Nezavarovani in nezavarovani vozniki
Zavarovanje avtomobilske odgovornosti je obvezno v večini držav. Kljub temu je približno 12,6% voznikov avtomobilov zavarovanih po zavarovalniškem svetu . Tako, če ste poškodovani v avtomobilski nesreči, za katero je odgovoren drug voznik, obstaja ena v osmih možnostih, da voznik ne bo imel nobenega zavarovanja.
Ko je voznik na krivdi nezavarovan, se boste morali zanašati na lastno zavarovanje ali druga finančna sredstva za plačilo zdravstvenih računov. Za odpravo tega problema je bil ustvarjen pokritost nezavarovanih avtomobilistov .
Meje, ki jih zahtevajo zakoni obveznega zavarovanja, so na splošno zelo nizke. Na primer, nekatere države zahtevajo samo 15.000 $ na osebo in 30.000 $ na nesrečo za telesne poškodbe in 5000 $ za premoženjsko škodo (ali 35.000 $ skupaj s samo eno omejitvijo). Če ste poškodovani v avtomobilski nesreči in je voznik pri okvari kupil minimalne zahtevane omejitve, te omejitve morda ne bodo zadostovale za plačilo zdravstvenih stroškov. Morda ste obtičali plačati nekaj stroškov sami. Težavo lahko odpravimo z nezavarovano pokritostjo motoristov .
Pokritost nezavarovanih motoristov (UM) ščiti vaše podjetje pred avtomobilskimi nesrečami, ki jih povzročijo vozniki, ki nimajo odgovornosti za zavarovanje odgovornosti. Občasno zavarovan avtomobilist (UIM) pokriva, če ima voznik pri okvari nekaj zavarovanja, vendar meja ne zadostuje za pokrivanje izgub.
Pokritost UIM ni na voljo v vseh državah.
Zakoni so odvisni od države
UM in UIM zakoni se razlikujejo od države do države. V nekaterih državah so ti kritji obvezni. Druge države vam dovoljujejo, da jih zavrnete v pisni obliki. Nekatere države zahtevajo, da vam zavarovatelj ponudi omejitev UM / UIM, ki ustreza vaši omejitvi odgovornosti. Če je na primer vaša omejitev odgovornosti 1 milijon ameriških dolarjev, je morda vaš zavarovatelj dolžan ponuditi 1 milijon ameriških dolarjev UM / UIM.
Morda imate možnost, da zavrnete to omejitev in izberete nižjo ali v celoti zavrnete pokritost UM / UIM. V večini držav vaša omejitev UM / UIM ne sme presegati omejitve samodejne odgovornosti.
Pokritost UM se lahko doda komercialni avtomobilski politiki z overovitvijo . Kjer je UIM na voljo, je običajno v povezavi z UM. Vsaka država ima svoj lasten UM / UIM zaznamek. Te zaznamke objavlja ISO .
Unikatna pokritost
Oblike UM in UIM so edinstvene. Oba sta zavarovanja odgovornosti, ki plačajo odškodnino zavarovancu in ne tretjim osebam. Zavarovanje UM zajema vsote, ki jih ima zavarovanec zakonsko upravičen do povrnitve škode od lastnika ali upravljavca nezavarovanega vozila. To pomeni, da zajema odškodnino, ki bi jo odgovorna stranka (ali njegova zavarovalnica) plačala, če bi kupil zavarovanje avtomobilske odgovornosti.
Zavarovanje UM je bilo prvotno namenjeno samo za pokrivanje telesnih poškodb . Nekatere države so jo razširile, da bi pokrile tudi premoženjsko škodo . Meja, predvidena za kritje UMPD, je na splošno nizka, na primer 3500 $. Po navadi se UMPD ne nanaša na vsako vozilo, ki je zavarovano za trčenje.
Zložene meje
Več kot polovica držav v ZDA dovoljuje ujemanje omejitev UM. Zlaganje velja, če je več vozil zavarovano za UM ali UIM.
