Možnosti za samozavarovanje

Vsa podjetja se srečujejo s tveganjem naključnih izgub. Obstajata dve osnovni možnosti za obvladovanje tega tveganja: prenos tveganja in hramba tveganj.

Prenos tveganj

Mnoga podjetja prenesejo tveganje z nakupom zavarovalne police. S plačilom določene premije lahko podjetje prenese zavarovatelju tveganje, da bo prišlo do nekaterih vrst izgub. Zavarovatelj prevzame tveganje, da izgube lahko presegajo znesek premije, ki ga pobira od zavarovanca.

Podjetje ima tudi možnost prenosa tveganja prek pogodbe o nadomestilu v pogodbi . V sporazumu o nadomestilu ena družba soglaša, da bo povrnila drugo (nadomestilo) za stroške nekaterih vrst zahtevkov ali tožb.

Zadrževanje tveganj (samozavarovanje)

Številna podjetja izberejo (ali jih prisilijo zavarovalnice), da obdržijo določeno tveganje. Ohranjanje tveganja se pogosto imenuje samozavarovanje . Na splošno imajo velika podjetja več možnosti glede samozavarovanja kot mala podjetja, saj imajo velika podjetja večjo zmogljivost za absorbiranje izgub. Mala podjetja pa lahko še vedno uživajo številne prednosti zadrževanja tveganj, čeprav v manjšem obsegu.

Prednosti zadrževanja tveganj

Ena od glavnih prednosti zadrževanja tveganj je nižji strošek zavarovanja . Če prevzamete nekaj tveganja, lahko zadržite nekaj denarja, ki bi ga sicer plačali zavarovatelju. Samozavarovanje vam prav tako omogoča večji nadzor nad tveganji, ki ste jih zadržali.

Ker boste plačali nekaj izgub iz žepa, lahko poskusite težje preprečiti, da se pojavijo.

Pomanjkljivosti zadrževanja tveganj

Zadrževanje tveganj ponuja nekatere pomanjkljivosti. Ena je, da so lahko stroški, ki ste jih plačali, večji, kot ste pričakovali. Na primer, če v pravilniku o komercialni lasti izberete 5.000 ameriških dolarjev, verjetno ne pričakujete izgube v višini 4999 $.

Drugič, zadrževanje tveganj lahko ustvari administrativne težave. Recimo, da se odločite sami zavarovati pokritost škode na vašem voznem parku tovornjakov. Če je tovornjak poškodovan, se boste morali ukvarjati z nalogi, povezanimi s popravilom (npr. Z iskanjem zanesljive servisne delavnice), namesto da bi se zanašali na zavarovalnico, da te naloge opravi za vas.

Vrste zadrževanja tveganj, ki jih uporabljajo mala podjetja

Tukaj je nekaj možnosti, ki so na voljo malim podjetjem za ohranjanje tveganja:

Odbitni

Odbitna sredstva so običajna metoda zadrževanja tveganj. Lahko so učinkovito orodje za znižanje premije, če imate finančna sredstva za plačilo nekaterih izgub iz žepa. Odbitne koristi se uporabljajo v številnih vrstah pravilnikov.

Premoženjska zavarovanja Odbitna sredstva se pogosto uporabljajo v politikah, ki zagotavljajo kritje prvotnih strank, kot so komercialna lastnina in samodejna fizična škoda . Če velja odbitek, vaše izgube, ki padejo pod navedeno odbiten znesek, ne bodo krile vaše politike. Če izguba presega odbiten znesek, vam zavarovatelj navadno plača razliko med zneskom izgube in odbitnim zneskom.

Splošna odgovornost ali pokritost z avtomobilsko odgovornostjo Odbitni odbitki se lahko uporabljajo tudi za zahtevke za premoženjsko škodo v okviru komercialnih avtomobilskih ali splošnih pravil o odgovornosti .

