Goljufija se pojavlja pri vseh vrstah zavarovanj, vendar so nekatere vrstice bolj dovzetne kot druge. Dve komercialni kritiki, ki so še posebej nagnjeni k goljufijam, so nadomestilo za delavce in zavarovanje avtomobilskih zavarovanj.
Kaj je zavarovalna prevara?
Izraz " zavarovalna goljufija" pomeni namerno dejanje, ki ga oseba zagreši za pridobitev ugodnosti, ki jo ta oseba ne more prejeti. Goljufijo lahko storijo vsi, ki so vpleteni v zavarovalno pogodbo. To vključuje zavarovance, tožnike, odvetnike, ponudnike zdravstvenih storitev, zastopnike ali posrednike in celo zavarovalnice.
Trda Versus Mehka goljufija
Zavarovalne goljufije lahko razdelimo v dve širši kategoriji. Trdna prevara se pojavi, ko nekdo ponareda nesrečo ali izgubo. Na primer, lastnik podjetja namerno potisne tovornjak v lasti podjetja s pečine. Nato je vložil zahtevek za fizično škodo in povedal svojemu zavarovalnici, da se je tovornjak po naključju strmoglavil s skale.
Slaba goljufija vključuje pretiravanje legitimnega zahtevka. Na primer, lastnik računovodske dejavnosti ugotovi, da je tat zlomil v svojo pisarno in ukradel več predmetov. Ko lastnik podjetja sporoči izgubo svojemu poslovnemu zavarovalnici, poveča vrednost ukradenega premoženja, tako da lahko zbere večjo poravnavo zahtevka.
Ni kaznivo dejanje brez žrtev
Mnogi storilci zavarovalne goljufije trdijo, da njihovi zločini nimajo žrtev. To ni res. Zavarovatelji pokrivajo stroške goljufij tako, da podjetjem in vladnim subjektom zaračunavajo višje premije za zavarovalne police . Poslovni subjekti te stroške prenesejo na svoje stranke. Vladni subjekti, ki kupujejo zavarovanje, plačajo dodatne stroške davkoplačevalcem.
Boj proti goljufijam
V skoraj vseh državah je zavarovalna prevara opredeljena kot kaznivo dejanje. Poleg tega je večina držav ustvarila urad za goljufije, ki je del državne službe za zavarovanje. Medtem ko se njihove posebne funkcije razlikujejo, je večina uradov za goljufije odgovornih za preiskovanje zavarovalnih goljufij in pregon storilcev kaznivih dejanj.
Nekatere države so sprejele zakon, ki od zavarovateljev zahteva, da oblikujejo načrt za goljufije. V teh državah so zavarovalnice dolžne ustvariti pisne postopke za prepoznavanje in odzivanje na goljufije. Zavarovalnice se lahko tudi zahtevajo, da vložijo letno poročilo, ki povzema ukrepe, ki so jih sprejele za preprečevanje in boj proti goljufijam.
Tudi če jih z zakonom ni treba storiti, je večina zavarovateljev vzpostavila postopke za boj proti goljufijam. Nekatere bojne goljufije s sodelovanjem v organizacijah za boj proti goljufijam, kot sta Nacionalni urad za kriminalistično zavarovanje ali Koalicija proti zavarovalni goljufiji.
Običajne vrste goljufivih dejanj
Tukaj je nekaj vrst goljufij, ki so običajne pri poslovnem zavarovanju:
- Zastopniki ali posredniki Nepošteni zastopniki ali posredniki lahko izdajo lažne politike za zbiranje premij. Druga možnost je, da lahko zaračunajo premije, ki se zaračunajo na podlagi legitimnih pravilnikov. Še ena pogosta prevara vključuje polnjenje politik s kritji, ki jih zavarovalci ne potrebujejo ali želijo, da bi povečali premijo (in provizijo zastopnika). Nekateri brezobzirni agenti ponujajo podkupnine zavarovancem v zameno za nakup politike.
- Avtomobilsko zavarovanje Nekatere vrste avtomobilskih goljufij prevzamejo organizirani kriminalci. Primeri so kloniranje avtomobilov in "prodajne posode", ki prodajajo ukradene avtomobile. Druga goljufiva dejanja, kot so prevare vlečnega vozila in samodejne nesreče, izvajajo majhne skupine avtomobilskih tatov . Zločinske goljufije lahko storijo tudi posamezni zavarovanci. Lastnik podjetja na primer kupi komercialno politiko za zavarovanje neobstoječega tovornjaka. Nekaj mesecev kasneje je vložil zahtevek v okviru svoje celovite pokritosti, in sicer, da je bilo vozilo ukradeno. Avtomobilska prevara je bila posebna težava v državah, ki nimajo avtomatiziranih zakoni brez krivde. Povišala je stroške zavarovanja v teh državah.
- Odškodnina za delavce Zaposleni lahko z goljufijo vložijo zahtevke za ponarejene poškodbe ali za poškodbe, ki so jih utrpele s službe. Nekateri delavci pretiravajo s svojimi poškodbami, tako da lahko zbirajo invalidnine. Delodajalci se lahko zavežejo goljufijam s pomanjkanjem plačilnih listov ali namernim dodeljevanjem delavcev napačni klasifikaciji . Delodajalci lahko namerno napačno opredelijo zaposlene kot samostojne izvajalce .
- Premoženjsko zavarovanje Prevara pri premoženjskem zavarovanju pogosto vključuje požig (namerno in zlonamerno sežiganje premoženja) ali zahtevki, predloženi z napihnjenimi vrednostmi nepremičnin. Tudi pogosti so tatvine trditve, ki vključujejo neobstoječo lastnost.
- Zavarovanje odgovornosti Številne goljufive terjatve v zvezi z obveznostjo vključujejo nesreče zaradi drsenja in padca . V nasprotnem primeru lahko tožnik prekomerno razširi obseg poškodb, ki jih je utrpel v resničnem dogodku zdrsa in pada. Druga vrsta prevara je zahtevek glede odgovornosti za izdelek . Tožnik trdi, da je imel izdelek zavarovanca nepravilno delovanje in povzročil škodo. Poškodba je ali ne obstaja ali pa je bila povzročena z nečim drugim.
- Zavarovalnice Zavarovalne goljufije lahko storijo tudi zavarovalci. Zaposleni lahko krade denar z izdajo lažnega čekanja ali spremembo veljavnega čekanja in nato nakazovanje sredstev na osebni račun. Druga možnost je, da se delavec poskuša posnemati. On ali ona lahko krade preglede, ki jih je zavarovatelj prejel, a še niso vnesli v svoj računovodski sistem.