Večina pravilnikov o odgovornosti, ki jih kupijo lastniki malih podjetij, so pravilniki o dogodkih.
Izjema so pravilniki o napakah ali opustitvenih tožbah, ki se običajno uporabljajo na podlagi zahtevkov. V tem članku bodo opisane ključne razlike med zahtevami in politikami pojavljanja. Za namene predstavitve bo primerjal različico splošne odgovornosti za ISO odgovornost z bratrancem, ki je vložil zahtevke.
Dogodek CGL
Večina pravil o odgovornosti za poslovanje je napisana ob pojavu različice obrazca za pokritje splošne odgovornosti splošne odgovornosti podjetij (CGL) ali na zelo podobnem obrazcu. Ta obrazec zajema odškodnino, ki jo ( zavarovana oseba ) ali kateri koli drugi zavarovanec postane zakonsko dolžan plačati zaradi telesne poškodbe ali premoženjske škode . Za kritje zahtevka se domnevna telesna poškodba ali premoženjska škoda:
- je posledica dogodka, ki poteka na območju pokritosti
- med obdobjem politike; in
- zavarovan pred začetkom politike
Upoštevajte, da zahtevek CGL pokriva samo, če pride do poškodbe ali škode v obdobju veljavnosti.
Politika ne določa, kdaj se mora dogodek (nesreča) zgoditi. Tako se lahko dogodek zgodi pred ali med obdobjem veljavnosti politike, dokler se med obdobjem veljavnosti pojavi škoda ali škoda, ki jo povzroči.
CGL je tudi tiho glede časovnega okvira zahtevkov. Zahtevki se lahko vložijo med obdobjem zavarovanja ali kadarkoli kasneje.
Ključna prednost pravilnika o pojavu je, da pokriva terjatve, vložene več let po poteku pravilnika.
Zahtevki CGL
ISO ponuja zahtevano različico ISO CGL, opisanega zgoraj. V mnogih pogledih je CGL, ki temelji na trditvah, enaka njegovi nasprotni strani. Izključitve , meje, definicije in " kdo je zavarovan " razdelkov v obeh oblikah sta zelo podobna.
Na prvi pogled sta videti, da sta zavarovalna pogodba v obeh oblikah enaka. Kot dogodek CGL, obrazec, ki se nanaša na zahtevke, zajema škodo, ki jo zavarovanec postane zakonito dolžan plačati zaradi telesne poškodbe ali premoženjske škode. Poleg tega je telesna poškodba ali premoženjska škoda posledica dogodka, ki poteka na območju pokritosti. Vendar pa obrazec za zahtevke vsebuje dve rezervaciji, ki v obrazcu nista bila najdena:
- Zahtevek za odškodnino je treba najprej vložiti proti zavarovancem med obdobjem zavarovanja ali kakršnim koli podaljšanim obdobjem poročanja.
- Poškodba telesne poškodbe ali premoženjska škoda se mora pojaviti na ali za Retroactive Date, če je to prikazano v deklaracijah, vendar ne po izteku obdobja veljavnosti.
Značilnosti zahtevanih politik
Zgoraj omenjeni odstavki kažejo dve ključni značilnosti politike, ki temelji na trditvah.
Prvič, politika omejuje kritje prvič vloženih zahtevkov v obdobju veljavnosti politike. Zahtevek je običajno "narejen" na dan, ko vi (ali vaš zavarovatelj ) najprej prejmete ali zabeležite. Zahtevek, ki je bil vložen pred datumom uveljavitve ali po datumu izteka veljavnosti, ni zajet.
Drugič, zahtevana politika lahko vsebuje retroaktivni datum . Če je vključen datum retroaktivnosti, za terjatve, ki izhajajo iz dogodkov, do katerih je prišlo pred tem datumom, ni zagotovljeno kritje. Datum retroaktivnosti je najzgodnejši datum, ko se lahko poškoduje ali poškoduje, in še vedno velja za to politiko. Predvidite, na primer, da ste zavarovani v skladu z zahtevano politiko, ki ima retroaktivni datum 1. januarja 2016. Vaša veljavna politika velja od 1. januarja 2017 do 1. januarja 2018. 3. marca 2017 prejmete zahtevek za škoda, ki je bila utrpela 15. decembra 2015.
