ISO obrazci
Pri izdaji splošnih pravil o odgovornosti številni zavarovatelji uporabljajo standardne obrazce, ki jih objavijo urad za zavarovalniške storitve ali "ISO". Eden od razlogov je udobje.
Razvoj oblik politik je dolgotrajna naloga, ki jo mnogi zavarovanci raje izogibajo. Drugi razlog je tveganje. Če zavarovatelj pripravi svoj lastni lastniški jezik, obstaja tveganje, da sodišče jezik razlaga drugače, kot je predvideno zavarovatelju. Zavarovatelj je lahko prisiljen plačati terjatve, ki jih ne namerava pokriti.
Ker se široko uporabljajo oblike odgovornosti za ISO, večina jezikov, ki jih vsebujejo, so že razlagali sodišča. Ustrezne besede in fraze so bile določene. Tako lahko s pravnega vidika obrazci ISO povzročijo zavarovateljem manj tveganj kot lastniške oblike.
CGL
Osnova politike odgovornosti za ISO je obrazec o splošni odgovornosti za splošno odgovornost ali CGL. Ta obrazec vsebuje tri ločene kritje:
- Pokritost A, telesna poškodba in odgovornost za škodo
- Pokritost B, osebna in reklamna škoda
- Pokritost C, zdravstvena plačila
Ta članek se osredotoča na telesno poškodbo in odgovornost za škodo. Odškodnine za osebno in reklamno škodo ter pokojnine za zdravstvena plačila so obravnavana ločeno. V tem članku bomo domnevali, da je vaše podjetje zavarovano po vaši odgovornosti.
Zavarovalni sporazum
Obseg, ki ga ponuja CGL, je v sporazumu o zavarovanju splošno opisan.
Politika zajema vsote, ki jih je vaše podjetje zakonsko zavezano plačati kot odškodnino zaradi telesne poškodbe ali premoženjske škode . To pomeni, da zajema škodo ali tožbe proti vaši družbi s strani osebe ali organizacije, ki je utrpela telesno poškodbo ali premoženjsko škodo zaradi malomarnosti vašega podjetja.
CGL zagotavlja relativno široko pokritost. Zajema telesne poškodbe ali premoženjsko škodo, ki je nastala zaradi dogodka, razen škode ali škode, ki je izključena z izključitvijo . Za kritje A morate biti odgovorni za poškodbo ali škodo. CGL ne bo pokril plačil, ki jih opravite prostovoljno.
CGL zajema telesne poškodbe ali premoženjsko škodo:
- ki se zgodi v vaših prostorih
- ki izhajajo iz operacij, ki jih izvajate, v ali izven svojih prostorov
- ki izhaja iz dela, ki ste ga opravili
- ki izhaja iz vaših izdelkov
Na tvojih prostorih
Pokritost A velja za terjatve, ki izhajajo iz poškodb ali poškodb, ki se zgodijo v vaših prostorih. Tukaj je primer.
Doris upravlja Divine Delights, kavarno, ki prodaja piškote in piškotke v prostorih. Bill, stranka, vstopi v trgovino in se odpelje proti pultu, ko potuje in pade na stol. Bill jima poškoduje koleno. Tri mesece po nesreči je vložil zahtevek proti Divine Delights.
Njegovo zahtevo zahteva povračilo njegovih zdravstvenih stroškov v zvezi s poškodbo kolena. Politika o odgovornosti prodajalca pokriva zahtevek.
Tekoče operacije
Pokritost A velja za terjatve, ki izhajajo iz dela ali operacij, ki jih izvajate na vaši lokaciji. Na primer, strojna trgovina, ki jo imate, opravlja delo v svojih prostorih. Zaposleni v tvojem delu upravlja stružnico, ko po naključju poškoduje stranko, ki obišče vašo trgovino. Če kupec toži tebi ali delavca zaradi telesnih poškodb, bi morali zahtevek pokrivati z vašo politiko odgovornosti.
Pokritost A zajema tudi terjatve, ki izhajajo iz dela ali dejavnosti, ki se izvajajo izven vaših prostorov (na delovnem mestu). Na primer, kapitalska gradnja je bila najeta za obnovo notranjih zidnih panelov v poslovni stavbi. Zaposleni v kapitalu premikajo mizo na delovišču, ko jo slučajno spusti.
Žaga pade na tla in poškoduje več ploščic. Če lastnik stavbe kasneje pritoži Capital Building za stroške popravila talne ploščice, bi morala politika odgovornost Kapitala zajemati tožbo.
Dokončano delo ali operacije
V prejšnjem primeru je škoda na tleh nastala zaradi dela v teku. To pomeni, da je prišlo do škode, medtem ko je Capital Construction izvajal tekoče poslovanje. Telesna poškodba ali premoženjska škoda lahko nastanejo tudi zaradi opravljenega dela ali operacij. Podjetje se lahko toži zaradi poškodbe ali škode, ki nastane zaradi nepravilnega dela, ki ga je opravil.
Predpostavimo, da Capital Construction gradi ograjo osem stopnic okrog degustacije v vinoteki. Med postopkom gradnje kapitalski uslužbenci ne morejo namestiti ustreznih podlag. Dve leti po tem, ko je ograja končana, se poruši in poškoduje odjemalca. Stranka odreja kapitalsko konstrukcijo za telesne poškodbe. Zavarovalnica s splošno zavarovalnico odgovornosti plača terjatev, ker politika kapitala vključuje kritje za končane izdelke .
Vaši izdelki
Nekatere trditve izhajajo iz napačnih izdelkov. Božanske užitke (v prvem primeru) prodajajo pečeno blago javnosti. Recimo, da Divine prodaja češnjeve pite. Stuart kupi eno od pite in jo vzame domov. On jedo kos pite, ko zlomi zob na češnjevem jamo. Stuartovega zoba ni mogoče popraviti, zato ga odstranite in ga nadomestite z zobni vsadki. Stuart pošilja Divine Delights svoje zobne račune in zahteva povračilo. Ponovno bi moralo biti, da bo Divine CGL politika pokrivala zahtevek. Zahtevki za poškodbe ali škodo, ki so jih povzročili napačni izdelki, so zavarovani po pokritosti z zaključenimi proizvodi.
Obramba
Če je tožba, ki jo pokriva kritje A, vložena proti vašem podjetju, vam bo zavarovatelj zagotovil odvetnika, ki vas bo branil . Pokriti stroški vključujejo odvetniške honorarje, sodne stroške, premije za določene obveznice in obresti, zaračunane na sodbo. Vsi ti stroški so vključeni v kritje, imenovano dodatna plačila . Poleg omejitev politike so zajete.