Komercialna politika avtomobilov obravnava to potencialno izgubo vrednosti z zmanjšanjem vrednosti izključenosti. Ta izključitev velja za fizično škodo .
Običajno se nahaja ob zaključku izključitev fizične poškodbe v komercialni obliki za samodejno pokritje.
Lastni avtomobili
Zmanjšanje vrednosti izključitve lahko omeji znesek, ki ga izterja od vašega zavarovatelja za fizično izgubo škode, ki vključuje vozilo, ki ga imate. Naslednji primer prikazuje, kako se to lahko zgodi.
V vaši družbi je vozilo z enim tonom, ki je zavarovano za celovito in trčenje v skladu s poslovnimi avtomobilskimi politikami vašega podjetja. Tovornjak je poškodovan, ko vaš zaposleni po naključju spravi v zid. Zahtevek vložite v okviru pokritja s trkom. Zavarovatelj bo plačal manjši od:
- dejanska denarna vrednost poškodovanega vozila v času izgube; ali
- stroške popravila ali zamenjave vozila z deli in materiali, ki so podobni tistim, ki jih je vozilo vsebovalo pred izgubo.
Dejanska denarna vrednost na splošno pomeni nadomestitvene stroške vozila, zmanjšane za amortizacijo. Zavarovalnica bi lahko upoštevala tudi "modro knjigo" ali tržno vrednost vozila.
Če je strošek za popravilo tovornjaka manjši od sedanje vrednosti, bo vaš zavarovalec plačal stroške za popravilo. V nasprotnem primeru se tovornjak verjetno razglasi za popolno izgubo .
Recimo, da se vaš zavarovalec odloči plačati stroške za popravilo vašega tovornjaka. Vaša lokalna prodajalna vozila zaračuna 3500 $ za popravilo vozila. Če vaša politika vključuje odbiten znesek 500 evrov, bo vaš zavarovalec plačal 3 000 dolarjev.
Pred nesrečo je imel vaš tovornjak tržno vrednost 10.000 $. Vendar je bilo vozilo v avtomobilski nesreči, zato so potencialni kupci menili, da je to manj dragoceno kot podoben tovornjak, ki ni bil vpleten v nesrečo. Tržna vrednost vašega tovornjaka je sedaj le 9.000 dolarjev. Zavarovatelj vam ne bo plačal vrednosti 1000 dolarjev.
Medtem ko zmanjšana vrednost ni zavarovana s fizičnim škodo, je običajno zavarovana z avtomobilsko odgovornostjo . To pomeni, da če je vaše vozilo poškodovano zaradi nesreče zaradi malomarnosti drugega voznika in ste tožili drugega voznika, lahko vključite tudi plačilo za zmanjšanje vrednosti kot del škode, ki jo iščete.
Izposoja vozil
Zmanjšanje vrednosti izključitve lahko povzroči stroške zunaj žepa, če je najemno vozilo poškodovano med trajanjem pogodbe o najemu. Upoštevajte naslednji primer:
Bob je lastnik Busy Builders, majhno gradbeno podjetje. Ima prihajajoči sestanek v Pleasantville, ki je 250 milj od mesta Busy Builder's. Bob izposodi avto v imenu svojega podjetja z uporabo poslovne kreditne kartice. Na svoji dvodnevni izlet iz avtomobila Ready Rentals, lokalno agencijo za najem avtomobilov. Pripravljeni najemi ponujajo prodajo zavarovanja odgovornosti Boba in odškodninske škode.
Odprava škode zaradi izgube
Odškodnina za izgubo škode (imenovana tudi opustitev škode zaradi trčenja) bo Bobu oprostila kakršne koli obveznosti plačila škode na vozilu. Če je med vožnjo v najemu vpleten v nesrečo in je vozilo poškodovano, bo škoda v celoti pokrita. Na žalost je ta zaščita stroga. Pripravljeni najemi potrebujejo 20 USD na dan za LDW. Bob se odloči zavrniti LDW. Prav tako zavrača nakup zavarovanja avtomobilske odgovornosti. Busy Builders je zavarovan v skladu s komercialno politiko avtomobila, ki vključuje odgovornost in fizično škodo pokritost najetih avtomobilov . Zakaj bi moral plačati zavarovanje odgovornosti in LDW, če ima njegovo podjetje zavarovanje za najem vozila? Bob podpiše pogodbo o najemu in kmalu je na poti.
