Zgodovina nadomestila delavcev
Preden so bili sprejeti delavci o odškodnini za delo, so bili poškodovani delavci in njihovi delodajalci urejeni s skupnim pravom.
Zakon v veliki meri daje prednost delodajalcem. Delavci so lahko zahtevali odškodnino za poškodbe na delovnem mestu, ker so tožili svojega delodajalca , vendar so bili le redko uspešni. Večino obleke za zaposlene bi bilo mogoče premagati na podlagi enega od naslednjih argumentov:
- Prevzem tveganj Zaposleni je prevzel tveganje, povezano z delom, ko je prevzel službo.
- Prikrita malomarnost Samska malomarnost delavca je prispevala k škodi, zato delodajalec ni bil kriv.
- Oškodovanost delavca Poškodbe delavca je povzročila malomarnost sodelavca.
Te obrambe je bilo težko premagati zaposlene, zato je le malo pridobilo kakršno koli nadomestilo za poškodbe na delovnem mestu. Stanje se je začelo spreminjati v začetku dvajsetega stoletja, ko je javnost postala bolj naklonjena položaju zaposlenih. Prvo zakonodajo o kompenzaciji delavcev v Združenih državah je leta 1911 sprejel zakonodajalec v Wisconsinu. Druge države so hitro sledile obleki.
Do začetka 1920-ih je večina držav uvedla sistem kompenzacije delavcev. Zadnja država, ki je sprejela zakon o nadomestilu delavcev, je bila Havaji. Njen zakon je bil sprejet leta 1949.
Obvezna pokritost
V vseh državah, razen v dveh državah (Oklahoma in Teksas), je obvezno nadomestilo za delavce. To pomeni, da so delodajalci z zakonom dolžni kupiti politiko kompenzacije delavcev v imenu svojih zaposlenih.
Delodajalci, ki izpolnjujejo to obveznost, zaščitijo pred tožbami poškodovanih delavcev. Delavci, ki sprejmejo dajatve za škodo v skladu s politiko kompenzacije delavcev, ne morejo tožiti svojega delodajalca za to škodo.
Zakon o nadomestilu delavcev ne velja za vsakega delavca. Zakoni imajo nekaj izjem, ki se razlikujejo od države do države. Številni zakoni izključujejo domače in kmetijske delavce, samostojne izvajalce in samostojne podjetnike .
Cene kažejo pričakovane izgube
Zavarovatelji zavarovateljev in bonitetne agencije za delo (kot je NCCI ) zbirajo velike podatke o odškodninskih zahtevkih za delavce. Podatki tabelirajo po skupinah industrije in klasifikacijski kodi . Za vsako razvrstitev izračunajo število in velikost terjatev, ki sta se zgodila v vsakem od zadnjih nekaj let. Te podatke uporabljajo za napovedovanje pogostosti in resnosti prihodnjih zahtevkov. Ko kupec prvič kupujete odškodninsko zavarovanje, vam bo stopnja, ki jo plačujete , odražala povprečno doživetje zahtevkov za razredne kode, navedene v pravilniku.
Kmetijstvo, rudarstvo in gradbeništvo so nevarni posli. Delavci, zaposleni v teh panogah, so nagnjeni k resnim poškodbam. Tako delodajalci plačujejo sorazmerno visoke stopnje nadomestila za delavce.
Delodajalci, ki upravljajo podjetja v manj nevarnih panogah, plačujejo nižje stopnje.
Izkušnje Rating
Ko vaše podjetje deluje že nekaj let, bo verjetno predmet ocene izkušenj . Ta izraz se nanaša na način bonitetne ocene, pri kateri se vaša premija prilagodi navzgor ali navzdol, da bi odražala zgodovino izgub v vašem podjetju. Odvisno od izkušenj z zahtevki, lahko plačate več ali manj za zavarovanje odškodnin delavcev kot drugi delodajalci v vaši industriji. Če je vaša izkušnja pri izgubi boljša od povprečja, se za vašo nadomestilo za delavce lahko uporabi kredit. Prav tako je tudi obratno.
Strategije za zmanjšanje premije
Delodajalci imajo na voljo številne možnosti za zmanjšanje premije za kompenzacijo delavcev. Ena je uvedba programa za obvladovanje tveganja, da bi zmanjšali število poškodb na delovnem mestu. Če potrebujete pomoč pri nastavitvi programa, se posvetujte z zavarovalnico za pomoč.
Mnogi zavarovatelji ponujajo storitve nadzora tveganj, da svojim zavarovancem pomagajo zmanjšati izgube.
Druga možnost za zmanjšanje premij je vpis v načrt za dividende . Dividendni načrti nagrajujejo delodajalce, ki imajo dobro evidenco o izgubah. Obstaja več vrst načrtov. Nekateri načrti izračunajo dividende samo na podlagi premije. Nekateri tudi menijo, da ste izgubili izkušnjo. Načrti dividend se razlikujejo glede na državo in od enega zavarovalnice do drugega.
Tretji način zniževanja stroškov kritja nadomestil delavcev je samozavarovanje . Ko sami zavarujete, prevzamete del tveganja tveganja izgube delavcev. Dve vrsti samozavarovanja, ki so na voljo malim podjetjem, so majhen odbitni načrt in skupinsko zavarovanje. Samozavarovana skupina je zbirka podjetij, ki združujejo svoje premije in izgube. Samozavarovanje skupine ni na voljo v vseh državah.