Recimo, da ste lastnik zgradbe, ki jo uporabljate kot trgovsko skladišče. Tropska neurja piha po mestu, močni vetrovi poškodujejo sprednjo stran stavbe.
Močan dež povzroča poplave, sprednji del vaše stavbe pa povzroča poškodbe vode. Škoda, ki jo je povzročila poplava, ni mogoče ločiti od škode, ki jo povzroči veter. Vaša stavba je zavarovana po pravilih poslovne nepremičnine, ki pokriva škodo, ki jo povzroči veter, vendar izključuje škodo, ki jo je povzročila poplava. Vaša zgradba je bila poškodovana zaradi dveh vzrokov, od katerih je ena izključena in ena je pokrita. Ali je izguba pokrita ali izključena?
V okviru doktrine vzporedne vzročne zveze bi bila izguba pokrita. Ta doktrina pravi, da če izgubo povzročijo dve nevarnosti, od katerih je eden izključen in eden je pokrit, je izguba pokrita.
Teorija sočasne vzročne zveze izhaja iz odločitev sodišč v Kaliforniji v sedemdesetih in osemdesetih letih 20. stoletja. Zaradi teh odločitev sta ISO in komercialni zavarovatelji revidirala svoje nepremičninske politike, da bi vključevala protipravno vzročno zvezo .
To besedilo je bilo oblikovano tako, da bi bile izključene izgube, ki so jih povzročile določene nevarnosti, tudi če so bile izgube vključene druge nevarnosti.
Večina pravil komercialne lastnine se uporablja na osnovi tveganja, kar pomeni, da politika zajema vse vzroke izgube, ki niso izrecno izključeni. V večini politik z vsemi tveganji, vključno s standardno politiko tveganja ISO, so izključitve razdeljene v dve glavni skupini.
Za izključitve v prvi skupini veljajo protisodročne vzročne zveze.
Protipravna vzročna zveza navaja, da je izključena kakršna koli izguba, ki jo povzroči katera koli od navedenih nevarnosti, tudi če je zajeta izguba in druga nevarnost. Izključitev velja, ali sta se dve nevarnosti zgodili istočasno ali ena, ki se je zgodila pred drugo. Veliko pravil komercialne lastnine, vključno z nepremičninsko politiko ISO, uporablja anti-hkraten vzročni jezik za naslednjih sedem izključitev:
- Odlok ali zakon
- Gibanje Zemlje
- Vladni ukrep
- Jedrska nevarnost
- Komunalne storitve
- Voda (poplava)
- Gobe (Mould)
Imenovane policijske politike
Doktrina hkratne vzročne zveze se nanaša predvsem na politike tveganja. Politike z vsemi tveganji pokrivajo širši obseg nevarnosti, kot je navedena politika tveganja. Politika o imenovani nevarnosti zajema izgubo ali škodo, ki je povzročila le nevarnosti, ki so navedene v pravilniku. Kljub temu lahko politika imenovane nevarnosti še vsebuje protipravno vzročno zvezo. Primer je politika širšega obrazca ISO. Medtem ko je ta oblika politika imenovana tveganja, vključuje sedem izključitev, ki so navedene zgoraj. Za te izjeme velja isti anti-hkratni vzročni jezik, ki se nahajajo v politiki tveganja ISO.
Proksimalni vzrok
Recimo, da vaša nepremičninska politika ne vsebuje protiskladne vzročne zveze, navedene zgoraj. Stavba, ki jo imate, je poškodovana zaradi vetra in plesni. Mould je izključena nevarnost pod vašo politiko, vendar je veter pokrit. Ali bo pokrita vaša izguba? Odgovor je morda. Nekatera sodišča ne uporabljajo hkratne doktrine vzročne zveze. Namesto tega bodo ugotovili, katera nevarnost je najbližji (prevladujoči) vzrok za izgubo. Če se bližnji vzrok za izgubo šteje za plesni in ne za veter, bo vaša izguba verjetno izključena. Če sodišče odloči, da je bližnji vzrok vetra, je treba izgubo pokriti.