Naslednji dan Bob zaključi svoje delo v Pleasantville in začne svojo vožnjo domov v najem avtomobila.
Približno uro na povratnem potovanju Bob sklene na ledeno cesto in po nesreči udari drevo. Bob ni prizadet, vendar je sprednji del avtomobila za najem slabo odtegnjen. Bob vrne avto na Ready Rentals in izpolni poročilo o nesrečah. Ko se vrne v svojo pisarno, vloži zahtevek pri svojem komercialnem avtomobilskem zavarovanju.
Kakšni so stroški?
En mesec kasneje je Bob šokiran na račun, ki ga prejme od agencije za najem. Skupno je več kot 7.000 dolarjev! Stroški vključujejo 3.600 $ za škodo na najemu avtomobila in $ 2.500 v zmanjšani vrednosti. Najemna agencija je vključila tudi 600 USD za izgubo uporabe in 350 USD za upravne takse. Izguba porabe predstavlja dohodek, ki ga je agencija izgubila, ker poškodovano vozilo ni bilo na voljo za najem drugim strankam. Agencija za najem trdi, da je poškodovan avtomobil za najem vozila 15 dni popravil. Bobu je zaračunal celotno pristojbino za najemnine v višini 40 evrov na dan za vsak dan, za katerega avto ni bilo mogoče najti. Upravne pristojbine lahko vključujejo stroške vlečenja, pristojbine za skladiščenje in druge stroške.
Avtomobilski zavarovalec Busy Builder bo verjetno plačal 3.100 ameriških dolarjev za škodo na vozilu (zavarovatelj bo odštel odbiten znesek Busy Builder). Ker je Busy Builders kupil pokritost fizičnega poškodb pri najetih avtomobilih , avtomatska politika Busyja zajema tudi izgubo uporabe. Vendar pa politika plača le 20 evrov na dan; tako bo zavarovalnica plačala 300 dolarjev za obdobje 15 dni. To pomeni, da bodo Busy Builders obtičali s stroškom, ki bi znašal 300 dolarjev, za nepopravljivo izgubo uporabe. Bobova fizična škoda pokriva izključitev zmanjšanja vrednosti, za kar je agencija zaračunala 2500 $. Politike komercialnih avtomobilov ne pokrivajo administrativnih stroškov. Tako pristojbina za 350 USD, ki jo zaračuna agencija za najem, ni vključena v avtomatsko politiko Busy Builder. Zauzeti se sedaj sooča s 3.650 dolarji za nezavarovane stroške.
Pokritost s kreditnimi karticami
Ker je Bob zavrnil opustitev škode zaradi izgube iz Ready Rentals, agencija za izposojo ne bo plačala nobenega dela škode na avtomobilu za najem. Bob je najemal vozilo iz Ready Rentals z uporabo poslovne kreditne kartice. Kot mnoge kreditne kartice, Bobova kartica samodejno pokriva fizično poškodbo najetih vozil. Mnoge kreditne kartice ponujajo to kritje, če je imetnik kartice zavrnil odškodnino zaradi škode. Pokritost je običajno presežna glede na razpoložljivo samodejno fizično škodo.
Za zbiranje kakršnega koli nadomestila na njegovi kreditni kartici mora Bob počakati, da od svojega avtomobilskega zavarovalca prejme plačilo. Tako kot samodejna politika, pokritost kreditnih kartic izključuje zmanjšanje vrednosti. Prav tako izključuje izgubo uporabe in upravne takse. Za Busy Builder je 3650 $ v out-of-žepne stroške, bo kreditna kartica plačala le 500 $ odbiten.