Dolžnost branja pod CGL
Številna mala podjetja se ščitijo pred tožbami, povezanimi s kaznivimi dejanji, z nakupom splošne politike odgovornosti .
Večina pravil o odgovornosti temelji na standardnem obrazcu za pokritje splošne odgovornosti za podjetja (CPL). Družba CGL zagotavlja dve vrsti kritja odgovornosti tretjih oseb: pokritost A, telesna poškodba in odškodninska odgovornost ter pokritost B, odgovornost za osebno in reklamno škodo. Vsak od teh kritij vključuje dolžnost obrambe.
Pokritost A se nanaša na odškodnino, ki ste jo pravno zavezani plačati zaradi telesne poškodbe ali premoženjske škode, ki jo je povzročil dogodek . Zavarovalna pogodba jasno določa obveznost zavarovalnice, da brani. Navaja, da ima zavarovatelj pravico in dolžnost, da vas brani (ali katerikoli drugi zavarovanec) proti vsaki tožbi, ki zahteva odškodnino za telesno poškodbo ali premoženjsko škodo.
Pokritje B se uporablja za tožbe za odškodnino zaradi osebne in reklamne škode, ki jo povzroči pokrito kaznivo dejanje. Zavarovatelj ima pravico in dolžnost, da vas brani pred kakršno koli tožbo, ki zahteva odškodnino.
Upoštevajte, da zavarovatelj ni dolžan braniti vas pred vsakim zahtevkom. Ni vam dolžna braniti vas ali kateregakoli zavarovanca zoper zahtevke za odškodnino zaradi telesnih poškodb, premoženjske škode ali osebne in reklamne poškodbe, ki je ne pokriva politika.
Dolžnost branja je ločena od dolžnosti do povračila
Kot že omenjeno, ima zavarovatelj dve obveznosti v okviru politike odgovornosti: za odškodnino in za obrambo.
Obveznost zavarovatelja, da vas branite, je ločena od svoje dolžnosti do odškodnine. To pomeni, da mora zavarovatelj plačati odškodnino (poravnati odškodnino ali poravnavo) in zagotoviti obrambo pred tožbami, ki jih zajema politika.
Recimo, da imate v lasti trgovino s strojno opremo. Bill, kupec, je hudo poškodovan, ko mu kup palic za barve pade z zgornje police. Bill vložiti tožbo proti vašem podjetju. Njegova tožba trdi, da je telesna poškodba, ki jo je utrpel v vaših prostorih, posledica nezgode (padca barvnih pločevink), ki ga je povzročila tvoja malomarnost. Bill je vložil tožbo za odškodnino za telesno poškodbo ali premoženjsko škodo zaradi dogodka . Ob predpostavki, da je prišlo do škode, ko je veljala vaša politika odgovornosti (in da je prišlo do dogodka na območju pokritja ), bi se vaš zavarovalec moral braniti pred tožbo Billa.
Recimo, da Bill želi odškodnino 50.000 dolarjev. Ali lahko vaš zavarovalec nemudoma pošlje Bill o čeku za 50.000 dolarjev in zapira svojo datoteko? Odgovor je ne. Zavarovatelj mora opraviti popolno preiskavo zahtevka. Izpolniti mora svojo dolžnost, da vas brani, dokler se ne plača odškodnina ali poravnava.
Pravica zavarovalnice za nadzor nad vašo obrambo
Politika odgovornosti daje zavarovatelju dolžnost in pravico do obrambe.
Ker ima pravico, da vas brani, zavarovalnica ohranja nadzor nad vašo obrambo. Odloča se, katera obrambna strategija naj sledi, in kateri odvetnik, ki bo dodelil vašemu primeru. Zavarovatelj se tudi odloči, ali bo tožniku ponudil poravnavo ali nadaljeval s poskusom.
V zgoraj omenjenem primeru zgoraj omenjenega predmeta o strojni opremi domnevamo, da je vaš brat (Tom) odvetnik. Povejte svojemu zavarovalnici, da želite, da Tom obvlada vašo obrambo, in da bo Tom poslal zavarovatelju račun za svoje storitve, ko bo tožba rešena. Ali bo vaš zavarovatelj pristal na ta dogovor? Ne! Vaš zavarovalec se ne bo odrekel nadzora nad vašo obrambo nekemu drugemu.
Zdaj verjamem, da Tom verjame, da je Bill zmotil svojo poškodbo in vložil napačen zahtevek. Tom vas poziva, da se borite proti trditvi, namesto da ga rešite. Vaš zavarovalec želi plačati majhno poravnavo, da bi se izognili stroškom izpodbijanja tožbe.
Lahko ustavite zavarovalnico, da poravna zahtevek? Odgovor je ne. Zavarovatelj ima nadzor nad vašo obrambo in lahko reši zahtevek brez vašega soglasja.
Stroški obrambe, ki niso omejeni
V večini splošnih pravil o odgovornosti so stroški, ki jih zavarovatelj nosi za obrambo, pokriti kot dodatna plačila . Za te stroške ne veljajo omejitve politike. V nekaterih primerih znesek, ki ga zavarovatelj plača za obrambo pred tožbo, lahko presega znesek, ki ga plača odškodnina ali poravnava. Nekatere trditve ustvarjajo stroške obrambe.
Široka dolžnost braniti
Zavarovalna dolžnost braniti je širša od njegove dolžnosti do odškodnine. Na splošno mora vaš zavarovalec zagotoviti obrambo, če so trditve v pritožbi zajete v zavarovalni pogodbi v politiki. Zavarovatelj vas mora braniti, tudi če meni, da zahtevek ni pokrit zaradi izključitve ali kakšne druge določbe pravilnika. Še naprej mora zagovarjati obrambo, dokler ne dokaže, da zahtevek ni pokrit.
Recimo, da zaposlite delavca po imenu Sandy. Sandy se poškoduje na delovnem mestu in toži vaše podjetje za telesne poškodbe. Zahteva odškodnino za 50.000 dolarjev. Sandyjev zahtevek pošljete svoji zavarovalnici. Zavarovatelj meni, da se Sandy kvalificira kot zaposleni, zato je njena terjatev izključena z izključitvijo odgovornosti delodajalcev v vaši politiki. Trdite, da Sandy ni zaposlen, temveč neodvisen izvajalec , zato izključitev ne velja. Zavarovatelj vas mora še naprej braniti, dokler se ne reši vprašanje statusa Sandy. Če sodišče ugotovi, da je Sandy zaposlen, vam zavarovatelj ji ni treba plačati škode. Vendar bo še vedno treba plačati za vašo obrambo.
Deklaracijska sodba ali pridržanje pravic
Ko se vi in vaš zavarovalnica ne strinjate glede nekaterih vidikov zavarovalne police , vi ali vaš zavarovatelj lahko zahtevate ugotovitveno sodbo . Razglasitvena sodba je odločba sodišča glede spora. Odločba sodišča je zavezujoča za vas in za zavarovalnico. Vi ali vaš zavarovatelj lahko zahtevate ugotovitveno sodbo, če rečete, ne strinjate se, ali je zavarovatelj dolžen braniti vas.
Za zavarovatelce je alternativa razglasitveni sodbi rezervacija pravic . Zavarovalec pošlje pismo zavarovalcu. Pridržek pravic običajno navaja, da bo zavarovatelj zagovarjal terjatev, vendar si pridržuje pravico, da v prihodnosti zavrne kritje za celotno ali del terjatve. Če prejmete pismo o pravicah do pridržkov, bo morda kmalu sledilo deklarativno črko.