Resnica je, da je letni odstotek dejansko lahko zelo dober pokazatelj stroškov vaše nove hipoteke. Lahko tudi povzroči, da vas hitro zavede, če nimate razumevanja, kako ga pravilno uporabiti kot primerjalno orodje.
Mnogi zmedejo APR in obrestno mero, ki je ena največjih napak, ki jih lahko naredite. Obrestne mere in APR so zelo različne živali. Drugi ne upoštevajo uporabljenega hipotekarnega produkta, uporabljenega plačila in drugih dejavnikov, ki pomagajo pri izračunu letnega odstotka.
Torej, kaj točno je APR in ali bi morali dati velik poudarek na številu, kot ste naredili svojo odločitev o hipotekarnih posojilih? Da in ne.
Kaj je letni odstotek (APR)?
Na splošno je letni odstotek izražen kot občasna obrestna mera v času števila obračunskih obdobij v letu (znana tudi kot nominalna obrestna mera); ker mora APR vključevati določene neobrestne stroške in pristojbine, zahteva podrobnejši izračun
APR je tako kot obrestna mera izražena v odstotkih. Zvezna zakonodaja o resničnosti posojanja zahteva, da vsak potrošniški posojilni sporazum razkrije APR.
Vsi posojilodajalci morajo upoštevati enaka pravila, da se zagotovi točnost APR.
To pa pomeni, da se zahteva, da nekaj storijo in delajo, niso vedno enake stvari. Letna odstotna stopnja je znano zapleteno število za izračun. Če ste radovedni, kako kompleksen je izračun letnega odstotka, potem samo preverite spletno stran FDIC.
Na splošno se letni odstotek (APR), ki ga vidite na razkritjih o hipotekarnih posojilih, izračuna tako, da se vključijo pristojbine za hipotekarne posojilodajalce in druge postavke, ki bodo vplivale na vaše mesečno plačilo - kot zasebno hipotekarno zavarovanje ali PMI. Ne upošteva mesečnih depozitov za zavarovanje lastnikov stanovanj ali davkov na nepremičnine.
APR je treba razkriti posojilojemalcu v roku 3 dni po vložitvi zahtevka za hipoteko. Te informacije običajno pošiljajo posojilojemalcu, APR pa se nahaja na resnici v izjavi o razkritju posojil, ki vključuje tudi amortizacijski načrt.
Predpisi, ki jih je določil Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB), so dali nekaj novega poudarka, da so izračunavanje APR lažje razumljive in natančnejše.
Druge regulativne točke opombe:
APR mora biti razkrit v treh dneh po prejetju vloge posojilojemalca.
APR se lahko spremeni za kar 1/8 odstotka pred poravnavo, brez potrebe po razkritju posojilodajalca.
APR se šteje za točnega, če ni več kot 1/8 odstotka nad ali pod stopnjo, ki bi bila izračunana v skladu z uradno metodo.
Čeprav to ne zagotavlja natančnosti APR-ja ves čas. Brezobzirni posojilodajalci so večinoma šli iz industrije, vendar je človeška napaka vedno dejavnik, ki ga je treba upoštevati.
Posojilni uradniki so preobremenjeni in tehnologija včasih tudi ne. Lahko bi privedlo do neskladnosti APR.
Za razliko od obrestne mere, APR vključuje naslednje stroške in pristojbine v izračunu:
Popustne točke
Zasebno hipotekarno zavarovanje
Stroški izterjave posojilodajalcev
To so trije različni žlice in ena izmed najbolj pogostih napačnih navedb je zasebno hipotekarno zavarovanje. Drugi najbolj zmeden vidik hipotekarnih APR izračunov so provizije za izterjavo posojilodajalca.
Ti vključujejo tretje stranke pristojbine za kreditna poročila in druge poizvedbe v zvezi s posojili, pa tudi stroške prevzema, predelave in drugih neplačanih provizij tako velikih kot majhnih.
Če položite manj kot 20%, boste verjetno imeli PMI. Ker PMI temelji na tveganju, ki temelji na običajnih hipotekah Fannie Mae in Freddie Mac, se od kupca razlikuje od kupca do premoženja.
FHA posojila so bolj naravnost naprej. Za večino svojih posojil nudijo pavšalno stopnjo za hipotekarno zavarovanje. Stopnja je višja kot običajni PMI in lahko precej bloat vašega APR.
Kako naj tehtamo APR pri primerjavi posojil
Pri obravnavi nove hipoteke APR mora biti le eden od številnih dejavnikov, ki jih tehtate.
Jasno je, da je cenovno dostopna mesečna hipotekarna plačila najprej na seznamu. Toda močno upoštevanje pravo posojilo termina in hipoteko vrste za vaš položaj so tudi glavni akterji.
Če upate, da boste zmanjšali svoje plačilo, potem lahko pričakujete višjo letno odstotno stopnjo. Znesek, ki ga postavite, vpliva na tveganje za posojilodajalca, zato bo vaše hipotekarno zavarovanje višje.
Večje premije hipotekarnih zavarovanj so skoraj vedno višje letne odstotne stopnje.
V celoti je APR lahko odlično orodje za nakup hipotekarnih posojilodajalcev, če zagotovite, da vedno primerjate jabolka z jabolkami.