Vaš zavarovalec je bil razglašen za nesolventen!
Kaj je garancijski sklad?
Garancijski sklad (ali jamstveno združenje) je organizacija, ustanovljena z državnim zakonom.
Njegov namen je zaščititi zavarovance od insolventnosti zavarovatelja. Plačuje terjatve, ki bi jih zavarovalnica plačala, če ne bi postala finančno oslabljena. Sklad običajno ureja upravni odbor, ki ga izvolijo sodelujoči zavarovatelji. Nadzoruje ga državni zavarovalni komisar.
Garancijski skladi obstajajo v vseh petdesetih državah, pa tudi v Portoriku in Washingtonu. Večina držav vzdržuje ločena sredstva za zavarovanje premoženja in nezgod in življenjsko / zdravstveno zavarovanje. Ta članek bo osredotočen na prvega.
Za reševanje plačilno nesposobnih zavarovalnic so številne države sprejele zakonsko jamstvo, ki temelji na modelnem aktu, ki ga je oblikovalo Nacionalno združenje zavarovalnih komisarjev. Nekatere države so sprejele modelski akt »kot je«, večina pa je sprejela spremenjeno različico.
Zavarovalnice morajo sodelovati v državnem jamstvenem skladu, če imajo licenco za poslovanje v tej državi. Zavarovalnica, ki ima licenco v vseh 50 državah, mora sodelovati v skladu v vsaki od teh držav.
Za zavarovatelje z dovoljenjem velja le jamstveno pravo. Nelikvidni zavarovatelji (kot so prevozniki presežnih vrstic) niso. Torej, če je vaše podjetje zavarovano z nezavarovanim zavarovalnico, ki je razglašeno za plačilno nesposobno, ne morete iskati kritja za neplačane terjatve iz vašega državnega jamstvenega sklada.
Nekatere države zahtevajo delodajalce, ki sami sami zavarujejo svoje delavske odškodninske obveznosti, da sodelujejo v jamstvenem skladu za samozaposlene delodajalce .
Sklad delavcem izplača dajatve, če njihovi delodajalci zaradi stečaja ali plačilne nesposobnosti ne morejo plačati.
Kako so se sredstva razvijala
V devetdesetih letih je bilo ustvarjenih nekaj garancijskih sredstev, večina pa se je pojavila v šestdesetih in sedemdesetih letih prejšnjega stoletja, ko so se začela dvigovati plačilna nesposobnost zavarovalnic. Na začetku so države vzdrževale enoten sklad za pokritje ene vrste poslovanja, kot so kompenzacija delavcev ali osebno avto zavarovanje . Zavarovalnice so bile relativno majhne. Mnogi so zapisali eno poslovno enoto v eni sami državi. Če je zavarovatelj šel v stečaj, je vplivalo le omejeno število zavarovancev in en državni sklad.
Danes mnoge države ohranjajo več jamstvenih sredstev. Na primer, država bi lahko upravljala ločena sredstva za avtomobilsko zavarovanje, nadomestilo za delavce in druge vrstice (vključno s splošnimi odgovornostmi in kritji poslovnih nepremičnin ). Zavarovalnice so veliko bolj zapletene, kot so bile pred 40 ali 50 leti. Večina ponuja različne kritje v več državah. Nekateri zavarovalci napišejo politike v skoraj vseh državah. Tako lahko današnja insolventnost vpliva na številne zavarovance in vključuje garancijska sredstva v številnih različnih državah.
Ko zavarovalnica ne uspe
Zavod za zavarovalništvo navaja številne razloge, zakaj zavarovalnica morda ne bi uspela.
Mednje spadajo nezadostne premoženjske škode, preveč hitro rast, nezadostne stopnje, zavarovalne goljufije in slabo upravljanje. Mnoga nesolventnost zavarovateljev izhaja iz kombinacije dejavnikov.
Državni zavarovalniški oddelki nadzirajo zavarovalnice, da bi bili finančno zdravi. V ta namen od zavarovalnic zahtevajo predložitev periodičnih računovodskih izkazov. Če regulator meni, da je zavarovatelj postal finančno nestabilen, lahko s tem pridobi sodni nalog. Če se finančni položaj zavarovatelja lahko izboljša, bi regulator lahko poskusil rehabilitacijo. Če zavarovatelja ni mogoče obnoviti ali če poskus ponovne rehabilitacije ne uspe, lahko regulator od sodišča zahteva izdajo sklepa o likvidaciji.
Ko je nalog izdan, lahko regulator sam vodi likvidacijo ali to nalogo prenese na drugo stranko (imenovano prejemnika).
Prejemnik razporedi preostala sredstva zavarovatelja upnikom po načrtu, ki ga je odobrilo sodišče. Prejemnik obvesti zavarovance, da se zavarovatelj likvidira, in da bo terjatev plačal državni garancijski sklad. Prejemnik tudi obvesti zavarovance o datumu, na katerega bodo njihove pravilnike preklicane .
