Uredba je na državni ravni, ni zvezna
Stopnje zavarovanja ureja država
Zavarovalnice urejajo države. Vsaka država ima regulatorni organ, ki nadzira zavarovalne zadeve.
To telo se pogosto imenuje Oddelek za zavarovanje, nekatere države pa uporabljajo druga imena. Primeri so Urad komisarja za zavarovanje (Washington) in Oddelek za finančno ureditev (Oregon). Zavarovalni oddelek vodi komisar. Glede na državo se lahko imenuje ali izvoli komisarja za zavarovanja.
Vse države urejajo stopnje, uporabljene pri nekaterih vrstah zavarovanj. Obseg predpisov se od države do države zelo razlikuje. Nekatere države izvajajo zelo strog nadzor, medtem ko drugi zelo majhni. Večina držav pade nekje na sredini.
Zakaj ne zvezna uredba?
Številne zavarovalnice poslujejo po državnih mejah. Nekaj jih posluje v skoraj vseh državah. Zakaj zavarovalnice ne ureja zvezna vlada? Odgovor je v zakonu, ki je bil sprejet leta 1945, imenovan McCarran-Ferguson Act. Ta zakon daje državam pooblastila za urejanje zavarovateljev. Zakon je bil sprejet na podlagi odločitve vrhovnega sodišča ZDA prejšnje leto.
Sodišče je odločilo, da je zavarovalništvo pomenilo meddržavno poslovanje. To je pomenilo, da je zvezna vlada imela pravico regulirati zavarovanje.
Odločitev vrhovnega sodišča je grozila, da bo z zavarovalnico odpravila državni nadzor. Zakon McCarran-Ferguson obnavlja moč držav.
Državam daje pravico do obdavčitve in urejanja zavarovateljev. Vendar pa zakon vsebuje tri ključne izjeme:
- Zavarovatelji so podvrženi zveznim protipravnim ravnanjem v obsegu, v katerem jih ne ureja državna zakonodaja.
- Zvezna vlada lahko sprejme zakone o zavarovanju, ki nadomeščajo državne zakone.
- Zavarovatelji so podvrženi zveznim zakonom, ki jim prepovedujejo bojkot, prisilo ali ustrahovanje.
Leta 2010 je kongres sprejel Dodd-Frank zakona, ki je nalagal številne nove predpise o finančnih institucijah. Zakon je ustanovil Zvezni urad za zavarovanja (FIO). Ta agencija je del ministrstva za finance ZDA. Ustanovljena je bila za spremljanje zavarovalnice, da bi zagotovila finančno stabilnost. FIO je samo svetovalno telo. Nima regulativnih pooblastil za zavarovalnice.
Namen uredbe o obrestni meri
Obstaja več razlogov, zakaj države urejajo stopnje zavarovanja. Ena je zagotoviti, da stopnje niso pretirane. Če ni predpisov, lahko zavarovatelji zaračunavajo previsoke stopnje, ki ustvarjajo preveč dobička. Drugi namen je nasprotno, da zagotovimo, da stopnje niso prenizke. Zavarovatelj, ki zaračunava prekomerno nizko stopnjo, bi lahko prodal veliko politik , vendar jim ni bilo treba plačati terjatev. Cene morajo biti ustrezne, da zavarovatelji ostanejo topni.
Tretji cilj uredbe o zavarovanju je preprečevanje nepoštene diskriminacije . Zavarovalnim zavarovalnicam je dovoljeno diskriminirati nekatere zavarovalnice pred drugimi, vendar morajo biti razlogi veljavni. Na primer, zavarovalnice lahko zaračunajo višjo ali nižjo stopnjo, ki temelji na zgodovini zahtevkov zavarovalca. Podjetje, ki ni prejelo nobenih predhodnih zahtevkov za auto, lahko za komercialno politiko plača manj kot podobno podjetje, ki je utrpelo številne izgube avtomobila. Zavarovalnice lahko tudi diskriminirajo glede na naravo tveganja. Zavarovatelj lahko zaračuna več, da bi zavaroval stavbo, ki nima požarnih brizgalk, kot podobna stavba, ki je v celoti razpršena.
Zavarovalnicam ni dovoljeno diskriminirati zavarovancev na podlagi dejavnikov, ki niso povezani z zavarovanimi tveganji. Primeri so rasa, vera in nacionalno poreklo.
Nekatere značilnosti se lahko uporabljajo za ocenjevanje nekaterih vrst zavarovanja, vendar ne za druge. Na primer, mnoge države dovoljujejo zavarovalnicam, da upoštevajo starost, spol in zakonski status v bonitetni oceni osebnega avtomobila. Ti dejavniki niso pomembni za komercialno ocenjevanje avtomobila .
Vrste predpisov o obrestnih merah
Vse države izvajajo določen nadzor nad stopnjami, ki jih uporabljajo zavarovalnice. Vendar se zakoni o zavarovalnih premijah zelo razlikujejo od države do države. Nekatere države imajo stroge zakone, ki zahtevajo predhodno odobritev vseh stopenj. Drugi imajo blage zakone, ki ne zahtevajo predhodne odobritve. Veliko zahteva predhodno odobritev nekaterih stopenj.
Obstaja šest osnovnih vrst zakonov o zavarovalnih obrestnih merah.
