Pokrivanja
Prvi del politike je pogosto naslovljen "Pokritost". Opisuje tako "pokrito premoženje" kot "izključeno lastnino". Vključuje tudi nekatere dodatne pokritosti in razširitve kritja.
Pokrita lastnina
Pravilniki o nepremičninah zajemajo dve osnovni kategoriji premoženja: zgradbe (imenovane tudi nepremičnine) in poslovne osebne lastnine (BPP). Če imate v lasti stavbo, v kateri posluje vaše podjetje, mora vaša politika zajemati zgradbo in BPP, ki jo vsebuje. Če najem ali zakup vaše stavbe, potem bo vaša politika verjetno pokrivala le vašo BPP.
Pokritost stavbe običajno vključuje stroje in opremo, ki so stalno nameščeni, kot so peči, kotli in klimatske naprave . Zajeti so tudi napeljave, kar pomeni lastnost, ki je stalno pritrjena na stavbo, kot je vgrajena knjižna omara ali omara. Talne obloge, naprave (kot so hladilniki in pomivalni stroji), gasilni aparati in zunanje pohištvo se prav tako štejejo za nepremičnine.
Poslovna osebna lastnina je sestavljena iz lastnine, ki je v lasti, ki se ne šteje za nepremičnino stavbe in ki ni drugače izključena. Vključuje pisarniško pohištvo, stroje in opremo (če niso pritrjeni na stavbo), surovine, blago v postopku in končne izdelke. Izboljšave in izboljšave, ki jih naredite v zakupljeni stavbi, so pokrite, če ste jih plačali in jih ni mogoče zakonito odstraniti.
Zajeti so tudi dve vrsti premoženja, ki jih nimate:
- Nepremičnine, ki jih zakupite, da ste zavarovani po pogodbi ; in
- Nepremičnina v vaši oskrbi, ki se nahaja znotraj stavbe (ali zunaj znotraj določene razdalje)
Izključena lastnina
V skoraj vseh lastnih politikah so izključene naslednje vrste lastnosti:
- Denar in vrednostni papirji , računi , računi in živilski žigi
- Živali, razen živine
- Vozila, letala ali plovila (z nekaterimi izjemami)
- Zemljišče, pomol, pristanišče, doki
- Pridelki, žito ali seno, ki se nahajajo zunaj
- Stroški izkopov, razvrščanja ali polnjenja
Mnogi (vendar ne vsi) premoženjski politiki prav tako izključujejo gradnjo temeljev, tlakovane površine (kot so pešpoti in ceste), elektronske podatke in stroške za obnovo podatkov o dragocenih zapisih (tako v elektronski obliki kot v tiskani obliki).
Dodatni kritji
Večina nepremičninskih pravilnikov samodejno vključuje določene "dodatne kritike". Ti pokrivajo izgube, ki bi sicer bili izključeni. Dodatni kritji so običajno pokriti s sublimitom (meja, manjša od omejitve pravilnika).
Na primer, skoraj vsi politiki dodajajo kritje za odstranjevanje umazanije , kar pomeni stroške odstranjevanja ostankov pokritega premoženja, ki je bila uničena zaradi kritične nevarnosti.
Vendar lahko zavarovatelj plača samo določen znesek. Druge kritje, ki so običajno vključeni kot dodatna kritja, so čiščenje onesnaževal, elektronski podatki , stroški službe požarnega sektorja in povečani stroški gradnje.
Razširitve kritja
"Razširitev kritja" pomeni kritje, ki je že zagotovljeno s politiko, vendar se na nek način podaljša. Na primer, večina pravilnikov razširja kritje gradnje in osebne lastnine, tako da vključuje novo pridobljeno lastnost . Pokritost vaše stavbe je razširjena tako, da vključuje nove stavbe, zgrajene na vaši obstoječi lokaciji, kot tudi nove stavbe, pridobljene na drugačni lokaciji. Vaša meja BPP je razširjena tako, da pokriva novo osebno lastnost na novih lokacijah ali na obstoječih. Podobno velja za vsako od teh razširitev.
