Zavarovalnica stopi v zavarovane čevlje
Tukaj je primer, kako deluje subrogacija. Recimo, da je komercialna stavba Billa zgorela. Zavarovalnica z nepremičninami mu plača 2 milijona dolarjev, strošek za zamenjavo stavbe. Zavarovatelj ugotovi, da je požar povzročil malomarnost uporabe snopa Billove sosede Steve.
Zavarovalnica toži, da Steve vrne 2 milijone dolarjev, ki jih je Billu plačal za škodo, povzročeno požaru.
Če Bill nima premoženjskega zavarovanja, bi imel pravico, da toži Stiva zaradi stroškov, ki bi nadomestili njegovo stavbo. Ker je Billova zavarovalnica odškodninska škoda, Billovo pravico do tožbe Steve prenese na zavarovalnico. Zavarovatelj "stopi v Billove čevlje", kar pomeni, da pridobi kakršnekoli pravice, ki jih je Bill moral tožiti Steve.
Zavarovalnice lahko pridobijo svojo pravico do subrogacije iz zakona ali pogodbe . Mnogi zavarovalni polici vsebujejo klavzulo o subrogaciji, ki velja, ko je zavarovatelj plačal škodo (ali v imenu) zavarovanca . Klavzula daje zavarovalnici pravico izterjati znesek svoje izgube od stranke, ki je povzročila izgubo. Zavarovalnica ima to pravico tudi, če v politiki ni navedena. Mnoge države so sprejele zakone o subrogaciji, ki zavarovalnicam dovoljujejo nadaljevanje izterjave, potem ko so v celoti zavarovale svoje zavarovance za izgubo.
Tipične subrogacijske klavzule
Večina pravil zavarovanja za poslovanje vsebuje klavzulo, ki pojasnjuje pravice subrogacije zavarovalnice. Običajno se pojavlja v pravilnikih . V politikah ISO se klavzula o subrogaciji ponavadi nahaja pod naslovom Prenos pravic do izterjave do drugih nas. Klavzule o subrogaciji se lahko razlikujejo od ene politike do druge, vendar imajo vsi isti splošni namen.
Zavarovatelju omogočajo, da od stranke, ki je povzročila izgubo, povrne plačilo izgube.
1. Politike komercialne lastnine
Mnoga pravila o poslovnih nepremičninah vsebujejo klavzulo o subrogaciji, kakršna je v standardnem pravilniku ISO. Del te klavzule je spodaj:
Če katera koli oseba ali organizacija, za katero ali za katero opravljamo plačilo po tem kritičnem delu, ima pravico do povračila škode od druge, se te pravice prenesejo na nas v obsegu našega plačila.
Če si želite ogledati, kako se uporablja ta določba, upoštevajte naslednji primer:
Jennifer ima v lasti majhno poslovno stavbo, ki jo uporablja za poslovanje s hišnimi ljubljenčki. Jennifer je zavaroval stavbo v skladu s politiko poslovne lastnine . Nekega dne, Jennifer je zaposlena s krzneno stranko, ko zasliši glasen bum. Trenutek kasneje, ena stena njene stavbe se zruši in nato vžge v plamen. Gasilci kmalu pridejo, da ugasnejo ogenj.
Stavba Jenniferja je utrpela znatno škodo. Požar je bil posledica eksplozije kotla v stavbi soseda. Kotel je eksplodiral, ker Bill, lastnik stavbe, ni uspel pravilno vzdrževati. Zavarovalnica Zavarovalnica Jennifer plača za požarno škodo njeni stavbi, nato pa se zoperstavi Billu.
To pomeni, da vloži tožbo z Billom, ki zahteva izterjavo, za znesek, ki ga je plačal Jennifer. Ker je zavarovatelj odškodninski (povrnjen) Jennifer za izgubo, prevzame njeno pravico, da toži Bill. Zavarovatelj ima pravico, da nadaljuje z Billom le za znesek, ki ga je plačal Jennifer.
2. Politike poslovne odgovornosti
Večina pravil o poslovnih odgovornosti vsebuje isto klavzulo subrogacije, ki se zdi standardna politika splošne odgovornosti za ISO. Klavzula navaja, da če ima zavarovanec pravico do izterjave celotnega ali dela kakršnega koli plačila, ki ga je zavarovatelj izvedel v skladu s politiko, se te pravice prenesejo na zavarovatelja. Naslednji primer prikazuje, kako se uporablja ta določba.
Sallie ima v trgovini na drobno oblačila, imenovano Rags to Riches. Nekega dne se kupci kupijo v trgovini in padejo na neravne talne ploščice, ki zlomijo nogo.
