Zakaj vaše podjetje potrebuje zavarovanje odgovornosti za poslovanje
Podjetja potrebujejo zavarovanje odgovornosti za zaščito pred tožbami poslovnih partnerjev, strank, strank in drugih tretjih oseb. Tožba je lahko zelo draga. Če je podjetje toženo, lahko zavarovanje odgovornosti pomeni razliko med preživetjem in prenehanjem poslovanja.
Odškodnina in obramba
Zavarovanje odgovornosti vključuje dve vrsti stroškov, povezanih s tožbami: odškodnino in obrambo.
Pokritost odškodnine se nanaša na odškodnino ali poravnavo, ki se plača tožniku. Za to kritje velja omejitev, na primer 1 milijon dolarjev. Zavarovatelj bo prenehal opravljati plačila za odškodnino ali poravnave, ko bo vaša omejitev pravilnika porabljena.
Pokritost obrambe se nanaša na stroške preiskave terjatve in vas brani pred tožbo. Vključuje izdatke, ki jih zavarovatelj povzroči priče pri sodišču, ravnanje z odposlanci in najem strokovnjakov, ki pričajo v vaši obrambi. Vključuje tudi pristojbine, ki jih zaračuna odvetnik, ki vas branijo. Odvetnik lahko zaposli zavarovatelj ali najame od zunanjega podjetja. Večina (vendar ne vsa) politika odgovornosti zagotavlja neomejeno obrambno pokritost. To pomeni, da bo vaš zavarovatelj še naprej plačeval stroške branja, dokler tožba ne bo rešena.
Obstajajo tri osnovne vrste zavarovanja odgovornosti, ki jih podjetje potrebuje: splošna odgovornost, krovna odgovornost in zavarovanje poklicne odgovornosti.
Splošno zavarovanje odgovornosti
Praktično vsa podjetja potrebujejo splošno zavarovanje odgovornosti .
Ta pokritost ščiti podjetja pred nekaterimi običajnimi vrstami zahtevkov ali tožb. Vključuje tri vrste pokritosti:
- Telesna poškodba in odškodninska odgovornost
- Osebna in reklamna škoda
- Medicinska plačila
Te kritje so pogosto označeni kot pokritost A, pokritost B in pokritost C.
Telesna poškodba in odškodninska odgovornost
Poškodba telesne poškodbe in odškodninska odgovornost za škodo (pokritost A) se nanaša na zahtevke ali tožbe proti vašem podjetju za telesne poškodbe ali premoženjsko škodo . Zajema trditve o malomarnosti vašega podjetja, ki je sprožila dogodek (nesrečo), zaradi katerega je tožeča stranka utrpela telesno poškodbo ali premoženjsko škodo.
Pokritost A je precej široka. Zajema večino telesnih poškodb ali zahtevkov za premoženjsko škodo, razen tistih, ki so predmet izključitve .
Poškodba telesne poškodbe in škoda zaradi lastnine zajema vse naslednje:
- Odgovornost na prostore: pokriva telesno poškodbo ali premoženjsko škodo, ki se zgodi v vaših prostorih, in izhaja iz vaše malomarnosti. Na primer, kupec zdrsne in pade na mokro nadstropje v vaši trgovini, poškoduje nogo.
- Odgovornost za operacije: pokriva telesno poškodbo ali premoženjsko škodo, ki nastane zaradi postopkov, ki jih opravljate stran od vaših prostorov. Na primer, nameščate računalniško opremo v pisarni stranke, ko nenamerno udarite po polici in zlomite umetniško delo.
- Pogodbena odgovornost : zajema odgovornost, ki jo prevzamete po pogodbi za morebitne tožbe zoper nekoga drugega. Na primer, najem stavbe zahteva, da prevzamejo odgovornost za vse tožbe zoper vašega najemodajalca, ki izhajajo iz vaše malomarnosti uporabe zgradbe.
- Odgovornost za akte izvajalcev : pokriva svojo nadomestno odgovornost zaradi malomarnosti, ki so jo storili neodvisni izvajalci, ki ste jih najeli.
- Odgovornost za izdelke : Zajema terjatve tretjih oseb, ki navajajo, da je izdelek, ki ste ga izdelali ali prodali, pomanjkljiv in povzročil, da so telesne poškodbe ali materialne škode.
- Dokončana odgovornost za delo : Zajema zahtevke tretjih oseb, ki se nanašajo na to, da je delo, ki ste ga opravili, okvarjeno in jih povzročilo telesne poškodbe ali materialne škode.
Osebna in reklamna škoda
Odškodnina za osebno in reklamno škodo zajema škodo, ki nastane zaradi kritja. Za razliko od kritja A se pokritost B nanaša na finančne poškodbe in ne telesne poškodbe. Poškodba je pokrita le, če jo povzroči ena od sedmih vrst kaznivih dejanj, navedenih v opredelitvi osebne in oglaševalske škode . Pokrita kazniva dejanja vključujejo dejanja, kot so kleveta, obrekovanje in lažno aretacijo . Ta dejanja so namerne kršitve, kar pomeni namerna dejanja, ki povzročajo nenamerno škodo.
Pokritost B vključuje nekatere prekrške, ki jih storite med oglaševanjem vašega podjetja . Na primer, pokriva terjatve drugih podjetij, ki vas domnevajo, da ste v svojem oglasu odvračali svoje izdelke.
