Mnogi zavarovatelji zagotavljajo pokritje poslovnih dohodkov z uporabo standardne oblike poslovnega dohodka ISO . Drugi zavarovalnici so razvili svoje lastne oblike poslovnega dohodka.
Večina teh je zelo podobna obliki ISO.
Kaj je poslovni dohodek?
V okviru zavarovanja premoženjskih zavarovanj poslovni prihodki vključujejo oba:
- Čisti dobiček Čisti dohodek, ki bi ga zaslužili, če ne bi prišlo do izgube. Čisti dobiček je vaš čisti poslovni izid, preden se odštejejo davki na dohodek.
- Nadaljnji stroški Običajne operativne stroške morate še naprej plačevati po izgubi. Primeri so najemnina, električna energija in davki na premoženje.
Mnoga podjetja zaslužijo dohodek z zagotavljanjem storitve ali prodaje izdelka . Drugi zaslužijo del ali celoten prihodek z najemom prostorov najemnikom. Če je stavba poškodovana, kolikor postane nenavadna, bo najemodajalec izgubil prihodke od najemnine, ki bi jih sicer zaslužil.
Pri nakupu poslovnega dohodka lahko izberete eno od treh možnosti:
- Poslovni prihodek, vključno z vrednostjo najemnine Namenjen podjetju, ki zasluži prihodke od najemnih operacij in drugih dejavnosti
- Poslovni prihodki, razen vrednosti najemnine Namenjen podjetju, ki ne zasluži prihodkov od najemnin
- Samo najemnina Zasnovana za podjetje, katerega dohodek izhaja iz najemnih prostorov
Vrednost najema pomeni neto dohodek, ki bi ga prejeli od najemnikov, če ne bi prišlo do izgube. Vključuje pošteno vrednost najema katerega koli dela prostorov, ki jih zasedate (najemnine, ki bi jih zaslužili, če ste najemnik tega dela nepremičnine oddali najemniku).
Vrednost najema vključuje tudi vaše običajne stroške.
Zahteve za kritje
Izguba poslovnega dohodka je pokrita le, če so izpolnjeni vsi naslednji pogoji:
- Izguba dohodka Izgubljate dohodek zaradi "nujne" ukinitve vašega poslovanja.
- Fizična izguba Suspenzija je posledica telesne poškodbe s krito nevarnostjo do premoženja v prostorih, opisanih v deklaracijah. Pokrite nevarnosti so pogosto opisane v delu vaše politike, ki se imenuje Vzroki za izgubo.
- Načrtovana omejitev Za prostore, kjer poteka fizična izguba, je treba določiti mejo dohodka.
- Obdobje sanacije Prekinitev se mora izvesti v časovnem obdobju, ki se imenuje obdobje obnovitve (razloženo spodaj).
Začasno ukinitev pride, če se vaše poslovanje postopno upočasni ali preneha v celoti. Če pokritost vključuje najemnino, se začasno prekine, če so vsi ali del opisanih prostorov neprimerni zaradi poškodbe zaradi kritične nevarnosti.
Poškodovana lastnina ni potrebna
Pokritost poslovnega dohodka se nanaša na dohodkovno izgubo, ki jo utrpite zaradi fizične škode na premoženju, ki jo povzroči pokrit vzrok izgube. Poškodovana lastnina vam ne pripada. Poleg tega v skladu s svojim pravilnikom ne potrebujete "pokritega premoženja".
Predpostavimo, na primer, da poslujete za kemično čiščenje v stavbi, ki jo zakupite z Rent-a-Building. Vaš najemodajalec je zavaroval zgradbo v skladu z lastno politiko nepremičnin. Zavarovali ste svojo osebno lastnino v skladu s politiko komercialne lastnine, ki vključuje pokritje poslovnih prihodkov. Vaš pravilnik navaja omejitev poslovnega dohodka za najete prostore.
Pozno eno noč stavba je močno poškodovana zaradi požara. Vi ste prisiljeni zapreti svoje podjetje za tri mesece, dokler se stavba ne popravi. Stavba ne pripada tebi, niti v skladu s svojo nepremičninsko politiko ne velja za "krito premoženje". Kljub temu je dohodek, ki ste ga izgubili zaradi zaustavitve vašega podjetja, pokriti z dohodkom vašega podjetja. Vaša izguba dohodka je posledica zaprtja vašega podjetja zaradi fizične škode s krito nevarnostjo (požar) do premoženja v prostorih, opisanih v vašem pravilniku.
Obdobje restavriranja
Kolikšen dohodek, ki ga izgubite zaradi poslovne opustitve, je v veliki meri odvisen od časa, potrebnega za popravilo poškodovane nepremičnine. Zavarovanje poslovnega dohodka pokriva dohodek, ki ste ga izgubili med obnovo .
V mnogih oblikah poslovnih dohodkov se obdobje obnovitve začne nekaj dni po nastanku fizične izgube. Ta razlika v kritju je vrsta odbitka, ki se imenuje čakalna doba . Tipično čakalno dobo je 72 ur. Na primer, če je požar prekinil 1. junija, se bo obdobje obnove začelo 4. junija. Prihodki, ki jih izgubite v prvih treh dneh prekinitve, ne bodo pokriti. Nekateri zavarovalci ponujajo pokritje poslovnih dohodkov brez čakalne dobe.
Obdobje obnovitve se običajno konča, ko se poškodovano premoženje v opisanih prostorih popravi ali bi ga bilo treba popraviti. Če se preselite na novo lokacijo, se obdobje obnove konča, ko nadaljujete poslovanje na novi lokaciji.
Obdobje obnove ne vključuje večjega časa, potrebnega za skladnost z gradbeno kodo. Predpostavimo, da je ponovno odprtje vašega podjetja za kemično čiščenje zamudo za dva tedna, ker morajo biti popravila v skladu z novo gradbeno kodo. Dohodek, ki ga izgubite v tem dodatnem dvotedenskem obdobju, ne bo pokrit.
Dodatni kritji
Oblike poslovnega dohodka pogosto vključujejo nekatere dodatne kritike. Te so razložene v ločenem članku .