Sprožilec pokritja
V skladu s pravilnikom o pojavu se pokritost sproži (povzroči) zaradi poškodb, ki se zgodijo med obdobjem politike. Medtem ko se mora škoda pojaviti med obdobjem veljavnosti zavarovanja, se lahko zahteva, da se rezultati lahko vložijo med obdobjem ali po njem.
V skladu z zahtevano politiko je sprožitveni dogodek zahtevek proti zavarovancu med obdobjem zavarovanja. Poškodba, ki vodi do terjatve, se lahko pojavi pred ali med obdobjem zavarovanja, vendar je treba zahtevek vložiti, dokler je ta politika v veljavi. Naslednji primer prikazuje razliko med dvema vrstama pravilnikov.
Tracy ima v lasti Tasty Treats, kavarno. Nekega dne je kupec z imenom Bill zdrsnil in padel v kavarno Tracy. Ko je natakarica poskušala pomagati, je Bill rekel, da je v redu in zapustil restavracijo. Devet mesecev kasneje je bila okusno zdravljenje vročena tožbi. Bill je tožil podjetje za telesne poškodbe .
Billova nesreča se je zgodila 5. novembra 2016. V času nesreče je bila Okusna obravnava zavarovana po splošni politiki odgovornosti, ki je potekala od 1. januarja 2016 do 1. januarja 2017. Ko je politika prenehala veljati, jo je Tracy zamenjal z drugo enoprostorsko enoto, ki se je začela 1. januarja 2017.
Tracy je prejel Billovo tožbo 15. avgusta 2017. Katera politika bo veljala?
Če bi bila Okvirna obravnava zavarovana po pravilih o pojavu, bi zahtevek zajemal politika, ki je veljala, ko je prišlo do škode. Poškodba Billa je potekala med trajanjem prve politike (od 1. januarja 2016 do 1. januarja 2017), da bi se politika odzvala na zahtevek.
Vendar pa bi bil odgovor drugačen, če bi bile politike sprejete. Prvi pravilnik se ne bo uporabljal, ker je Tracy prejela zahtevek, potem ko je ta politika potekla. Trditev je bila vložena med trajanjem drugega poli- tika, da bi se ta politika uporabljala.
Pokritost z dogodkom
Večina splošnih politik odgovornosti je napisana na obrazcih. Pokrivajo terjatve ali tožbe, ki zahtevajo odškodnino za telesno poškodbo ali premoženjsko škodo zaradi dogodka ali zaradi osebne in reklamne škode, ki jo povzroči prekršek. Terjatve ali tožbe so pokrite le, če se v obdobju zavarovanja pojavijo telesna poškodba, premoženjska škoda ali osebna in reklamna škoda. Zahtevek se lahko vloži med obdobjem veljavnosti politike ali po izteku pravilnika.
Splošna odgovornost ni edina pokritost s komercialnimi nezgodami, ki je napisana na obrazcih. Druge vključujejo krovno odgovornost , odgovornost avtomobilov in kritje odgovornosti delodajalcev . Nekatere vrste zavarovanja, kot je odgovornost za likvidacijo in medicinska zloraba, se lahko navedejo ob pojavu ali zahtevkih. Ob pojavu zdravstvenih pravil o zlorabi je običajno zagotovljeno, da so poškodbe posledica zdravniške oskrbe, ki je bila zagotovljena med obdobjem politike. Če se je zdravljenje zgodilo pred ali po časovnem obdobju, škoda ni pokrita.
Glavna prednost politik pojavljanja je, da pokrivajo "dolgorepezne" terjatve, kar pomeni, da se pojavijo več let po poteku politike. Dokler je sprožitveni dogodek (poškodba, poškodba, zdravljenje itd.) Potekal med obdobjem veljavnosti politike, je treba pokriti zahtevek, ki izhaja iz tega dogodka. Časovni okvir zahtevka ni pomemben.
Zahtevana pokritost
Kot navaja ime, politika, ki temelji na terjatvah, zajema terjatve do zavarovancev med obdobjem politike. Poškodba, ki vodi do terjatve, se lahko izvede pred ali med obdobjem zavarovanja.
Politike, ki se zahtevajo, zagotavljajo malo ali nič kritja za terjatve, nastale po izteku politike. To predstavlja težavo lastnikom podjetij, ki se preusmerijo iz politike, ki jo je zahtevala, na politiko pojavljanja ali kdo prekine odkupno pokritost. Na srečo je pokritost za prihodnje zahtevke na voljo v daljšem poročevalnem obdobju (imenovano tudi "pokritost s repom").
ERP zajema trditve, ki izhajajo iz sproženih dogodkov (kot je telesna poškodba), ki se zgodijo pred ali med obdobjem politike. Ne zajema terjatev, ki izhajajo iz dogodkov, ki so se zgodili po izteku pravilnika. Razširjeno obdobje poročanja je lahko drago.
Nekatere politike, ki se nanašajo na zahtevke, omejujejo kritje zahtevkov, ki izhajajo iz poškodb, ki se zgodijo na ali po določenem datumu, ki se imenuje retroaktivni datum. Zahtevki, ki izhajajo iz poškodb, ki so se zgodili pred datumom retroaktivnosti, niso zajeti. Če preklopite z enega zavarovatelja na drugega, novi zavarovalec ne sme spremeniti vašega retroaktivnega datuma. Morate se upreti vsakemu poskusu vašega novega zavarovalca, da vnaprej (premakne) retroaktivni datum. V nasprotnem primeru boste izgubili kritje za terjatve, ki izhajajo iz dogodkov, ki se zgodijo med starim retroaktivnim in novim.
Stvari za razmislek
Tu je nekaj stvari, ki jih je treba upoštevati pri izbiri med politiko pojavljanja in politiko, ki jo je zahtevala:
- Stroškovne politike, ki jih vložijo zahtevki, so bistveno cenejše od pravil o pojavu.
- Omejitev Zaradi inflacije je lahko meja pravilnika o pojavu prenizka, da bi se lahko pokrili zahtevki, vloženi več let po izteku pravilnika. Omejitev politike, ki jo je zahtevala, je bolj verjetno, da bo ustrezna, saj politika zajema zahtevke, vložene v tekočem obdobju politike.
- Težave Politike, ki jih zahtevajo, lahko vključujejo omejitve ali izključitve, ki jih ni mogoče odkriti. Na primer, nekatere trditve, ki jih zahtevajo, vsebujejo stroge zahteve glede poročanja o zahtevkih.
- Preklop zavarovateljev Postopek spreminjanja iz enega zavarovatelja na drugega je lažje, če ste zavarovani v skladu s pravilnikom o pojavu.
- Razpoložljivost Nekateri kritji so morda nedostopni ali so prekomerno draži v pojavnih oblikah. Primer je zavarovanje odgovornosti direktorjev in zavarovancev, ki je na voljo le na obrazcih , ki so oblikovane v zahtevkih.
Članek je uredil Marianne Bonner