Elementi sistema ocenjevanja
Mnogi (vendar ne vsi) zavarovatelji izračunajo splošne premije odgovornosti z uporabo sistema razvrščanja in ocenjevanja , ki ga je razvil Urad za zavarovalniške storitve (ISO). V skladu s tem sistemom vaša premija v veliki meri temelji na naslednjih treh dejavnikih:
- razvrstitve, dodeljene vašemu podjetju
- stopnje, dodeljene tem klasifikacijam (prilagojene omejitvam, ki ste jih izbrali)
- osnovo izpostavljenosti (kot je prodaja ali plačilna listina), na katero se uporabljajo stopnje
1. Klasifikacije
Prvi korak v bonitetnem procesu je razvrstitev vašega podjetja. ISO ponuja na stotine klasifikacij, od katerih je vsak označen z opisom in petmestno številko, imenovano razredna koda . Tukaj je nekaj primerov:
- Ključavničarji, šifra razreda 14913
- Proizvodnja živilskih izdelkov - suha, suha, razreda 53374
- Drywall ali Wallboard Installation, razreda 92338
Vsako podjetje dobi klasifikacijo, ki odraža svojo industrijo in vrsto delovanja.
Ideja je, da podjetja s podobnimi operacijami soočajo s primerljivimi tveganji in ustvarijo podobne vrste zahtevkov. Tako je podobnim vrstam podjetij dodeljena ista klasifikacija.
Na primer, Larson Locks deluje zunaj prodajalne, kjer prodaja vrata ključavnice, ključavnice, trezorje in druge izdelke, povezane z varnostjo.
Družba tudi odpošlje zaposlene v domove, podjetja ali vozila strank, da bi rešila težave z zaklepanjem. Večina ključavničarjev opravlja enake vrste storitev kot Larson Locks. Tako zavarovalnice s splošno odgovornostjo navadno dodeljujejo podjetja, kot je Larson Locks, na isto klasifikacijo (ključavničarji).
Glede na naravo in kompleksnost vašega poslovanja lahko vašemu podjetju dodeli eno ali več klasifikacij. Vsaka razvrstitev ima ustrezno razredno kodo.
Razredne kode so razporejene v skupine. Na primer, vsa merkantilna podjetja dobijo razredno kodo med 10000 in 19999. Prav tako vsa podjetja, ki izvajajo postopke proizvodnje ali obdelave, dodelijo razredno oznako med 50000 in 59999.
2. Cene
Drugi element ocenjevalnega procesa je stopnja. Cene se lahko zelo razlikujejo od enega zavarovatelja do drugega. Nekateri zavarovatelji razvijajo svoje stopnje "od začetka". Drugi oblikujejo stopnje, ki temeljijo na podatkih o stroških izgube, pridobljenih od ISO. Ne glede na to, kako vaš zavarovatelj izračuna svoje obrestne mere, jih je treba navesti v izjavah o odgovornosti.
Upoštevajte, da bo obrestna mera, ki jo plačate, odraz omejitev, ki ste jih izbrali za kritje odgovornosti. To pomeni, da boste plačali višjo stopnjo za 1 milijon dolarjev na omejitev dogodka, kot bi si za omejitev 100.000 $.
Splošna politika odgovornosti vključuje dve vrsti pokritosti: prostor in pokritost poslovanja ter izdelke in dokončano pokritost dela. Za številne klasifikacije so ti kritji ocenjeni ločeno. To pomeni, da se za prostore in operativno pokritje uporablja ena stopnja, druga pa se uporablja za izdelke in dokončano pokritost z delom.
Prostori in operacije
Prostori in operativna pokritost se nanašajo na terjatve do vašega podjetja za telesne poškodbe ali premoženjsko škodo zaradi nesreč, ki nastanejo v vaših prostorih. Primer je zahtevek, ki ga je vložila vaša stranka, ki je bila poškodovana v slipu in padec incidenta v vaši poslovni pisarni.
Pokritje prostorov in dejavnosti velja tudi za zahtevke za poškodbe ali škodo, ki jo povzroči nesreča, ki izhaja iz tekočega poslovanja vašega podjetja. Operacije se lahko izvajajo v vaših prostorih (na primer v proizvodnem objektu) ali drugje (kot je delovna stran).
Recimo, da vaš zaposleni po naključju zlomi del umetniškega dela, medtem ko nameščate računalniško opremo na mesto stranke. Če stranka vloži zahtevek za škodo v zvezi s premoženjem proti vašemu podjetju, mora zahtevek pokrivati vaši prostori in pokritost poslovanja.
Izdelki in dokončano delo
Izdelki in dopolnjena delovna pokritost se nanašajo na zahtevke tretjih za nezgodno poškodbo ali škodo, ki so jo povzročili vaši napačni izdelki ali zaradi okvarjenega dela ali operacij, ki ste jih opravili. Na primer, stranka vloži zahtevek za škodo za izdelek proti vašemu poslovanju s pekarstvom, potem ko zlomi zob na jesenski jamo, ki jo vsebuje pita, ki jo je kupila v vaši trgovini. Naslednji primer je, da kupec toži vašo konkretno družbo zaradi premoženjske škode po tem, ko je zid, ki ste ga zaključili pred dvema mesecema, propadel in poškodoval svoj tovornjak.
Nekatere vrste podjetij ne proizvajajo nobenega izdelka ali opravljenega dela (ali samo zanemarljivih zneskov). Primeri so brivnice in knjižnice. Večina zahtevkov za odgovornost proti prodajalcem brivnic in knjigarnami izhaja iz nesreč, ki se zgodijo v njihovih prostorih. Ta podjetja se zaračunavajo samo za prostore in dejavnosti. Za izdelke in dokončano pokritost operacij brezplačno
3. Osnova izpostavljenosti
Tretji element splošne bonitetne ocene je osnova za izpostavljenost. Glede na naravo vašega podjetja je vaša osnova za izpostavljenost lahko območje vaše zgradbe, količino bruto prodaje, ki jo pričakujete generirati med letom, načrtovano plačilno listo ali kakim drugim dejavnikom.
Mnoge klasifikacije so ocenjene na podlagi prodaje. Za te klasifikacije se premija običajno izračuna tako, da se pomnoži hitrostna prodaja bruto prodaje, deljena z 1000. Na primer, predpostavimo, da Larry pričakuje, da bo Larson Locks ustvaril 5.000.000 dolarjev bruto prodaje v času svoje politike. Cene, prikazane na njegovi politiki, so 1,00 evrov za prostore in operacije ter 1,50 evra za izdelke in zaključene operacije. Larryjeva premija je 1.00 X (5.000.000 / 1.000) plus 1.50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 plus 7.500 ali 12.500 $.
Predpostavimo, da je Larryjeva predvidena prodaja znašala samo 5000 dolarjev. Ker je njegova izračunana premija tako nizka (samo 12,50 USD), bi zavarovatelj plačal minimalno premijo. To je najmanjši znesek, za katerega je zavarovalnica pripravljena izdati politiko.
Delovne kompenzacijske klasifikacije
Sistem klasifikacij, uporabljen v splošni bonitetni oceni , ni enak saj je sistem klasifikacije NCCI uporabil za ocenjevanje odškodnine za delavce . Razvrstitve v obeh sistemih so popolnoma drugačne. Sistem klasifikacije NCCI temelji na štirimestnih razrednih kodah, medtem ko sistem odgovornosti uporablja petmestne oznake.