Modifikator izkušenj
Modifikator izkušenj je numerični dejavnik, ki se pomnoži z vašo premijo. Modifikator je lahko manjši od, enak ali večji od 1,0. Modifikator, ki je manjši od 1,0, bo imel za posledico kredit (zmanjšanje premije), medtem ko bo modifikator, ki je večji od 1,0, povzročil bremenitev (povečanje premije).
Izkušnje modifikatorjev izračuna organizacija za kompenzacijske ratinge delavcev. To bi moral biti NCCI, če vaše podjetje posluje v državi NCCI. V nasprotnem primeru bo vaš modifikator verjetno izračunal urad za kompenzacijske ocene delavcev v vaši državi. Ne glede na to, katera organizacija izda vaš modifikator, bi morala predložiti delovni list, ki pojasnjuje, kako je bil določen vaš modifikator. Modifikator se izračuna na podlagi triletne zgodovine vašega izplačila in izgub. Te podatke o bonitetni organizaciji zagotovi vaša zavarovalnica .
Ta članek bo razložil delovni list NCCI za ocenjevanje izkušenj. Čeprav se lahko delovni listi, ki se uporabljajo v državah, ki niso NCCI, nekoliko razlikujejo od NCCI, običajno vsebujejo iste vrste informacij.
Povzetek oddelka
Zgornji del delovnega lista je povzetek računa. V tem razdelku so navedeni naslednji podatki:
- Ime tveganja Ime vašega podjetja
- Številka prepoznavanja tveganja r 9-mestna številka, ki jo je vaši družbi dodelil NCCI
- Ocena efektivnega datuma Datum, ko vaš modifikator začne veljati. To je ponavadi enako kot datum vašega rojstva.
- Datum proizvodnje Datum, na katerega je bil izračunan vaš modifikator
- Država Država, v kateri delate, če poslujete samo v eni državi. Pokazal bo "meddržavni položaj", če delate v več državah.
Obdobje doživetja
Glavni delovni list je razdeljen navpično na tri dele, po enega za vsako leto, ki je vključeno v ocenjevalno obdobje. Vsak razdelek povzema podatke o premiji in izgubah za navedeno leto. Podatki so urejeni tako, da so najstarejši podatki na vrhu. Recimo, da je bil vaš modifikator leta 2015 izračunan na podlagi podatkov od 1. januarja 2011 do 1. januarja 2014. Podatki za obdobje od 1. januarja 2011 do 1. januarja 2012 bodo prikazani na vrhu. Sledili bodo podatki za naslednje leto (2012-2013). Podatki za zadnje leto (od 2013 do 2014) se pojavljajo na dnu.
Delovni list za vsako od treh let navaja številko politike in datume učinkovanja politike. Vključena je tudi 5-mestna koda prevoznika. To kodo dodeli NCCI. Določa zavarovalnico, ki je izdala politiko .
Kode razredov, plačilne liste in pričakovane izgube
Delovni list je urejen tako, da so vaše lestvice , podatki o plačah in pričakovanih izgubah prikazani na levi strani strani. Podatki o zahtevi (obravnavani v drugem delu tega člena) so prikazani na desni strani.
Spodnja tabela prikazuje vrsto informacij, ki se pojavijo v prvih šestih stolpcih delovnega lista. Prvi stolpec (koda) označuje klasifikacijske kode, dodeljene vašemu podjetju.
V tem primeru sta dve razredni kodi, 8810 (pisarniški delavci) in 8742 (zunanji prodajalci).
