Vrednote zavarovalnice

Eden od dejavnikov, ki jih boste verjetno upoštevali pri izbiri zavarovalnice, so finančne ocene zavarovatelja. Obstajajo štiri glavne družbe za finančne storitve, ki zagotavljajo ocene ameriških zavarovalnic . Med njimi so Fitch Ratings, AM Best, Standard and Poor's in Moody's. Tri družbe (Fitch, S & P in Moody's) zagotavljajo finančne ocene za zavarovalnice in druge vrste podjetij.

AM Best zavarovalne premije.

Ocenjevalni sistemi

Vsaka od štirih družb je razvila bonitetni sistem, ki uporablja eno ali več črkov abecede, da bi opisal finančno stanje zavarovatelja . Ocene so v glavnem od "odlične" ali "superiorne" do "slabe" ali "stiske". Medtem ko podjetja uporabljajo podobne podatke za izračun svojih ocen, ni nobenih dveh sistemov.

Ocenjevalne organizacije upoštevajo kvalitativne in kvantitativne dejavnike pri oceni zavarovalnice. Kvantitativni dejavniki vključujejo izkaz poslovnega izida zavarovatelja, njegovo bilanco stanja ter razmerja med izgubo in odhodki. Kvalitativni dejavniki lahko vključujejo filozofijo družbe, kakovost njegovega upravljanja in njen apetit za tveganje.

Ocenjevalna podjetja proizvajajo več bonitetnih ocen za vsako zavarovalnico. Ena ocena se lahko nanaša na finančno moč zavarovatelja, medtem ko druga odraža njegovo sposobnost plačevanja dolgoročnega dolga. Ocene finančne moči štirih družb so prikazane v spodnji tabeli.

Ocene pod B (ali C +) so bile izpuščene.

Dejstvo, da se ocene pojavljajo v isti vrstici, ne pomeni, da so enakovredne drug drugemu. Na primer, boniteta S & P AA se lahko nekoliko razlikuje od ratinga Moody's Aa. Ker se bonitetni sistemi razlikujejo, je pri ocenjevanju zavarovalnice dobro razmisliti o ocenah iz več virov.

Ocene finančne moči zavarovalnic

FITCH AM BEST S & P MOODY'S
AAA A ++, A + AAA Aaa
Izjemno močna sposobnost plačevanja finančnih obveznosti Vrhunska sposobnost izpolnjevanja tekočih obveznosti Izjemno močne značilnosti finančne varnosti. Najvišja ocena S & P Izjemna finančna varnost. Izjemno močan položaj.
AA Se ne uporablja AA Aa
Zelo močna sposobnost plačevanja finančnih obveznosti Podjetja z oceno A + so ena "zareza" nižja od ocenjenih A + + Zelo močne finančne varnostne značilnosti Odlična finančna varnost.
A A, A- A A
Močna sposobnost plačevanja finančnih obveznosti Zelo močna sposobnost izpolnjevanja finančnih obveznosti

Močne značilnosti finančne varnosti

Dobra finančna varnost.
BBB B + +, B + BBB Baa
Ustrezna sposobnost plačevanja finančnih obveznosti Dobra sposobnost izpolnjevanja finančnih obveznosti Dobre finančne varnostne značilnosti Ustrezna finančna varnost
BB B, B- BB Ba
Povečana občutljivost za tveganje neplačila, vendar je fleksibilna za izvajanje finančnih obveznosti Poštena sposobnost izpolnjevanja finančnih obveznosti Marginalne značilnosti finančne varnosti Vprašljiva finančna varnost
B C + +, C + B B

Materialno tveganje neplačila z omejeno varnostjo

Robna sposobnost izpolnjevanja njihovih zavarovalnih obveznosti. Slabe finančne varnostne značilnosti Slaba finančna varnost

Omejitve ocene

Ocene finančne moči so "v prihodnost usmerjene". To pomeni, da so napovedi prihodnje zmožnosti zavarovalnic, da izpolnjujejo svoje finančne obveznosti. Zavarovateljjeva primarna obveznost je, da plača terjatve do (ali v imenu) zavarovalcev. Zavarovalnice imajo lahko tudi pogodbene obveznosti do pozavarovateljev in drugih strank.

Bonitetna ocena ni jamstvo za prihodnjo uspešnost zavarovalnice. Bonitetna podjetja določijo bonitetne ocene zavarovateljev na podlagi določenih predpostavk. Te predpostavke se lahko izkažejo za napačne.

Razvrstitve, ki jih uporabljajo bonitetna podjetja, so precej široke, zato bo vsaka klasifikacija verjetno vključevala veliko število zavarovalnic. Na primer, stotine zavarovalnic se lahko kvalificirajo za rating S & P AA. Medtem ko imajo ti zavarovatelji podobnosti, niso enaka kreditna tveganja.

Zavarovalnice ocenijo finančno sposobnost zavarovalnic za plačilo terjatev. Niso merilo kakovosti storitev obravnave zavarovalnic. Dejstvo, da lahko zavarovatelj plača terjatve, ne pomeni, da bo to storilo učinkovito ali učinkovito.