Kako se sredstva financirajo
Večina držav upravlja garantirane sklade z denarjem, pridobljenim iz ocen zavarovalnic. Ocene se običajno izvedejo potem, ko je zavarovatelj razglašen za plačilno nesposoben. To pomeni, da bi se lahko zavarovatelji leta 2017 ocenili za plačilno nesposobnost, ki se je zgodila leta 2016. Zavarovalnice so predmet ocenjevanja le, če pišejo enako dejavnost kot nedodeljena družba. To pomeni, da zavarovalnice, ki napišejo nadomestilo za zavarovanje delavcev , ocenjujejo, če je plačilno nesposoben delavec postal plačilno nesposoben. Podobno se avtomobilski zavarovalci ocenjujejo po umiku avto zavarovalca.
Ko je zavarovatelj razglašen za plačilno nesposoben, zavarovalni oddelek določi vrednost preostalega premoženja družbe. Nato izračuna znesek denarja, ki ga bo poroštvo morala plačati. Ta znesek se ocenjuje od zavarovalnic. Državni zakoni navadno določajo najvišji znesek, ki ga lahko ocenijo zavarovatelji. To je običajno en ali dva odstotka neto zavarovane zavarovalne premije.
Večina držav dovoljuje zavarovalnicam, da nadomestijo denar, ki so ga ocenili, po enem od naslednjih metod:
- Povečane premije
- Nadomestila za politike
- Premije za premije
New York je edina država, ki ne opravi ocene po plačilni nesposobnosti. Namesto tega država vzdržuje sklad z uporabo denarja, ki ga pobira od zavarovalnic. Če zavarovatelj postane plačilno nesposoben, se sklad uporabi za plačilo terjatev v njegovem imenu. Če sklad pade pod določen znesek, se zavarovatelji pobirajo več denarja.
Terjatve, ki jih krijejo garancijski skladi
Garancijski skladi plačujejo nekatere, vendar ne vse vrste zahtevkov. Največ izključujejo zahtevke, ki jih vložijo samozaščeni delodajalci . Nekateri prav tako izključujejo nekatere vrste poslovanja, kot so zavarovanje s poroštvom in kreditno zavarovanje. Nekatera garancijska sredstva izključujejo kaznovalne odškodnine.
Zavarovano poslovanje na splošno pokriva jamstveni sklad, ki ga upravlja država, v kateri se nahaja podjetje. Vendar zahtevke za odškodnino delavcev upravlja jamstveni sklad države, v kateri ima vlagatelj (zaposlen). To pomeni, da bo zahtevek, ki ga vloži delavec, ki živi v Missouriju, obdelal garancijski sklad Missouri, tudi če ima delodajalec sedež v drugi državi.
Jamstveni skladi plačujejo odškodninske zahtevke tako prvega kot tretjega. Če je proti vašem podjetju vložen zahtevek za odškodnino in potrebujete obrambo, bo sklad plačal stroške obrambe . Večina jamstvenih sredstev določi najvišji znesek, ki ga bodo plačali za kateri koli zahtevek. Najbolj pogosta meja je 300.000 $. Sklad ne bo vplačal nobenega dela zahtevka, ki presega določeno mejo. Tako lahko nekateri zavarovanci zbirajo samo del zahtevkov za izplačilo terjatev, ki jih dolgujejo. Vendar pa za zahtevke za nadomestilo delavcev ne velja nobena omejitev. Takšne terjatve se običajno izplačajo v celoti.
Za kritje se morajo zahtevki navadno pojaviti na ali pred (ali v 30 dneh po) datumu vrstnega reda likvidacije. Če vaš pravilnik poteče pred iztekom tridesetdnevnega obdobja, se bo vaše zapiranje končalo na datum poteka veljavnosti. Da bi se izognili nezavarovanim izgubam, morate takoj dobiti nadomestno kritje od drugega zavarovalnice. Garancijska sredstva ne napišejo nove politike.
Zahtevki se lahko izplačajo 30 do 90 dni po razglasitvi likvidacije. Nekatera plačila zahtevkov lahko trajajo dlje. Odškodninski zahtevki na splošno zahtevajo več časa za poravnavo kot terjatve.
Mnoge države prepovedujejo podjetjem, da zahtevajo kritje iz jamstvenega sklada, če njihova neto vrednost presega določen nivo, kot je 25 milijonov dolarjev ali 50 milijonov dolarjev. Te zgornje meje temeljijo na pojmu, da imajo dobro kapitalizirana podjetja finančna sredstva za absorpcijo neplačanih terjatev. Za manjša podjetja ne potrebujejo enake zaščite.
Nezaračunana premija
Nekatera jamstvena sredstva zagotavljajo povračilo prenosne premije. Prenosna premija pomeni premijo, ki ste jo plačali za kritje, ki ga niste prejeli, ker je vaš zavarovatelj plačilno nesposoben. Recimo, da podjetje na primer plača 5.000 ameriških dolarjev za politiko, ki poteka od 1. januarja 2017 do 1. januarja 2018. Vaš zavarovalnica je razglašen za plačilno nesposoben 1. julija 2017 in vaš pravilnik je preklican veljaven datum. Plačali ste za dvanajst mesecev kritja, vendar ste prejeli le polovico tega zneska. Morda boste lahko nadomestili 2.500 $ prenosne premije iz vašega državnega jamstvenega sklada. Številni garancijski skladi določajo omejitev (na primer 10.000 USD) za znesek prenosne premije, ki jo lahko zberete.