Vrste posojil in pogoji odplačevanja
Odplačilo glavnice bankarskih posojil se navadno amortizira , kar pomeni, da je glavnica in obresti ustanovljena kot enaka periodična plačila, namenjena izplačilu posojila v določenem časovnem obdobju.
V preteklosti so mala podjetja živela in so umrla zaradi moči bančnih posojil, njihov glavni vir financiranja malih podjetij.
Med veliko recesijo leta 2008 se je to nekoliko spremenilo, saj so banke postale bolj zadržane za posojila, mala podjetja pa so začela iskati alternativne vire financiranja.
Vrste bančnih posojil
Združenje ameriških bankirjev običajno priznava dve vrsti dolgoročnih posojil. Prva je posojilo za vmesno posojilo, ki ima običajno zapadlost od enega do treh let. Pogosto se uporablja za financiranje potreb delovnega kapitala. Delovni kapital se nanaša na dnevne operativne sklade, ki jih morajo lastniki malih podjetij voditi v svojem podjetju.
Vendar so posojila za obratni kapital lahko kratkoročna bančna posojila in pogosto so. Podjetja pogosto želijo uskladiti zapadlost svojih posojil z življenjsko dobo svojih sredstev in raje kratkoročna bančna posojila. V resnici so bančna posojila dejansko kratkoročna, toda ker se znova in znova obnavljajo, postanejo vmesna ali dolgoročna posojila.
Vmesna bančna posojila
Vmesna bančna dolgoročna posojila se lahko uporabijo tudi za financiranje sredstev, kot so stroji, ki živijo od enega do treh let, kot so računalniška oprema ali drugi mali stroji ali oprema.
Vračilo posojila za vmesno posojilo je običajno vezano na življenjsko dobo opreme ali čas, za katerega potrebujete obratni kapital.
Vmesne posojilne pogodbe imajo pogosto omejevalne zaveze, ki jih je uvedla banka. Omejevalne zaveze omejujejo postopke upravljanja v času trajanja posojila.
Zagotavljajo, da bo poslovodstvo vrnilo posojilo pred plačilom bonusa, dividend in drugih neobveznih plačil.
Dolgoročna bančna posojila
Banke redko zagotavljajo dolgoročno financiranje malih podjetij. Ko to storijo, je običajno za nakup nepremičnin, velikega podjetja ali večje opreme. Banka bo posodila samo 65% - 80% vrednosti sredstva, ki ga podjetje kupuje, in sredstvo služi kot zavarovanje za posojilo.
Drugi dejavniki, s katerimi se morajo mala podjetja ukvarjati v dogovorih o dolgoročnih posojilih, so obrestne mere , kreditna sposobnost , pozitivne in negativne zaveze, zavarovanja , provizije in pravice za predplačilo. Kreditna sposobnost je postala še posebej pomembna od velike recesije leta 2008.
Bankirji raje sami likvidirajo posojila, kjer uporaba posojilnega denarja zagotavlja avtomatsko odplačilno shemo. Najkrajša posojila so v višini 25.000 USD ali več. Mnogi imajo fiksne obrestne mere in določen datum zapadlosti. Načini plačil se razlikujejo. Dolgoročna posojila se lahko izplačujejo mesečno, četrtletno ali letno. Nekateri lahko plačajo balon ob koncu posojila. Posojilo za balone je, kadar se vsota glavnice in obresti v celotnem obdobju ne amortizira, pogosto pa je treba periodična plačila čim nižja.
Tako je preostali znesek, običajno glavnica, zapadel na koncu obdobja.