Na primer, tovornjaki, ki se uporabljajo za vleko prod, lahko ustvarijo številne zahtevke za majhno odgovornost za razpoke vetrobranskih stekel. Tako lahko podjetje, ki prevaža kamnino ali druge materiale za urejanje krajine na tovornjakih, kupi komercialno avtomobilsko politiko, ki vključuje škodno premoženje, ki se lahko odbije, denimo, v višini 1000 dolarjev. Kadar tožeča stranka zahteva odškodnino za razpokano vetrobransko steklo, družba zavarovana prodaka plača tožečo stranko neposredno, če zahtevani znesek ne presega odbitnega zneska.

Upoštevajte, da pravilniki o odgovornosti, ki zajemajo lastnike malih podjetij, verjetno ne bodo vključevali odbitka, ki se uporablja za zahtevke za telesne poškodbe . Zahtevki za odškodnino za telesno poškodbo se lahko izloči iz nadzora, če niso pravilno vodeni. Tako zavarovalnice raje ravnajo s takimi zahtevki sami.

Odškodnina za delavce Številne države so odobrile uporabo malih odbitnih programov za zavarovanje odškodnin delavcev .

Ti programi se razlikujejo od države do države. V nekaterih državah se lahko "majhna" odbitna vrednost giblje od 500 do 75000 dolarjev. Odtegljiv lahko velja za zdravstvene koristi, nadomestilo ali oboje. Lahko se uporablja za stroške popravka izgub. Nekatere države zahtevajo, da zavarovatelji ponudijo manjši odbitek delodajalcu, ki se kvalificira za enega. V drugih državah so zavarovalnice dovoljene, vendar niso dolžne ponuditi majhnega odbitnega načrta.

Lastnik malega podjetja, ki želi kupiti odškodnino delavcev z majhnim odbitkom, bo morda moral predložiti dokazila o finančni varnosti, kot je nepreklicni akreditiv. Odobritev se navadno dodaja standardni politiki nadomestila za delavce z overovitvijo.

Samozavarovana hramba

Samozavarovana retencija (SIR) se uporablja pri odgovornosti in kompenzacijskih politikah delavcev. Tako kot odbitna, SIR predstavlja določen znesek tveganja, ki se strinjate, da ga obdržite. Ena razlika med obema se nanaša na odškodninske zahtevke. Takšni stroški običajno ne zmanjšujejo odbitka, lahko pa zmanjšajo SIR. Tudi če je zahtevek predmet odbitka, zavarovalnica ponavadi nadzoruje obrambo. Kadar je zahtevek predmet SIR, lahko zavarovanec nadzira obrambo, dokler ni izčrpana SIR.

Večina pravilnikov, ki jih kupijo mala podjetja, ne vključujejo samozavarovanja. Dve izjemi sta krovna in politika napak ter pomanjkljivosti. Veliko dežnikov vsebuje SIR, ki se nanaša na terjatve, ki jih pokriva krovni, ne pa tudi zavarovanje, ki ga zajema. Na primer, zahtevek, ki se nanaša na duševno bolečino, lahko pokriva vaš krovni pokrov (z opredelitvijo telesne poškodbe), vendar ne s svojo splošno politiko odgovornosti. SIR v okviru krovne politike običajno velja za odškodnino, ne pa za stroške škode.

Direktorji in častniki , zaposlitvene prakse in druge vrste pravil o napakah in opustitvenih odgovornostih lahko vključujejo SIR. SIR lahko zaprosi za odškodnino in obrambne stroške.

Samostojno zavarovanje skupine

V nekaterih državah lahko malim in srednje velikim delodajalcem samozaščita svoje delavske kompenzacijske obveznosti na skupinski osnovi. Ta možnost omogoča manjšim podjetjem, da pridobijo številne prednosti samozavarovanja. Državni zakoni določajo minimalne zahteve za skupinski program samozaposlenosti. Običajno morajo delodajalci v samozaščiteni skupini delovati podobne vrste podjetij. Če želite izvedeti, ali je samozavarovana zavarovalna skupina v vaši državi možnost, se posvetujte s svojim zastopnikom ali državnim zavarovalnim oddelkom.