Kaj so prostori ?
Da bi razumeli poškodbe v prostorih, ki jih izposodite do vas, morate razumeti pomen besednih prostorov .
V pravnem smislu pomeni prostor zemljišča in vse zgradbe ali objekte, ki so pritrjeni na zemljišče. Izposojeni prostori so lahko stavba ali del tega objekta. Mnoga mala podjetja najamejo del stavbe in ne celotno strukturo. Če izposodite celotno stavbo ali samo njen del, bi moral biti fizični naslov vašega najema vpisan v delih izjav o odgovornosti.
Dva pokritja v enem
Poškodba premoženja, izposojenega za vas, je lahko zmedeno, ker je zagotovljeno z izjemami za določene izjeme, ki jih najdemo pod Coverage A. Poleg tega je dejansko sestavljen iz dveh ločenih kritij:
- Pokritost zahtevkov ali oblek, ki nastanejo zaradi poškodb požara v najetih prostorih
- Pokritost zahtevkov ali tožb, ki izhajajo iz škode zaradi kakršnega koli razloga, ki ni požar , do prostorov ali njihove vsebine, najetih sedem ali manj dni
Vsak od teh kritij je razložen v nadaljevanju.
1. Požarna odškodnina na najetih prostorih
Pritožbe ali obleke, ki nastanejo zaradi poškodb na ogenj v najetih prostorih, so zajete v izjemo za večino (vendar ne vseh) izključitev, ki so navedene pod Coverage A. Ta izjema običajno prikaže na koncu izključitev Coverage A. Zagotavlja pokritje zahtevkov ali oblek, ki izhajajo iz premoženjske škode z ognjem v prostorih, ki so vam najeti ali zasedeni brez najema z dovoljenjem lastnika.
Pokrita je samo požarna škoda v prostorih. Tukaj je primer vrste zahtevka, na katerega se nanaša naslov.
Primer
Ted Thompson je lastnik Thompsonove strojne obdelave, strojarne, ki izdeluje kovinske dele za kmetijska orodja. Tedovo poslovanje deluje iz stavbe, ki jo najame v industrijskem delu Pleasantvillea. Njegova dejavnost je zavarovana za odgovornost po standardni splošni politiki odgovornosti.
Pozno popoldne zaposleni v Tedu uporablja varilni bakel za popravilo poškodovanega kovinskega dela. Brez delavca je iskra iz varilske svetilke odplula v bližnjo smeti. Smetnjak se je začel treseti, vendar nihče v trgovini ne opazi dim.
Tedovi zaposleni zapustijo dan, Ted pa zavrže trgovino. Dve uri kasneje se smeti vžgejo. Požar se razprostira na tla in eno steno trgovine. Do trenutka, ko požar ugasne eno uro kasneje, je stavba utrpela 75.000 dolarjev za poškodbe zaradi požarov. Ted nato od svojega najemodajalca prejme zahtevo za plačilo stroškov popravila stavbe. Na srečo za Ted, je treba izgubo pokrivati v splošni politiki odgovornosti prodajalca stroja.
Samo za pravno odgovornost
Pokritost škode, ki jo povzroči poškodba, se nanaša le, če ste pravno odgovorni za škodo.
To pomeni, da je požar v vaših najetih (ali zasedenih) poslovnih prostorih moral povzročiti vaša malomarnost.
V Thompsonovem obdelovalnem scenariju, opisanem zgoraj, je Thompsonova obdelava odgovorna za poškodbe ognja na najetih prostorih, ker je požar povzročil malomarnost delavca. Zaposleni bi moral vedeti, da lahko varilna žarnica proizvede iskre in ni preprečil, da bi iskra vstopila v smeti.
Poškodba na najeto zemljišče ne pokriva škode, ki ni vaša krivda. Recimo, da ste najemali pisarniški prostor v stavbi v petletnem zakupu. Konec ene noči se naslije še močna nevihta. Utrujenost udari zgradbo in povzroči požar v vašem pisarniškem prostoru. Strela se šteje za Božjo dejanje, za katerega niste pravno odgovorni. Tako vaša politika ne bo pokrivala nobenega zahtevka proti vam, da bi plačali škodo, povzročeno požaru.
Brez pokritosti odgovornosti
Izjema, ki zagotavlja odškodnino, ki se izplača do vas, se ne uporablja za pogodbeno izključitev odgovornosti zaradi telesne poškodbe in odgovornosti za škodo na nepremičninah. Ta izključitev še vedno velja. Tako ni zagotovljena nobena pokritost za odgovornost, ki jo prevzamete pod najemom, da bi odškodnini najemodajalcu povrnili škodo za požar. To pomeni, da če ste dolžni plačati škodo za požar zgradbi izključno zaradi pogodbe, ki ste jo podpisali (in ne zaradi svoje pravne odgovornosti), vaša politika odgovornosti ne bo pokrivala nobenih zahtevkov, ki bi nastali.
Recimo, da si najem zgradbe. Podpisujete najem, v katerem prevzemate odgovornost za škodo, ki se zgodi v zgradbi med trajanjem najema (ne glede na to, ali je požar posledica vaše malomarnosti). Nepravilno ožičenje v stavbi povzroči požar, ki poškoduje strukturo. Lahko ste pogodbeno dolžni popraviti škodo v času najema. Vendar pa stroški popravil ne bodo zajeti v vaši politiki odgovornosti, ker niste pravno odgovorni za požar.
