Kako zavarovalni zastopniki in posredniki zaslužijo denar

Tako kot večina lastnikov malih podjetij verjetno kupujete zavarovalne police prek zavarovalnega zastopnika ali posrednika. Funkcije, ki jih izvajajo zavarovalni zastopniki, so podobne, vendar ne identične, tistim, ki jih izvajajo posredniki. Ta članek bo razložil, kako se razlikujejo. Prav tako bo pojasnilo, kako sredstva in posredniki zaslužijo od premij, ki jih plačujete svojim zavarovateljem. Razen, kjer je navedeno, se naslednja razprava nanaša na zastopnike in posrednike, ki prodajajo premoženjsko zavarovanje / nezgodno zavarovanje.

Agent Versus Broker

Zastopniki in posredniki delujejo kot posredniki med vami (zavarovalnim kupcem) in vašimi zavarovatelji. Vsak ima zakonsko dolžnost, da vam pomaga pri ustreznem kritju po razumni ceni. Vsak mora imeti licenco za distribucijo vrste zavarovanja, ki ga prodaja ali prodaja. Agent ali posrednik mora upoštevati tudi predpise, ki jih izvaja vaš državni zavarovalni oddelek.

Glavna razlika med posrednikom in agentom je povezana s tem, koga zastopa. Zastopnik zastopa eno ali več zavarovalnic. On ali ona deluje kot podaljšek zavarovalnice. Po drugi strani pa posrednik zastopa zavarovalnega kupca.

Agenti

Zastopniki so bodisi ujetni ali neodvisni . Zastopnik zastopa enega samega zavarovatelja. Zastopniki, ki zastopajo Allstate ali State Farm, so ujeti agenti. Neodvisni agent predstavlja več zavarovalnic.

Za prodajo zavarovalnih produktov v imenu določenega zavarovatelja mora agencija imeti sestanek s tem zavarovateljem .

Imenovanje je pogodbeni sporazum, ki opisuje specifične izdelke, ki jih agencija lahko proda. Določa tudi provizije, ki jih bo zavarovalnica plačala za vsak izdelek. Pogodba običajno opisuje zavezujočo pooblastilo agencije, kar pomeni, da je pooblastilo za začetek politike v zavarovalčevem imenu.

Posrednik lahko ima dovoljenje za povezovanje nekaterih vrst pokrivanja, ne pa tudi drugih.

Zavarovatelji ne imenujejo posrednikov. Zavarovalnice zahtevajo zavarovalne kotacije in / ali politike s predložitvijo izpolnjenih prijav v imenu kupcev. Posredniki nimajo pooblastil za vezavo kritja. Za uvedbo politike mora posrednik od zavarovalnice pridobiti vezivo. Vezivo je pravni dokument, ki služi kot začasna zavarovalna polica. Ponavadi velja za kratek čas, na primer 30 ali 60 dni. Vezivo ni veljavno, razen če ga podpiše predstavnik zavarovalnice. Vezivo je nadomeščeno s pravilnikom.

Posredniki so lahko na drobno ali na debelo. Prodajni posrednik neposredno sodeluje z zavarovalnimi kupci. Če ste obiskali posrednika, ki je v vašem imenu pridobil zavarovalne kritje, je on ali ona posrednik na drobno. V nekaterih primerih vaš agent ali posrednik morda ne more pridobiti zavarovalnega kritja v vašem imenu od standardnega zavarovalca. V tem primeru se lahko obrne na posrednika na debelo. Posredniki na debelo so specializirani za določene vrste pokritosti. Mnogi so posredniške družbe s presežnimi vrstami , ki uredijo kritje tveganj, ki so nenavadna ali nevarna. Primeri so zavarovanje odgovornosti za proizvode za proizvajalca motornih koles in pokritost odgovornosti za avtomobile za tovornjake na dolge razdalje.

Komisije

Medtem ko so nekateri ujetniška sredstva plačana, se večina zastopnikov in posrednikov opira na provizije za dohodek. Provizije se izplačajo iz premij, ki jih zavarovalcem zaračuna zavarovancem. Te lahko vključujejo osnovne provizije in pogojne provizije.

Osnovna provizija je "normalna" provizija, pridobljena na zavarovalnih policah. Osnovna provizija je izražena v odstotku premije in se razlikuje glede na vrsto kritja. Na primer, agent lahko zasluži reči, 10-odstotno provizijo za politiko nadomestila za delavce in 15 odstotkov za splošno politiko odgovornosti . Recimo, da kupujete politiko odgovornosti od Elite Insurance Company preko agencije Jones, neodvisnega zastopnika. Jones zasluži 15-odstotno provizijo za splošno politiko odgovornosti. Če vaša letna premija za premoženje znaša 2.000 ameriških dolarjev, Jones zbira 2000 dolarjev od vas in zadrži 300 evrov v provizijo.

Jones pošilja preostalih $ 1,700 zavarovalnici.

Za spodbujanje agentov, da napišejo nove posle , nekateri zavarovatelji plačajo višjo provizijo za nove politike kot za obnovo. Na primer, zavarovatelj, ki plača 10 odstotkov za novo politiko nadomestila za delavce, bi lahko plačal samo 9 odstotkov, ko se politika podaljša .

Pogojne ali spodbujevalne komisije so nagrajevalci in posredniki za doseganje ciljev glede obsega, donosnosti, rasti ali zadržanja, ki jih določi zavarovatelj. Na primer, Elite Insurance obljublja, da Jonesu Agenciji plača dodatno 3-odstotno provizijo, če Jones piše 10 milijonov dolarjev novih nepremičninskih politik v določenem časovnem okviru. Če Jones obnovi 90 odstotkov teh politik, ko potečejo, bo Elite plačal Jonesu dodatni 2-odstotni proviziji.

Pogojne komisije so sporne. Za eno stvar so posredniki zavarovalni kupci. Nekateri menijo, da posredniki ne bi smeli sprejeti pogojnih provizij. Poleg tega so nekateri posredniki zbirali pogojne provizije brez znanja svojih strank. Druga težava je, da lahko pogojne provizije posrednikom (in zastopnikom) dajejo spodbudo za usmerjanje zavarovalnih kupcev v politike, ki so posebej za borznega posrednika posebej donosne. Če zastopniki in posredniki sprejmejo pogojne provizije, morajo to dejstvo razkriti zavarovancem. Nekateri posredniki zdaj zavračajo takšne provizije.

Vaš agent ali posrednik vam mora posredovati izjavo o izplačilu odškodnine, ki opisuje vrste provizij, ki jih agencija ali posredništvo prejme od svojih zavarovalnic. V tem dokumentu je treba navesti, ali agencija ali posredništvo prejme samo osnovne provizije ali če prejme tudi pogojne provizije.

Neposredni pisatelji

Nekateri zavarovatelji prodajajo zavarovalnice neposredno zavarovalnim kupcem brez uporabe zastopnikov ali posrednikov kot posrednikov. Ti zavarovatelji se imenujejo neposredni pisci . Mnogi neposredni pisci se osredotočajo na osebne kritje, kot so lastniki stanovanj in osebni avtomobilski politiki. Nekateri pa ponujajo tudi komercialne kritje malim podjetjem

Življenjsko zavarovanje

Agenti in posredniki, ki prodajajo življenjsko zavarovanje, tudi zaslužijo provizije. Vendar pa življenjski agent zasluži večino provizije, ki jo opravi v prvem letu politike. Komisija lahko v prvem letu znaša 70% do 120% premije, vendar 4% do 6% premije za obnovo.