Razlogi za izključitev tveganj
Izključitve služijo različnim namenom. Večina se nanaša na tveganja, ki spadajo v eno od naslednjih kategorij.
- Katastrofalna Nekatera tveganja so nezavarovana, ker bodo verjetno vplivala na ogromno število zavarovancev hkrati. Primer je vojna.
- Zajeto drugje V mnogih vrstah politike so izključene številna tveganja, ker so zajeta v drugem. Na primer, zahtevki za samodejno odgovornost so izključeni v skladu s splošno politiko odgovornosti, ker jih pokriva komercialna avtomobilska politika .
- Enostavno nadzorovanje Nekatera tveganja so izključena, ker jih zlahka nadzoruje zavarovalec. Primer je poškodba osebne lastnine na prostem, ki jo povzroči dež, sneg, led ali slepi del. Takšna škoda je izključena v večini pravil komercialne lastnine, ker je zavarovanec zlahka preprečil.
- Ni naključno Večina zavarovalnih polic pokriva naključne dogodke. Tako izključujejo izgube, ki jih je zavarovanec povzročil namerno. Na primer, splošna odgovornost in pravila komercialne odgovornosti za komercialne odgovornosti izključujejo telesno poškodbo, ki jo zavarovalec namerno povzroči tretji osebi.
- Vzdrževalna vprašanja Nekatera tveganja niso praktična za zavarovanje, ker se pojavljajo naravno. Primer je obraba. Poškodbe zaradi obrabe so izključene iz komercialne lastnine in samodejne fizične škode . Tovrstna tveganja se lahko pogosto nadzorujejo z ustreznim vzdrževanjem. Pnevmatike za vozila se lahko zaščitijo pred obrabo.
- Nezakonito Številne politike izključujejo izgube, ki so posledica kršitev zakona ali kaznivih dejanj. Na primer, splošne politike odgovornosti izključujejo telesno poškodbo, premoženjsko škodo ali osebno in reklamno škodo, ki je posledica kršitve Zakona o zaščiti telefonskih uporabnikov ali zakona CAN-SPAM .
- Delno zavarovanje Nekatera tveganja so zavarovana znotraj določenih parametrov. Na primer, številni politiki odgovornosti izključujejo prevzemano odgovornost po pogodbi. Vendar pa se zagotavlja kritje za prevzete obveznosti po pogodbi, ki velja za zavarovano pogodbo (kot je opredeljeno v politiki).
- Zavarovanje za ceno Nekatera tveganja so zavarovana, če ste pripravljeni plačati dodatno premijo. Primer je izguba zaradi kraje, ki so jo storili vaši zaposleni. Takšne izgube se običajno izključujejo v okviru pravil komercialne lastnine. Vendar pa lahko takšne izgube zavarujete z nakupom pokritosti tatvina zaposlenih .
Sprememba izključitev
Obrazci za politiko se ne dajejo v kamen. Večina se občasno spreminja. ISO posodobitve je komercialna, splošna odgovornost in poslovne oblike vsakih nekaj let. Zavarovatelji pogosto sledijo, vključujejo spremembe, ki jih je ISO naredil v svoje lastniške oblike. Skupni izid postopka revizije obrazca je dodajanje ali sprememba izključitev politike.
Veliko sprememb, ki so bile izrečene izključitvam politik, so odzivi na nedavne sodne odločitve. ISO in zavarovalnice pripravijo osnutek političnih obrazcev z namenom omejiti pokritost določenih tveganj. Sodišče lahko ugotovi, da politika zajema tveganje, da je bil prevzemnik prevzet izključen. ISO ali zavarovatelj lahko nato dodajo ali spremenijo izključitev za odstranitev kritja za to tveganje.
Izključitveni oddelek
Očitno mesto za iskanje izključitev politike je v razdelku z izključitvami . Nekateri pravilniki vsebujejo izključitve in omejitve. Omejitev je delna izključitev. Zoži obseg kritja za zavarovano tveganje. Na primer, nepremičninski politiki pogosto omejujejo kritje dragocenih predmetov, kot so krzno in nakit, do določene (nizke) omejitve.
Politika, ki zagotavlja več kot eno vrsto kritja, lahko vsebuje več seznamov izključitev.
Za vsako vrsto kritja se uporablja ločen seznam. Na primer, tipična komercialna politika vsebuje dva sklopa izključitev: ena je pod pokritostjo odgovornosti, druga pa v okviru kritja fizične škode.
Nekateri pravilniki, ki zagotavljajo več kritij, vključujejo samo en niz izključitev. Vsaka izključitev velja za vse kritje. Druge politike vsebujejo ločene izključitve za vsako vrsto kritja in skupne izključitve, ki veljajo za vse kritje.
Izključitve se nahajajo drugje
Politika lahko vsebuje izključitve, ki niso v razdelku izključitve . Tukaj je nekaj krajev, kjer se pogosto pojavljajo.
Opredelitve
Eden od najpogostejših mest za iskanje izključitev politike je razdelek definicij . Definicije pripisujejo določen pomen besedam, tako da lahko zožijo obseg kritja. Na primer, mnogi pravilniki opredeljujejo območje kritja , ki omejuje kritje dogodkov, ki potekajo v določenih državah. Ta opredelitev služi kot izključitev, saj dogodki, ki se zgodijo zunaj določenih držav, niso zajeti. Politike, ki ne opredeljujejo območja pokritosti, na splošno zajemajo dogodke, ki se pojavljajo kjerkoli na svetu.
Pogoji
Izključitve najdete tudi v razdelku o politiki. Na primer, poslovna politika ISO za komercialne namene vsebuje določbo, ki omejuje kritje nesreč, ki se pojavijo na območju pokritosti . Ta določba je navedena v razdelku o splošnih pogojih in ne v opredelitvah .
Zaveze
Mnogi zavarovatelji dodajajo izključitve politikam tako, da dodajajo zaznamke predhodno natisnjenim obrazcem. Zaznamek lahko dodaja novo izključitev ali spremeni obstoječo.
Zavarovalni sporazum
Zavarovalni sporazum je hrbtenica politike. Običajno vsebuje široke izjave, ki opisujejo zagotovljeno pokritost. Vendar pa lahko tudi zavarovalni sporazum vsebuje izključitve. Na primer zavarovalna pogodba v standardni politiki splošne odgovornosti izrecno izključuje telesno poškodbo ali premoženjsko škodo, ki je bila nekaterim zavarovancem znana pred začetkom politike.