V drugem stolpcu so navedene pričakovane stopnje izgube (ELR). ELR je znesek dolarja, ki ga izračunajo aktuarji. Temelji na podatkih o premijah in izgubah za vse delodajalce v vaši panožni skupini. ELR je znesek dolarja, ki ga vaš zavarovalnica predvidi porabo za izgube na 100 evrov plače. Če je na primer ELR 10, potem vaš zavarovatelj pričakuje, da bo za vsakih 100 dolarjev vašega izplačila porabil deset centov za izgube.
| Koda | ELR | D-Ratio | Payroll | Pričakovane izgube | Pričakovane primarne izgube |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | .10 | .38 | 3.500.000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | .25 | .32 | 1.800.000 | 4500 | 1440 |
Pričakovane izgube se izračunajo tako, da se ELR krat pomnoži s plačilnim listom (deljeno s 100). V zgornjem primeru se pričakovane izgube za kodo 8810 izračunajo na naslednji način:
.10 X 3.500.000 / 100 = 3500
Tukaj je izračun za kodo 8742:
.25 X 1.800.000 / 100 = 4500
Primarno proti izgubi presežka
Za oceno izkušenj se uporablja le del velikih izgub, ki jih povzročite. To preprečuje, da bi ena velika škoda močno vplivala na vaš modifikator izkušenj. Večina držav je določila prag (na primer 15.000 USD), ki ločuje primarne izgube iz presežnih izgub. Znesek izgube do določenega praga je primarna izguba . Preostala izguba je presežna izguba . Odvisno od vrste zahtevka se lahko vsa primarna izguba, vendar le del presežne izgube, uporabi za ocenjevanje izkušenj.
Pri določanju glavnega dela pričakovanih izgub so aktuarji razvili faktor, ki se imenuje razmerje popustov (D-Ratio). Primarne pričakovane izgube se izračunajo tako, da diskontno obrestno mero pomnožite s pričakovanimi izgubami. Kadar se primarne pričakovane izgube odštejejo od skupnih pričakovanih izgub, je rezultat presežne pričakovane izgube.
Tukaj so izračuni pričakovanih primarnih izgub za dve razredni kodi, prikazani zgoraj:
Koda 8842: .38 X 3500 = 1330
Koda 8742: .32 X 4500 = 1440
Vaš modifikator izkušenj se izračuna tako, da primerja dejanske izgube s pričakovanimi izgubami.
Terjatve in dejansko nastale izgube
Zadnjih pet stolpcev delovnega lista se prikaže na desni strani strani. Ti stolpci vsebujejo podatke v zvezi s terjatvami in dejanskimi nastalimi izgubami (kar pomeni izgubo, ki ste jo utrpeli). Primer je podan spodaj.
| Podatki o zahtevkih | IJ | OF | Dejanske nastale izgube | Dejanske primarne izgube |
| 123456 | 05 | F | 18.000 | 15.000 |
| 654321 | 05 | O | 12.000 | 5000 |
| ŠT | 06 | F | 12.000 | 12.000 |
Podatki o zahtevkih
Zahtevki so navedeni po številki zahtevka pod naslovom Podatki o zahtevkih. V zgornjem primeru sta dve številki navedeni po številu. Vendar pa se majhne terjatve (tiste pod $ 2000) lahko združijo skupaj. Skupino zahtevkov označujejo črke "NO". Črkam sledi številka, ki označuje, koliko zahtevkov je vključenih v skupino. V zgornjem primeru "NO6" pomeni, da je šest zahtevkov združeno. Mali zahtevki se kombinirajo le, če vključujejo enako vrsto poškodbe, kot je samo zdravniško.
Koda škode in stanje
Na desni strani podatkov o zahtevkih je stolpec z naslovom IJ. "IJ" pomeni kodo poškodbe. To je numerična koda, ki označuje vrsto zahtevka. Na primer, "5" pomeni zdravstveno zahtevo, medtem ko "6" pomeni začasen zahtevek za invalidnost (delno ali skupno).
Odvisno od kode škode je stolpec z naslovom OF. Te črke označijo status zahtevka kot "O" ali "F." Črka "O" pomeni, da je zahtevek še vedno odprt, medtem ko "F" pomeni, da je dokončen (zaprt).
Zgornja tabela vsebuje podatke za osem zahtevkov. Šest zdravniških terjatev je bilo zgrajenih skupaj, medtem ko sta dve začasni zahtevki za invalidnost navedeni ločeno. V tem primeru je prag za primarne izgube 15.000 USD.