Pokritost z zdravstvenimi plačili
Za razliko od pokritij A in B pokritost z zdravstvenimi plačili (pokritost C) ne vključuje tožb tretjih strank. Namesto tega zajema zdravstvene stroške, ki jih imajo posamezniki, ki so bili ranjeni v vaših prostorih ali na zunaj delovnem mestu. Ti stroški so pokriti ne glede na napako. To pomeni, da oškodovancem ni treba dokazati, da ste odgovorni za svoje poškodbe, da bi prejeli plačilo po vaši politiki.
Pokritje zdravstvenih plačil je namenjeno odvračanju od tožb s strani poškodovanih strank in drugih tretjih oseb. Navedena omejitev je ponavadi nizka, na primer 10.000 $.
Komercialne krovne politike
Komercialni dežnik je vrsta politike odgovornosti, ki služi dve funkciji. Prvič, služi kot presežna pokritost, ki zagotavlja dodatne omejitve odgovornosti. Omejitve vašega dežnika veljajo, ko so bile porabljene omejitve v vaši glavni politiki odgovornosti. Drugič, krovni pokrov nudi širšo pokritost od osnovnih pravil odgovornosti. To pomeni, da vključuje tudi kritje, ki jih vaši primarni pravilniki ne zagotavljajo.
Dežnik ščiti vaše podjetje pred velikimi izgubami, ki bi lahko drugače uničile vaše podjetje. Otrok na primer poškoduje glavo po padcu v vaši trgovini. Več tednov preživi v bolnišnici v intenzivni negi. Njegovi starši tožijo vaše podjetje za telesne poškodbe in zahtevek se poravna za 1,5 milijona dolarjev. Znesek poravnave presega 1 milijon dolarjev Vsaka omejitev dogodka na vaši splošni politiki odgovornosti. V odsotnosti dežnika se bo vaše podjetje soočilo s izgubo v višini 500.000 dolarjev.
Praktično vse politike krovne politike se uporabljajo poleg vaše primarne splošne politike odgovornosti. Če je vaše podjetje zavarovano za komercialno odgovornost avtomobilske odgovornosti ali odgovornost delodajalcev , mora vaš dežnik vključiti tudi tiste kritje. Nekateri dežniki vključujejo samozavarovano retencijo (SIR). SIR običajno velja za terjatve, ki jih pokriva vaš dežnik, vendar jih primarno zavarovanje ne pokriva.
Pri nakupovanju za dežnik upoštevajte, da se politike zelo razlikujejo. Nekateri zagotavljajo širšo pokritost od drugih. Nekateri lahko izključijo kritje, kot je odgovornost za likvidacijo , ki so vključene v vašo primarno politiko. Če potrebujete pomoč pri dešifriranju jezika, vprašajte svojega zastopnika ali posrednika za pomoč.
Odgovornost za napake in opustitve
Kot navaja ime, zavarovanje odgovornosti za napake in opustitve pokriva terjatve, ki izhajajo iz malomarnih dejanj, napak ali opustitev, ki jih je podjetje storilo pri zagotavljanju storitev drugim. Odgovornost za napake in opustitve (E & O) se imenuje tudi poklicna odgovornost.
E & O zavarovanje zajema terjatve, ki zahtevajo odškodnino za finančne izgube, namesto telesnih poškodb ali premoženjske škode. Vsako podjetje, ki svetuje ali opravlja storitev, mora upoštevati to pokritost. Primeri so računovodska podjetja, svetovalna podjetja, inženirska podjetja, arhitekturna podjetja in podjetja za oblikovanje spletnih strani. Politika E & O se pogosto uporablja na podlagi zahtevkov .
Številni zavarovalnici E & O ponujajo politike, oblikovane za določene vrste podjetij. Na primer, računovodsko podjetje lahko kupi računovodje E & O zavarovanje. Inženirsko ali arhitekturno podjetje lahko kupi arhitekte in inženirje E & O zavarovanja. Zdravnik lahko kupi zdravnike poklicne (ali medicinske zlorabe) zavarovanja. Nekateri zavarovatelji prav tako ponujajo "pokrivno kritje", ki se imenuje razna zavarovanja poklicne odgovornosti. Ta pokritost se lahko uporablja za zavarovanje številnih vrst podjetij, ki imajo izpostavljenost poklicne odgovornosti.
Zavarovanje odgovornosti
Mnoga podjetja kupijo skupino kritij E & O, ki jih pogosto imenujemo zavarovanje odgovornosti za upravljanje. Ta kategorija vključuje naslednje:
- Direktorji in uslužbenci (D & O) Odgovornost : Pokriva terjatve do družbenikov ali direktorjev (če jih podjetje ni odškodnino) za napake ali opustitve, ki jih opravljajo med opravljanjem svojih dolžnosti v imenu družbe. Prav tako zajema terjatve do družbe, ki izhajajo iz njene odgovornosti za ravnanja direktorjev in častnikov. Za določene vrste podjetij so na voljo posebne politike. Na primer, zasebna podjetja lahko kupijo zasebno podjetje D & O pokritost .
- Praksa zaposlovanja Odgovornost : zajema zaposlitvene zahtevke zaposlenih, ki se nanašajo na dejanja, kot so diskriminacija, neupravičeno prenehanje in nadlegovanje.
- Fiduciar Odgovornost: pokriva terjatve do dirateljev za programe zaslužkov zaposlenih za napake ali opustitve, ki jih povzročijo pri upravljanju takih načrtov.