Stranka toži Rags to Riches za telesne poškodbe . Zavarovalnica Sallie zavarovatelj plača zahtevek. Potem toži izvajalca, ki je postavil Sallieovo tla za znesek, ki ga je plačal oškodovanemu kupcu. Zavarovatelj trdi, da je izvajalec nepravilno postavil tla in da je njegova malomarnost povzročila škodo kupca. Ker je zavarovalnica Sallie povrnila stroške terjatve, prevzame njene pravice, da tožijo malomarnega izvajalca.
3. Poslovne avtomobilske politike
Standardna pravilna politika za podjetja vsebuje klavzulo o subrogaciji, podobno tisti, ki jo najdemo v pravilniku o lastnostih ISO. Klavzula v bistvu navaja, če zavarovatelj plača avtomobilsko škodo ali zahtevek za fizično poškodbo in če je za škodo ali škodo odgovoren nekdo, ki ni zavarovan, lahko zavarovatelj toži to stranko za izterjavo zneska svojega zahtevka.
4. Odškodninske politike za delavce
Standardna nadomestna politika za delavce NCCI vsebuje dve klavzuli o subrogaciji: ena v okviru prvega dela, nadomestilo za delavce in druga v drugem delu, odgovornost delodajalcev. Obe imata naslov Recovery From Others
Klavzula o subrogaciji, ki se pojavlja v prvem delu, daje zavarovateljem svoje pravice in pravice vašega poškodovanega delavca, da izterja plačila, ki jih je plačal vsak, ki je odgovoren za poškodbo delavca. Recimo, da je vaše podjetje kupilo politiko kompenzacije delavcev. Eden od vaših zaposlenih je poškodovan v avtomobilski nesreči zaradi malomarnosti drugega voznika. Zavarovatelj zagotavlja delavcem kompenzacijske ugodnosti delavcu. Nato malomarnemu vozniku toži za stroške ugodnosti, ki jih je plačal zaposlenemu.
V nekaterih državah bi lahko poškodovan delavec tožil nemarnega voznika in zbral nagrado. Vendar pa večina držav prepoveduje delavkam, da "dvojno potapljanje" (prejemajo podvojene izterjave za enako poškodbo). To pomeni, da mora delavec, ki pobere odškodnino od malomarnosti, zavarovalcu povrniti stroške ugodnosti, ki jih je prejela. Ko je zavarovatelj povrnjen, se delavcu lahko dovoli, da ohrani preostalo škodo.
Klavzula o subrogaciji, ki je prikazana v oddelku odgovornosti delodajalcev, daje zavarovalnici pravico zahtevati vračilo od vsakogar, ki je odgovoren za škodo, za katero je zavarovatelj plačal škodo v skladu s politiko. To pomeni, da je zavarovatelj plačal odškodnino zaradi poškodbe zaposlenega, lahko toži stranki, ki je povzročila škodo za izterjavo plačila.
Morate zavarovati pravice zavarovalnice
Ko je zavarovalnica plačala terjatev, ima pravico do kakršnih koli pravic do malomarnosti. Če ste se odrekli svojih pravic, nimate nobenega prenosa do zavarovatelja. Iz tega razloga skoraj vse klavzule o subrogaciji vključujejo jezik, ki zahteva, da zaščitite pravico zavarovalnice do tožbe z malomarnostjo . Večina klavzul vam prepoveduje, da se odrečejo (opustijo) svojo pravico do tožbe odgovorne stranke po nastali škodi .
Predvidite, na primer, da vozite vozilo, ki ga zajema vaša poslovna politika avtomobilov, ko vas zadnji voznik zaustavi. Obljubljate drugemu vozniku, da ga ne boste tožili zaradi škode, ki jo je povzročil vašemu vozilu. Vi ste prekršili klavzulo o subrogaciji.
Dovoljena odstopanja pred izgubo
Mnogi pravilniki o komercialni lastnini izrecno dovoljujejo, da se pred prenosom izgube opustite svojih pravic do subrogacije. Politike odgovornosti so običajno tiho glede opustitev odstopanja pred izgubo, vendar je splošno soglasje, da so takšne opustitve dovoljene, če niso posebej prepovedane. To pomeni, da lahko podpisate pogodbo, v kateri obljubljate, da ne bo tožila nekoga zaradi izgube, če še ni prišlo do izgube. Odstopanja od subrogacije se pojavljajo pri številnih vrstah poslovnih pogodb.
Izjema za pravilo o odpovedi izgubi po izgubi
Obstaja ena izjema od pravila o opustitvi po izgubi. Standardna pravila o poslovnih nepremičninah vam dovoljujejo, da se odrežejo svojim pravicam po izgubi, če se opustitev opravi za eno od naslednjih:
- Drugi zavarovan po politiki
- Vaš najemnik
- Podjetje, ki ima v lasti ali nadzoruje vaše podjetje
- Podjetje, ki ga imate ali ga nadzirate