Dejanske nastale izgube
Zadnji dve stolpci na skrajni desni strani delovnega lista vsebujeta podatke o nastalih izgubah. To so nadomestila za nadomestilo za delavce (zdravstveni stroški in invalidska plačila), ki jih je vaš zavarovatelj plačal poškodovanim delavcem v vašem imenu. Izgube vključujejo rezerve za terjatve, ki ostanejo odprte. Rezerva je znesek, ki ga je vaš zavarovatelj namenil za prihodnje plačilo.
Dejanske nastale izgube pomenijo izgube, ki ste jih utrpeli glede na terjatev (ali skupino zahtevkov), ki je navedena. Dejanske primarne izgube predstavljajo del svojih skupnih izgub, ki se štejejo za primarne izgube. Ko se dejanske primarne izgube odštejejo od dejanskih nastalih izgub, je rezultat dejanske izgube iz preteklosti. Za oceno izkušenj se uporablja le del presežnih izgub.
Doživite prilagoditev ratinga
V mnogih državah je le zahtevek za medicinsko uporabo pogojen z izkušnjami pri ocenjevanju izkušenj (ERA). Ko se uporablja ERA, se le 30% zneska terjatve uporabi za ocenjevanje izkušenj. Preostalih 70% je prezrto. ERA se uporablja za terjatve, ki ustvarjajo le zdravstvene stroške. Ne velja za terjatve, ki povzročijo plačilo invalidnosti.
Dejavniki ocenjevanja
Formula za oceno izkušenj vključuje dva dejavnika, ki jih ustvarita aktuarji. Prvi se imenuje faktor teže. Ta faktor določa, koliko se dejanskih presežnih izgub uporablja za izračun vašega modifikatorja. Težinski faktor je majhen za mala podjetja in se povečuje, ko vaše podjetje raste. Če je vaše podjetje majhno in povzroči veliko izgubo, bo faktor teže omejil vpliv izgube na modifikatorja izkušenj. Izguba bi imela večji vpliv na vaš modifikator, če bi vaše podjetje bilo večje.
Drugi dejavnik se imenuje balast . Kot že ime pove, ima balast stabilizacijski učinek. Njegov namen je, da vaš modifikator oddaljuje predaleč (gor ali dol) od enotnosti (1.0).
Izračun
Formula za oceno izkušenj prilagaja vaše dejanske izgube in pričakovane izgube. Ko sta obe številki popravljeni, se vaše dejanske izgube delijo z vašimi pričakovanimi izgubami. Rezultat je vaš modifikator izkušenj.
Prvič, vaše dejanske izgube se določijo z izračunom vsote naslednjih treh postavk:
- Vaše dejanske primarne izgube Če se ERA uporablja v vaši državi, bo v formulo vključenih le 30% vaših zdravstvenih zahtevkov.
- Stabilizacijska vrednost Ta vrednost se določi tako, da pomnožite pričakovane presežne izgube z (1 minus faktor teže) in nato dodate balast.
- Vaše iztržljive presežne izgube To je količina dejanskih izgub iz presežka, ki se uporabljajo za ocenjevanje izkušenj. Izračuna se tako, da faktor teže pomnožite s svojimi dejanskimi presežnimi izgubami.
Nato se pričakovane izgube določijo z izračunom vsote naslednjega:
- Pričakovane primarne izgube , ki jih ta organizacija nudi.
- Stabilizacijska vrednost Ta vrednost se izračuna na enak način, kot je navedeno zgoraj
- Vaše iztržljive presežne izgube To je znesek pričakovanih presežnih izgub, ki se uporabljajo za ocenjevanje izkušenj. Izračuna se tako, da pomnoži faktor teže s pričakovanimi presežnimi izgubami.
Nazadnje, vaše dejanske izgube delijo vaše pričakovane izgube. Recimo, da so vaše dejanske izgube (glede na formulo) znašale 45.000 dolarjev, pričakovane izgube pa so bile 50.000 dolarjev. Vaš modifikator izkušenj bi znašal 45.000 $ / 50.000 $ ali .90.