Zakaj bi morda potrebovali posrednika za presežne linije
Vsi zavarovatelji določajo parametre glede vrst tveganj, ki so jih pripravljeni zavarovati.
Večina zavrača zavarovanje tveganj, ki imajo določene značilnosti. Na primer, mnogi zavarovalnice zavračajo zavarovanje podjetja, ki je
- Ima slabo zgodovino izgub.
- Se ukvarja z dejavnostmi, ki so nenavadne, nevarne ali jih je težko oceniti. Primeri so prosta poslopja, dnevne centre, zabaviščni parki in turnirji za golf.
- Potrebuje nenavadno vrsto pokritosti. Primeri so zavarovanje avtomobilske odgovornosti in zavarovanje odgovornosti pri onesnaženju.
- Je nova podviga in torej nima zgodovine izgub
Kaj je Broker za presežne linije?
Presežek vrstic (SL) posrednik je zavarovalni strokovnjak, ki se pogaja o pokritosti v vašem imenu iz presežka in presežka vrstice (E & S) zavarovalnica. Zavarovalnice E & S se specializirajo za zavarovanje tveganj, ki jih večina zavarovateljev ne pokriva. So nezapadli zavarovatelji, kar pomeni, da niso licencirane v državah, v katerih delujejo (razen njihove matične države).
Če želite posredovati poslovanje z zavarovalnico E & S, mora posrednik imeti dovoljenje za presežne linije.
Posrednik mora imeti tudi standardno licenco za prodajo premoženjskih in nezgodnih zavarovanj . Posrednik SL se ne ukvarja neposredno z vami (zavarovalcem), temveč deluje kot posrednik med vašim zastopnikom ali posrednikom in zavarovalnico brez doplačila . Večina posrednikov SL ima dostop do enega ali več zavarovalnic E & S, kar lahko vključuje tudi nekatere sindikate v Londonu Lloyd's .
Skrbno iskanje
Večina držav od zastopnika ali posrednika zahteva, da izvedejo "skrbno iskanje", preden se obrnejo na posrednika E & S, kar pomeni, da mora posrednik ali posrednik v določenem številu standardnih zavarovateljev poskušati pridobiti kritje v kupčevem imenu. Ko je zahtevano število zavarovalnic zavrnilo pokritje, se lahko zastopnik ali posrednik obrne na posrednika SL.
Državni zakoni pogosto povzročajo izjeme za kritje, ki niso na voljo na standardnem trgu. Na primer, predpostavimo, da noben standardni zavarovalec ne bo zavaroval tattoo studia. Če imate v lasti tattoo studio, ki potrebuje zavarovanje, se lahko vašemu zastopniku dovoli pokritost v vašem imenu na trgu E & S brez skrbnega iskanja.
Iskanje brokerja za presežne linije
Večina posrednikov SL dela za veleprodajno zavarovalno posredništvo ali generalno agencijo za upravljanje. Posredništvo na debelo služi kot vmesnik med vašim maloprodajnim zastopnikom in zavarovalnicami E & S. Posredniki na debelo ne morejo sprožiti (zavezujoče) pokritosti v vašem imenu. Namesto tega pošljejo izpolnjeno prijavo v vašem imenu E & S zavarovatelju. Zavarovatelj ponuja ponudniku posredniku , ki ga pošlje posredniku. Če se vaš maloprodajni zastopnik in zavarovalnica dogovorita o pokritosti in ceni, zavarovatelj izda vezivo .
Vezivo je nadomeščeno s pravilnikom. Posrednik na debelo lahko zaračuna pristojbino za svoje storitve. Ta provizija se lahko doda vaši premiji.
Upravna agencija (MGA) je zavarovalna agencija, ki pregleda tveganja in izdaja politike v zavarovalčevem imenu. Pogodba med zavarovalnico in MGA določa obseg pooblastila organa za prevzem MGA. Če vaš maloprodajni zastopnik predloži vlogo posredniku MGA, lahko borzni posrednik predloži ponudbo. Če se vse stranke dogovorijo o pokritosti in ceni, lahko borzni posrednik zajema pokritje in izda pravilnik v vašem imenu.
Obveznosti posrednika
Čeprav zavarovalnice E & S niso predmet istih predpisov kot standardni zavarovatelji, morajo izpolnjevati osnovne finančne standarde, ki jih določijo države. Mnoge države vzdržujejo seznam "odobrenih" ali "primernih" zavarovalnic E & S, ki izpolnjujejo te standarde.
Večina E & S zavarovateljev ne licencira držav, v katerih delujejo. Tako lahko uporabljajo kakršne koli oblike pravilnikov , tarife in metode ocenjevanja, ki jih izberejo.
Večina ureditve trga E & S je usmerjena na posrednike SL. Državni zakoni določajo, kaj lahko storijo SL posredniki in kako lahko poslujejo. Zakonodaja se razlikuje od države do države, vendar imajo številne naslednje splošne zahteve:
- Licenciranje. Posredniki morajo zavarovati in vzdrževati ustrezne licence.
- Namestitev. Posredniki ne morejo poiskati kritja od zavarovalnice E & S, če je to kritje na voljo od standardne zavarovalnice s skrbnim iskanjem.
- Kakovost zavarovalnice. Posredniki lahko pridobijo kritje samo od zavarovalnic E & S, ki so na seznamu odobrenih zavarovateljev države. Kljub temu so posredniki (ne država) navsezadnje odgovorni za zagotavljanje, da so zavarovalnice E & S, s katerimi poslujejo, finančno zdrave.
- Razkritje. Posredniki morajo zavarovalce obvestiti, da država ne licencira E & S, niti jih ne pokriva državni jamstveni sklad .
- Vodenje evidenc in poročanje. Posredniki morajo voditi evidence o politikah, premijah in drugih podatkih. Občasno morajo poročati različnim državnim organom.
- Davčna zbirka. Za politike, ki jih izdajo zavarovalnice E & S, se uporablja poseben davek na presežne vrstice. Ta davek plačajo zavarovalci. Borznik mora pobrati davek in ga vrniti državi.
Zakon o neobjavljeni in zakon o pozavarovanju
Večina zavarovalnic E & S prodaja politiko v državah, v katerih niso licencirane. Poleg tega mnogi SL posredniki opravljajo posle izven svojega stalnega prebivališča. V preteklosti so se pojavila navzkrižja glede tega, katera država je bila pristojna za posrednika SL. Obstajali so tudi spori glede tega, katera država je imela pravico do pobiranja davka na presežne vrstice. Zvezni zakon, sprejet leta 2010, je rešil ta vprašanja. Zakon je upravičen do Zakona o neobjavljeni in pozavarovalni reformi (NRRA).
V skladu z NRRA lahko le matično podjetje zavarovanca zahteva, da ima SL posrednik licenco za prodajo zavarovanja v tej državi. Poleg tega lahko samo matično podjetje zavarovanca pobira presežek davka na premijo.