Zakaj bi to morda potrebovali
Politike, ki se nanašajo na zahtevke, zajemajo terjatve do vašega podjetja ali drugih zavarovancev v obdobju veljavnosti. Ne pokrivajo terjatev, vloženih po prekinitvi pokritja.
To je lahko problematično, če je vaš pravilnik preklican ali neobnovljeni in nimate nadomestne pokritosti. Če so po vaši politiki vloženi kakršni koli zahtevki proti vašem podjetju, boste morda morali plačati kot stroške zunaj žepa.
Težave se lahko pojavijo tudi, če nadomestite zahtevano politiko z pojavna politika. Politike dogodkov zajemajo terjatve, ki izhajajo iz poškodbe ali škode (ali kakega drugega dogodka), ki se pojavi med obdobjem politike. Zahtevek se lahko vloži med političnim obdobjem ali kadarkoli pozneje. Zahtevki, ki se nanašajo na poškodbe ali škodo, ki se zgodijo pred ali po obdobju zavarovanja, niso zajeti. Naslednji primer prikazuje razkorak v pokritosti, ki se lahko zgodi, če preklopite iz zahtevane politike v pravilnik, ki se uporablja ob pojavu.
Recimo, da kupite enoletno škodno zavarovanje z začetnim datumom 1. junija 2018. Zavarovalnica razveljavi svojo politiko 31. marca 2019 in jo nadomešča s politiko dogodkov.
1. maja 2019 prejmete obvestilo, da je bil proti vas vložen zahtevek za telesno poškodbo, ki se je zgodila 1. septembra 2018. Zahtevek ne pokriva vaša terjatevna politika, ker je bila vložena po koncu vašega zavarovanja. Vaš novi pravilnik o dogodku ne pokriva niti od domnevne škode, preden ta pravilnik začne veljati.
Enosmerna ali dvosmerna repa
Nekateri pravilniki zagotavljajo ERP le, če zavarovatelj prekliče ali ne obnovi vašega pravilnika ali svoje kritje ponovno zapisuje v skladu s pravilnikom o pojavu. Nihče ni na voljo, če se (zavarovalec) odloči, da prekine ali ne obnovi pokritja. Ta vrsta ERP se imenuje enosmerni rep, ker je zagotovljena samo po možnosti zavarovalnice. Druge politike vključujejo dvosmerni rep. To pomeni, da zagotavljajo ERP, če vi ali vaš zavarovatelj izbere, da prekličete ali ne obnovite svojega pravilnika.
Osnovni in dodatni ERP
Politike, ki jih zahtevajo, pogosto vključujejo kratkoročna in dolgoročna obdobja podaljševanja poročanja. Kratkoročni rep se pogosto samodejno zagotovi, če zavarovatelj odpove ali ne obnovi vašega pravilnika. Običajno traja 30 ali 60 dni po poteku vaše politike.
Mnogi zavarovalnice ponujajo dolgoročni rep za dodatno premijo. To kritje je ponavadi zagotovljeno z overovitvijo . Dolgoročni rep pripada številnim imenom. Odvisno od pravilnika se lahko imenuje dopolnilni ERP, izbirni ERP, obdobje odkritja ali preprosto podaljšano obdobje poročanja. Izbirni ERP je na splošno zagotovljen le, če ga pisno zahtevate in plačate premijo v določenem časovnem obdobju, na primer 60 dni po poteku zavarovanja.
Primer - pravilnik o zahtevah ISO
Različica pravilnika o splošni odgovornosti ISO (CGL), ki temelji na zahtevkih, je primeren primer, kako se lahko uporabljajo ERP. Politika zagotavlja osnovni ERP in neobvezno (dopolnilno) ERP. En ali oba ERP sta zagotovljena, če je pravilnik preklican ali neobnovljen. Politika ne določa, kdo mora preklicati ali neobnoviti, tako da se zdi, da so ERP dvosmerni. En ali oba ERP sta zagotovljena tudi, če se politika zamenja s pravilnikom o pojavu ali z zahtevano politiko, ki ima prejšnji datum retroaktivnosti, kot je obstoječi pravilnik.
Osnovni ERP
CGL, ki temelji na zahtevkih, samodejno zagotovi osnovno ERP, če je pravilnik preklican, neobnovljen ali nadomeščen, kot je opisano zgoraj. Osnovni ERP traja pet let od konca obdobja politike. Policajem daje zavarovancu pet let za poročanje o zahtevkih, ki izhajajo iz pojava ali kaznivega dejanja, o katerem se je zavarovalnica poročala med obdobjem zavarovanja ali v 60 dneh po tem.
To pomeni, da je bil dogodek med obdobjem zavarovanja dogodka obveščen zavarovatelju v 60 dneh po poteku zavarovalne police, in če dogodek ustvari terjatev, je treba zahtevek kriti, če je prijavljen v petletnem podaljšanju. Zahtevek mora zahtevati odškodnino za telesne poškodbe, premoženjsko škodo ali osebno in reklamno škodo .
Recimo, da ste zavarovani v skladu s CGL-jem. V času veljavnosti vaše politike pride do incidenta . Obvestilo o dogodku obvestite zavarovatelju na dan, ko se odvija. Ko vaš politik poteče, ga zavarovator nadomesti s pravilnikom o pojavu. Če se vam kasneje zoper osebo vloži pritožba zaradi incidenta, se vaša terjatev krije vaš osnovni ERP, če jo prijavite zavarovalnici v petih letih od datuma, ko je potekel vaš zahtevek.
Osnovni ERP zagotavlja tudi 60 dni za prijavo terjatev, ki izhajajo iz dogodkov ali prekrškov, ki niso bili sporočeni vašemu zavarovatelju v obdobju veljavnosti. Na primer, predpostavimo, da je prišlo do drugega incidenta, ko je prišlo do nesreče v času veljavnosti vaše zahteve. Na žalost ste pozabili obvestiti vašega zavarovatelja. Če drugi dogodek zdrsne in spusta povzroči terjatev, bo ta zahtevek krije samo, če ga prijavite zavarovalnici v 60 dneh od poteka veljavnosti vaše politike.
Dodatna ERP
Zahtevana obrazec ISO ponuja možnost nakupa dopolnilne ERP. Dodatni rep začne veljati, ko se vaša osnovna ERP konča. Njeno trajanje je neomejeno. Če želite kupiti dopolnilni ERP, morate o svoji zavarovalnici pisno obvestiti v 60 dneh po poteku vaše politike.
Če kupite dodatni rep v okviru zahtevanega CGL, bo vaš zavarovatelj ponovno določil splošno omejitev agregata. To pomeni, da bo nova vrednost skupnega agregata veljala za zahtevke, ki se poročajo med dodatnim ERP.
Previdno preberite določbe ERP
Razširjene določbe o poročanju se zelo razlikujejo od ene politike do druge. Za razliko od zgoraj opisanega CGL, upoštevajte, da večina zahtevanih pravil ne daje nove skupne omejitve v daljšem obdobju poročanja. Poleg tega nekaj politik zagotavlja neomejeno časovno obdobje za prijavo zahtevkov. Večina ERP se uporablja za določeno časovno obdobje, na primer pet ali deset let.