Zagotovljene razširitve pokritosti se lahko zelo razlikujejo od ene politike do druge.
Večina pravilnikov vključuje najmanj razširitve, ki jih ponuja obrazec ISO. Ti vključujejo osebne učinke in lastnine drugih , dragocene dokumente in zapise , nepremičnine zunaj poslovnih prostorov, zunanjo lastnino in samostojne prikolice, ki niso v lasti.
Vzroki izgube (nevarnosti)
"Vzroki izgube" ali nevarnosti se lahko obravnavajo v isti obliki kot kritja ali v ločeni politični obliki. Večina pravil komercialne lastnine je napisana na vseh oblikah tveganja. Obrazec s tveganim tveganjem zajema vse nevarnosti, ki niso izrecno izključene. Ne pokriva vsakega tveganja. V razdelku »vzroki za izgubo« v politiki tveganja so navedene nevarnosti, ki so izključene. Alternativa politiki z vsemi tveganji je politika imenovane nevarnosti. Slednje pokrivajo samo nevarnosti, navedene v pravilniku.
Večina tveganih oblik vsebuje dve glavni kategoriji izključitev :
- Izključitve, za katere velja " anti-simultaneous causation " jezik
- Izključitve niso predmet tega jezika
Izključitve, za katere velja protistorični vzročni jezik, so najpogosteje navedene. Ti tipično vključujejo vodo (poplavo), odlok ali zakon in gibanje zemlje. Izraz "proti vzporedni vzroki" navaja, da te izjeme veljajo ne glede na druge vzroke ali dogodke, ki hkrati prispevajo k izgubi ali v kakršni koli zaporedni vrsti. To pomeni, da je izguba, ki jo povzroča katera koli od teh nevarnosti, izključena, tudi če druga (pokrita) nevarnost prispeva k izgubi. Upoštevajte tudi vidik izgube.
Omejitve
Omejitve, ki veljajo za vaš pravilnik, so razložene v razdelku Omejitve. Omejitve so navedene v deklaracijah. Za vse stavbe lahko velja ena omejitev za odejo, BPP skupaj. Druga možnost je, da lahko veljajo za stavbe in BPP ločene omejitve. Manjše omejitve (sublimitov) se lahko uporabljajo za kritje, ki so navedeni kot dodatna kritja ali razširitve kritja.
Odbitni
Oddelek za odprodaja pojasnjuje odbitne postavke, ki veljajo za vašo politiko. Vsaka izguba, ki je pokrita z vašo zgradbo ali pokritost BPP, je običajno predmet odbitka, ki velja za vsak pojav. Dodatni odbitni stroški se lahko uporabljajo za posebne kritje, kot so pokritost dohodka (prekinitev poslovanja) .
Pogoji
Vaša nepremičninska politika bo verjetno vsebovala dva sklopa pogojev . Prvi je sestavljen iz Izgubnih pogojev. Ti pogoji pojasnjujejo, kako so vaše izgube izračunane in plačane. Drugi pogoji lahko obravnavajo vprašanja, kot so sozavarovanje , pravice hipotekarnih strank in nepodaljšanje vaše politike.
Neobvezno kritje
Če pokritost nadomestnih stroškov ni samodejno vključena v vaš pravilnik, je morda na voljo kot neobvezno kritje. Če je nadomestitveni strošek samodejno pokrit, se pokritost z dejansko denarno vrednostjo lahko ponudi kot možnost kritja. Druge možnosti zavarovanja, ki so lahko vključene v ta oddelek, so kritje varčevanja z inflacijo in dogovorjene vrednosti .
Opredelitve
Vaš pravilnik bo vseboval tudi definicije. Oddelek za definicije opiše pomen definiranih izrazov. Opredelitve so lahko enake oblike kot kritje ali v ločeni obliki.