Če so dopustne omejitve dovoljene, lahko združite omejitve UM / UIM za vse avtomobile, zajete v UM / UIM. To kombinirano omejitev lahko uporabite za en sam avto.
Recimo, da imate na primer dva avtomata, od katerih je vsaka za UM pokrita s skupno omejitvijo 300.000 USD. Med vožnjo enega od avtomobilov ste poškodovani v nesreči, ki jo povzroči nezavarovani voznik. Omejitev UM, ki je na voljo vam bo 600.000 $.
Nekatere države dovolijo zlaganje le, če je več vozil zavarovanih po ločenih pravilih. Drugi dovoljujejo zlaganje, če so vozila zavarovana po isti politiki. Nekatere države dovolijo zavarovateljem, da izključijo zlaganje v svoje avtomobilske politike.
Kdo je pokrit?
UM je osebno samodejno pokritost, ki se lahko doda v komercialno politiko avtomobilov. Oddelek »Kdo je zavarovan« navadno vključuje vas ( imenovanega zavarovanca ) in vsakega rezidenčnega družinskega člana.
Razen če vaše podjetje ni edini lastnik, se sklicevanje na "družinske člane" ne bo uporabljalo. Če imate svoje podjetje kot posameznik, ste vi in vaši družinski člani zavarovani med vožnjo ali zasedanjem pokritega avtomobila in med pešci.
Zavarovan je tudi vsak drug uporabnik pokritega avtomobila in vsakdo, ki je upravičen do povračila škode v imenu zavarovanca. Na primer, domnevajte, da je potnik pokritega avtomobila ubit v nesreči, ki jo povzroči nezavarovani voznik. Pokojni zakonec je morda upravičen do odškodnine pod pokroviteljstvom UM v imenu pokojnika.
Izključitev nadomestila za delavce
Zaposleni se kvalificirajo kot zavarovanci na podlagi zaznamkov UM, če so stanovalci pokritih avtomobilov. Vendar pa mnogi zaznamki UM izključujejo kakršno koli izgubo, za katero je zavarovanec upravičen do prejema plačila po zakonu o kompenzaciji delavcev .
Recimo, na primer, zaposleni v tvoji vozi pokriti avto, ko trpi zlomljeno nogo v nesreči, ki jo povzroči nezavarovani voznik. Poškodba se je zgodila na delovnem mestu, zato zaposleni prejmejo dajatve po vaši politiki kompenzacije delavcev . Vsaka odškodnina, ki jo delavec dobi pod pokritostjo z UM, bo presežena in ne bo podvajala teh nadomestil delavcev . Vendar pa lahko UM pokriva nekaj poškodb, ki jih ni mogoče nadomestiti v skladu s pravilnikom o WC. Primer je bolečina in trpljenje.
Ali podjetje potrebuje UM kritje?
Ob odločanju, ali želite kupiti UM / UIM pokritost za vaše podjetje, morate upoštevati številne dejavnike. Ena je cena. Vaš agent ali posrednik lahko dobi ponudbe za različne omejitve. Drug dejavnik je razpoložljivost zavarovanja, razen UM, za pokrivanje fizičnih poškodb ali premoženjske škode, ki je posledica avtomobilskih nesreč, ki jih povzročijo nezavarovani vozniki. Spodaj so navedeni nekateri možni viri kritja. Vaš agent vam lahko pomaga, da se odločite, ali želite kupiti pokritost UM / UIM ali se zanašati na druge zavarovalne vrste, da pokrijete izgube.
- Pokritost nadomestil za delavce
- Zavarovanje komercialne lastnine
- Avtomatsko pokrivanje fizičnih poškodb
- Pokritost avtomobilskih plačil
- Zdravstveno zavarovanje
- Nezgodno zavarovanje
- Samozavarovanje
- Denarne rezerve
- Zaposlenost UM zaposlenih
- Vaša osebna pokritost z UM