Ker je škoda nastala pred datumom retroaktivnosti, zahtevek ni pokrit.
Datum retroaktivnosti je običajno datum začetka vaše prve zahtevane politike. Ta datum bi moral ostati enak vsakič, ko bo obnovljena pokritost s trditvami. Ne bi smeli biti napredni (premaknjeni navzgor), ker bo to zmanjšalo vaše pokritje. Pri nakupovanju za pokritje z zahtevki se poskusite izogniti nakupu pravilnika, ki vključuje datum retroaktivnosti. Mnogi zavarovalnice ponujajo politike, ki ne vsebujejo te določbe.
Zahteve po poročanju zahtevkov
Vse politike, ki jih je zahtevala, določajo, da je treba zahtevke vložiti v obdobju veljavnosti politike. Veliko politik (vključno s CGL-jem, ki jih je zahteval ISO) ne določajo časovnega obdobja za poročanje o zahtevkih. Namesto tega preprosto navajata, da je treba zahtevke prijaviti čim prej (ali čim prej). Te politike so znane kot čiste usmerjene politike.
Nekatere politike so bolj restriktivne, saj zahtevajo, da se terjatve vložijo in poročajo zavarovatelju v obdobju veljavnosti politike. Te politike imenujemo politike, ki so bile oblikovane na podlagi terjatev . Čista usmerjena politika je boljša od tiste, ki se uporablja na podlagi zahtevkov in poročanja, saj prva daje širšo pokritost.
Pravilnik o pojavu zahtevkov
Možna so pokrivna vrzeli, če preidete iz zahtevane politike v pravilnik o pojavu. Naslednji primer prikazuje, zakaj je to res.
Recimo, da ste zavarovani po splošni politiki odgovornosti. Vaš pravilnik se začne 1. januarja 2017 in se konča 1. januarja 2018. Ko poteče veljavnost vaše politike, se odločite, da jo obnovite v skladu s standardno politiko, ki temelji na dogodkih. Vaša pojava poteka od 1. januarja 2018 do 1. januarja 2019.
15. decembra 2017, Ed, stranka vaše, obišče vašo pisarno, ko se odpravi in pade na ohlapen kos preproge. Ed mu poškoduje hrbet. 15. marca 2018 vas obvesti, da je Ed vložil tožbo proti vašemu podjetju. Trdi, da ste odgovorni za njegovo poškodbo, ker niste pravilno vzdrževali preproge. Jim išče 50.000 dolarjev za kompenzacijsko škodo . Zahtevek ni zajet v vaši zahtevi, ker je bila vložena po poteku pravilnika. Odškodninski zahtevek ni pokrit s vašim pravilom o pojavu, saj je bila škoda Eda v času veljavnosti tega pravilnika.
Razširjeno obdobje poročanja
Razkorak v pokritosti, naveden zgoraj, bi se lahko izognili, če bi kupili podaljšano obdobje poročanja . Podaljšano obdobje poročanja ali ERP podaljšuje časovno obdobje, v katerem se zahtevki lahko vložijo in / ali poročajo zavarovatelju. Ne razširi vašega pravilnika. Zahtevek pokriva ERP samo, če je posledica škode (ali drugega kritja, ki je nastala pred potekom veljavnosti vašega pravilnika).
Številne zahtevane politike zagotavljajo samodejni ERP, če vaš zavarovatelj prekliče ali ne obnovi vašega pravilnika, ga nadomešča s pravilnikom o pojavu ali podaljša datum retroaktivnosti. Samodejna ERP navadno velja za kratek čas, na primer 60 dni.
Razlogi za nakup pokritosti, ki jo zahtevajo
Politike, ki jih zahtevajo, imajo številne pasti , zato jih podjetja običajno kupijo iz potrebe, ne pa izbire. Nekateri kritji, kot je odgovornost za zaposlitvene prakse , so na voljo samo v okviru politik, ki jih je zahtevala. Druga kritja, kot je odgovornost za zaslužke zaposlencev , so lahko na voljo na obeh oblikah obrazca, vendar je verjetnost, da se pojavijo, lahko zelo draga. Ker obrazci, ki se nanašajo na terjatve, nudijo manj pokritosti, so ponavadi cenejši od pojavnih oblik.