Poglejte številke
Za ponazoritev točk kot odstotka koncepta zneska posojila si oglejmo nekaj številk. Ko kreditni častnik govori o eni točki na posojilu v višini 100.000 USD, kreditni uradnik govori o enem odstotku posojila, kar je enako 1.000 USD.
Za posojilo v višini 300.000 dolarjev, ko zaprete posojilo, je ena točka enaka 3.000 dolarjev.
Posojilodajalci ponujajo različne obrestne mere za posojila z različnimi točkami. Obstajajo tri glavne izbire, ki jih lahko ustvarite glede točk. Lahko se odločite, da ne želite plačati ali prejemati točk. To se imenuje posojilo z ničelno točko.
Plačilne točke lahko plačate, če prejmete nižjo obrestno mero. Ali pa se lahko odločite, da vam bodo plačane točke (imenovane tudi kreditne posojilodajalce) in jih uporabili za pokritje nekaterih svojih končnih stroškov.
Hipotetična situacija
Vzemimo nekaj hipotetičnih številk za analitične vrste (aka Engineer). Spodnji primer prikazuje kompromis med točkami kot del končnih stroškov in obrestnih mer.
V primeru si izposodite 180.000 dolarjev in se kvalificirate za 30-letno hipotekarno posojilo s fiksno obrestno mero, pri obrestni meri 5,0% z ničnimi točkami boste imeli naslednji scenarij, ki bo upošteval:
Obrestna mera | 4.875% | 5,0% | 5,125% |
Popustne točke | +0,375 | 0.0 | -0.375 |
Vaša situacija | Hipoteko boste hranili dolgo časa in želite, da plačilo ostane čim nižje. | Všeč vam je obrestna mera in verjetno boste imeli dom manj kot 5 let | Želite ohraniti denar, da se čim manj zaprejo in si lahko privoščijo višje plačilo |
Rezultat | Zdaj: plačate 675 $ več ob zaključku V življenju posojila: Plačajte $ 14 manj vsak mesec | Brez prilagoditev v obe smeri, lažje je razumeti, kaj plačaš in primerjati cene. | Zdaj: Dobiš 675 dolarjev posojilodajalca V življenju posojila: Plačajte $ 14 več vsak mesec |
*** Trenutno razpoložljive cene se lahko razlikujejo od tistega, kar je prikazano v tem primeru
Kot lahko jasno vidite, je čas, ki ga načrtujete za lastništvo doma, velik del enačbe, če je za vas pomembna analiza "break-even".
Časovna analiza je enostavna. Vzemite si stroške popustnih točk in delite to z mesečnim prihrankom / stroškom plačila in ugotovili boste, koliko mesecev vam bo prinesel prelom.
675 dolarjev pri stroških / 14 $ na mesec prihranek bo imelo za posledico prelomno točko 48.21 mesecev.
Če nameravate obdržati hipoteko za več kot 4,1 leta ali 48,21 meseca, potem plačate popuste začnite smiselno. Vse, kar je manj, in morda ste naredili napačno finančno odločitev.
Uporabljamo terminologijo "morda naredili napačno finančno odločitev", ker ima hipoteka davčne ugodnosti in posledice, ki jih je treba upoštevati tudi pri zagonu številk.
Obrestne in diskontne točke imajo ugodnosti davčne olajšave za večino posojilojemalcev. V veliki meri je odvisna od narave zasedenosti vašega novega doma, števila lastninskih nepremičnin in zneska obresti, ki ga odbijete.
Najbolje je, da upoštevate vse podrobnosti, ko odločate o tem, ali želite plačati točke popusta ali ne.
Vaša skrbnost pri uporabi vašega osebnega finančnega položaja za izbiro hipoteke je lahko odločitev, ki vas zadeva 30 let.
Naj bo pametno.