Z uporabo posojilodajalcev za njihovo ureditev, Kongres je uspelo obiti nešteto državnih zakonov in različnih zakonov, ki se nanašajo na transakcije nepremičnin po vsej državi. Posojilodajalci morajo upoštevati RESPA, kar učinkovito omogoča nadzor nad postopkom poravnave prek njih.
Osnovna pokritost RESPA je "vsa zvezna hipotekarna posojila".
Ker večina stanovanjskih posojil na neki način zvezno povezuje z zveznimi jamstvi za posojila in konsolidacijo financiranja hipotek, RESPA pokriva veliko večino transakcij z nepremičninami. Govorim predvsem o zajamčenih posojilih Fannie Mae in Freddie Mac. Natančneje, sprožilci pokritosti vključujejo:
- večina posojil, zavarovanih z zastavno pravico (prvi ali podrejeni položaj) na stanovanjskem premoženju;
- stanovanjska posojila;
- posojilodajalec odobril predpostavke;
- posojila za refinanciranje;
- posojila za izboljšanje premoženja;
- HELOC, kreditne linije lastniškega kapitala; in
- povratne hipoteke.
Prodajne pogodbe o prodaji ali zemljiške pogodbe bi bile zajete tudi, če se prodajalcu, ki je vrnil del posojila, financira tudi drugo posojilo za to nepremičnino, ki ga pokriva RESPA.
Ključni so posojila, ki jih zagotavljajo Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA in drugi vladni subjekti.
To ni vrsta posojila, kot je dejstvo, da je zvezna vlada vključena. Kar zadeva vrste posojil, ki jih lahko vaše stranke zaprosijo za to, bodo vključeni RESPA:
Konvencionalna hipoteka
To je hipoteka, ki izpolnjuje zahteve za običajno zavarovanje in se ne šteje za hipoteko Jumbo, ki presega določen najvišji znesek, ki ima strožje zahteve za jamstva.
Te navadno izdajajo banke in hipotekarni posojilodajalci.
FHA
Zvezna uprava za stanovanja zagotavlja hipotekarna posojila in neposredno izdaja hipoteke. Po nesreči v letu 2006 so posojila FHA postala bolj priljubljena zaradi zahtev za plačilo, ki so bila nižja od 3,5%. Za druga posojila, zlasti za konvencionalna posojila, je treba plačati približno 20%. Evo, kar FHA pravi na svoji spletni strani:
Poslanstvo Urada za stanovanja je:
Prispevajte k izgradnji in ohranjanju zdrave soseske in skupnosti
Ohranite in razširite lastništvo stanovanj, nastanitev v najem in zdravstvene možnosti
Stabilizirati kreditne trge v času gospodarskih motenj
Delovati z visoko stopnjo javne in fiskalne odgovornosti
Prepoznajte in cenite svoje stranke, osebje, sestavne dele in partnerje
VA
Uprava veteranov zagotavlja tudi posojila, nekatera z nizkimi ali brezplačnimi plačili za veterane. So malo bolj restriktivni, zlasti v zvezi z nepremičninskim pogojem in inšpekcijskimi pregledi. Naslednja garancijska naloga VA:
VA vam pomaga lastnikom, veteranom in upravičenim preživelim zakoncem, da postanejo lastniki stanovanj. V sklopu našega poslanstva vam bomo zagotovili stanovanjsko jamstvo in druge stanovanjske programe, ki vam bodo pomagali kupiti, graditi, popraviti, obdržati ali prilagoditi doma za lastno osebno zasedenost.
VA Home Posojila zagotavljajo zasebni posojilodajalci, kot so banke in hipotekarne družbe. VA jamči del posojila, ki mu posojilodajalcu omogoča ugodnejše pogoje. "
USDA
Ministrstvo za kmetijstvo Združenih držav je pogosto spregledano kot posojilojemalec, vendar imajo program, ki zagotavlja hipoteke na "podeželskih" območjih po vsej državi. Nekateri posojilojemalci lahko dejansko vstopijo v domače zadolževanje do 110% ocenjene vrednosti doma.
Fannie Mae in Freddie Mac
To so kvazi-vladne subjekte, ki so jih davkoplačevalci izplačali po trčenju stanovanj. Zdaj so ponovno donosni in zagotavljajo hipoteke po vsej državi. So daleč največji subjekti, ki zagotavljajo stanovanjske hipoteke.
Fannie in Freddie Foreclosures
Ti subjekti opravijo svoje domove v domovih, ki jih vnašajo, in jih oglašujejo za prodajo na svojih spletnih straneh s posebnim financiranjem.
To je dober način, da dobite dom v pogajanjih z ugodnim financiranjem, a na splošno potrebujejo znatna popravila.
Čeprav obstaja veliko kritikov, ki so dali nekaj krivde zaradi stanovanjskih in hipotekarnih nesreč pri teh jamstvih in enostavnem kreditu, drugi trdijo, da bi brez teh programov bilo veliko manj domov kupcev.