Samo odvečno kritje
Pokritost požara, opisana zgoraj, ni namenjena nadomestitvi zavarovanja za komercialno premoženje . Velja za presežek glede na razpoložljivo požarno zavarovanje na premoženju. To pomeni, da bo poškodovana zgradba zavarovana po nepremičninski politiki, zavarovatelj odgovornosti bo plačal terjatev po porabi premoženjskega zavarovanja. Vaš najemodajalec (ali vam, če to zahteva vaš zakup), bi moral zavarovati zgradbo pred fizično škodo z nakupom pravilnika o poslovnih nepremičninah .
2. Kratkoročne najemnine
Drugo kritje, vključeno v odškodnino za najete domove, vam omogočajo izjeme od treh izključitev, ki jih najdemo pod naslovom Poškodba lastnine. Te izjeme so navedene spodaj.
- Nepremičninska škoda na lastnino, ki jo imate v najem ali zasedite
- Nepremičninska škoda na premoženju, ki vam ga posredujete
- Nepremoženjska škoda na premoženju, ki jo imate v skrbi, skrbništvu ali nadzoru
Te izjeme ne veljajo za škodo, ki jo povzroči lastnina, razen za ogenj stavbi (ali njegovi vsebini), ki ste jo oddali v obdobju sedmih ali manj dni.
Kaj je pokrito
Zaradi izjeme od zgoraj navedenih izključitev politika zavarovanja zajema terjatve ali obresti, ki izhajajo iz premoženjske škode v prostorih, ki jih najemate teden dni ali manj. Prav tako je zajeta škoda na premoženju v zgradbi. Pokritost velja samo, če ste pravno odgovorni za škodo. Politika ne bo pokrivala plačil, ki jih dobite lastniku nepremičnine prostovoljno. Izjema od treh izključitev se nanaša na škodo, ki jo povzroči drugačen razlog kot požar.
Tukaj sta dva primera zahtevkov, ki bi bila verjetno pokrita prek kratkoročnega kritja, opisanega zgoraj.
Primer 1
Za svoje zaposlene organizirate zunanjo izobraževalno sejo v pisarniškem kompleksu blizu vašega podjetja. Usposabljanje poteka v konferenčni sobi, ki ste jo najeti tri zaporedne dni. Med vadbenim usposabljanjem zaposleni spravlja spenjalca drugemu zaposlenemu. Na žalost je njegov cilj slab in spenjač udari v veliko ogledalo. Ogledalo se razbije. Nihče ni poškodovan, toda pisarniški kompleks kasneje zahteva zamenjavo lomljenega zrcala.
Škoda je nastala zaradi vsebine nepremičnine, ki ste jo najeli sedem dni ali manj. Škoda je nastala zaradi nevarnosti, ki ni ogenj. Vaše podjetje je pravno odgovorno za škodo, ker je posledica malomarnosti vašega zaposlenega. Ker zahtevek sodi v izjeme od zgoraj navedenih izključitev, bo verjetno v skladu z vašo politiko odgovornosti.
Primer 2
Vaše podjetje proizvaja črnilne kartuše za namizne tiskalnike. Na tridnevni službeni obisk boste obiskali potencialne stranke in prinesli vzorce črnila. To je zadnji dan vašega potovanja in ste v svoji hotelski sobi. Pakete svoje vzorce v svojo aktovko, ko nepravilni vložek eksplodira. Rdeče črnilo razpršila po vsem stropu, stene, preproga in posteljna pregrinjala.
Hotelu se opravičuje za fiasko s črnilom. Kljub temu prejmete pismo vodje hotela, ki zahteva plačilo stroškov, da odstranite črnilo iz vaše hotelske sobe in njegove vsebine. Škoda se je nanašala na premoženje, ki ste ga izposodili sedem ali manj dni, in je nastala zaradi razloga, ki ni ogenj. Pravno ste odgovorni za škodo, ker je nastala zaradi vašega napačnega izdelka . Zahtevek mora kriti vaša politika odgovornosti.
Pokritost vrzeli
Recimo, da za poslovno srečanje najamete hotelsko konferenčno dvorano za nekaj dni. Med sestankom uporabljate vžigalnik pri predstavitvi, ko slučajno začnete požar. Požar poškoduje pohištvo v konferenčni sobi, hotel pa vam bo dal za 25.000 dolarjev. Ali bo zahtevek pokrival vaša politika odgovornosti?
Odgovor je ne. Sedemdnevna pokritost, opisana zgoraj, velja za vsebino najetih prostorov le, če škoda ne povzroči požar. Politika zajema poškodbe ognja na najetih prostorih , vendar pa pokrivajo požarne škode na drugih vrstah premoženja.
Omejite
Za oba dela poškodb v prostorih, ki jih izposodite do vas, velja posebna omejitev, navedena v deklaracijah. Ta omejitev je lahko 100.000 ali več. Manjša je od omejitve vsakega pojavljanja .
Pri izbiri omejitve za škodo na najeto zemljišče bi morali upoštevati znesek, za katerega bi lahko bili odgovorni, če je stavba, ki jo izposodite, poškodovana zaradi požara (ali druge nevarnosti, če si izposodite prostore sedem dni ali manj). Ali bo omejitev vaše politike odgovornosti dovolj za kritje zahtevka? Če ne poznate odgovora, se za pomoč obrnite na svojega zavarovalnega zastopnika ali posrednika .