zahteve, ki jih mora izpolnjevati vsak posojilojemalec. Tej vključujejo;
- Potem ko ste bili v nepremičninski dejavnosti že več kot 4 leta.
- Bodite osebni kreditni rezultat nad 680
- Najmanj 10 odstotkov celotnega zneska, ki se izposoja , bo deloval kot vaš depozit.
Tekoče obrestne mere za posojila CDC / 504
Ta posojila se izdajo bodisi v roku odplačevanja 10 let ali od roka odplačevanja 20 let. Skupna obrestna mera vsakega posojila je sestavljena iz stopnje zakladnice, fiksne obrestne mere in tekočih tekočih provizij.
Če se posojilo vrne v roku 10 let, so sedanje prevladujoče stopnje; petletna zakladnica v višini okoli 2,01 odstotka, fiksna stopnja 0,38 odstotka in tekoče provizije približno 1,7 odstotka. To pomeni, da bo skupna obrestna mera, ki jo bo morala plačati, 4,09 odstotka, kar je vsota zakladne menice, fiksne obrestne mere in tekočih letnih provizij.
Za 20-letno posojilno obdobje posojila je desetletna zakladnica 2,49 odstotka, fiksna obrestna mera 0,48 odstotka, tekoče letne takse pa 1,7 odstotka, kar pomeni, da bo skupna obrestna mera znašala 4,67 odstotka. Bistveno je, da se zavedamo, da stopnje, ki jih zaračunava del kreditnega razvojnega podjetja, posojilo ostane nespremenjeno, drugi del banke pa se lahko včasih razlikuje, čeprav ne z veliko maržo.
Programi posojil SBA so zdaj na voljo po marcu 2017 po stopnjah, ki so pojasnjene zgoraj. Dokler ena izpolnjuje zahteve, lahko greste za vrsto posojila SBA 7a ali če želite vlagati v nepremičnine, potem je na voljo tudi posojilo CDC / 504.
Če lahko dobite posojilodajalca, ki bo vnaprej plačal jamstveno provizijo SBA, ki je ponavadi običajen način, bo vrsta posojila SBA 7a povečala vaše poslovanje . Po drugi strani pa, če želite vlagati v nepremičnine, vam lahko CDC posojilo dobro, če imate 10 odstotkov celotnih stroškov zneska, ki se izposoja, da deluje kot vaš depozit.