- Predhodna odobritev Zavarovatelji morajo predložiti obrestne mere državnemu organu za ocenjevanje in počakati na odobritev, preden jih uporabijo. V nekaterih državah lahko zavarovatelj domneva, da so bile stopnje odobrene, če v določenem časovnem obdobju (kot je 90 dni) od zavarovalnice ni slišalo drugače.
- Datoteke in uporaba Zavarovalnice morajo svoje obrestne mere predložiti regulativni agenciji, vendar jih lahko začnejo uporabljati takoj po vložitvi.
- Zavarovatelji uporabe in datoteke lahko takoj uporabijo nove tarife, vendar jih morajo v določenem časovnem obdobju posredovati regulatorju.
- Spremenjeno predhodno odobritev Zavarovatelji morajo pridobiti predhodno odobritev le za spremembe v tečajih, ki so posledica izboljšanja ali poslabšanja izkušnje z izgubo zavarovalnice.
- Zavarovatelji po Flex-u morajo zaprositi za odobritev spremembe tečaja, ki presegajo določen odstotek. Na primer, od zavarovateljev se lahko zahteva, da pridobijo predhodno odobritev, če povečajo ali zmanjšajo svoje stopnje za več kot 5%.
- Zavarovatelji, ki vložijo zahtevke, niso dolžni prijaviti tarif ali pridobiti soglasja regulatorja.
Mnoge države uporabljajo kombinacijo teh zakonov. Država lahko na primer zahteva, da zavarovatelji pridobijo predhodno odobritev stopenj, ki se uporabljajo v osebnih postavkah, vendar dovolijo zavarovalnicam, da "uporabljajo in uporabljajo" mere, ki se uporabljajo v komercialnih linijah. Večina veljavnih zakonov dovoljuje državnim regulatorjem, da zavrnejo že oddane tarife. Na primer, zavarovalni komisar lahko zavarovalnici prepove uporabo stopenj, vloženih v skladu z zakonom o uporabi in dokumentaciji, ker so stopnje neustrezne.
Šest tipov bonitetnih zakonov, ki so opisani zgoraj, so pogosto razdeljeni v dve kategoriji: zakoni za predhodno odobritev in konkurenčni bonitetni zakoni. Konkurenčni bonitetni zakoni so kolektivni izraz, ki vključuje vse bonitetne zakone, razen tistih, ki zahtevajo, da se cene predhodno odobrijo.
Trenutno ima le nekaj držav predhodne zakone o odobritvi, ki veljajo za vse vrste zavarovanj. Približno tretjina držav sploh nima predhodnega zakona o odobritvi. Preostale države imajo kombinacijo predhodnih odobritev in konkurenčnih bonitetnih zakonov. Na splošno velja, da se stopnje, uporabljene pri poslovnem zavarovanju, nanašajo na manjše regulacije kot pri osebnih zavarovanjih.
Težave s predhodnim soglasjem
Predhodni zakoni o odobritvi temeljijo na pojmu, da je poseg v vlado potreben za zagotovitev, da so stopnje primerne, vendar ne pretirane. V preteklosti so številni državni zakonodajalci podprli ta koncept. Vendar pa so zakonodajalci v zadnjih nekaj desetletjih odkrili, da lahko predhodni zakoni o odobritvi povzročijo resne težave.
Na eni strani je bonitetni sistem, ki temelji na predhodni odobritvi, drastičen. Zavarovatelji in državni regulatorji morajo zaposlovati osebje, da zagotovijo, da se stopnje predložijo in pregledajo v skladu z zakonom. Zavarovalnice, ki delujejo v več državah, imajo dodatno obremenitev, saj se zahteve za prijavo razlikujejo od države do države. Stroški, ki nastanejo zavarovateljem in državnimi agencijami, se prenesejo na zavarovalce. Tako so stopnje pogosto višje v predhodnih odobritvenih pogojih kot v tistih s konkurenčnimi bonitetnimi zakoni.
Drugič, predhodni zakoni o odobritvi ustvarjajo stopnje, ki so umetno nizke. Regulatorji se pogosto upirajo povečanju stopnje, ki ga zahtevajo zavarovatelji, zaradi česar se povečanja zamujajo. Če so stopnje prenizke, zavarovatelji utrpijo finančne izgube. Ko se stopnje končno povečajo, se finančno stanje zavarovateljev dvigne. Rezultat je dobiček in izguba.
Predhodni zakoni o odobritvi lahko prav tako ustvarjajo krčljiv zavarovalni trg. Kadar so prenizke obrestne mere za kritje izgub in stroškov zavarovalnic, nekateri zavarovatelji zapustijo državo. Drugi ne želijo vstopiti. Rezultat je zmanjšana razpoložljivost zavarovanja. Tudi lahko pride do izbire storitve in izbire izdelkov. Kadar so prenizke cene, zavarovatelji nimajo dovolj spodbud za razvoj novih izdelkov ali izboljšanje storitev.
Nazadnje, predhodni zakoni o odobritvi lahko privedejo do priliva kupcev s povprecnim tveganjem v dodeljene nacrte tveganja . Ti načrti naj bi bili zadnji trg. Zasnovani so tako za kupce z velikim tveganjem, ki ne morejo pridobiti politike od standardnega zavarovalca. Vendar, če zavarovanje ni na voljo od "rednih" zavarovateljev, so kupci s povprečnim tveganjem prisiljeni v dodeljene načrte tveganj.
Prednosti konkurenčne ocene
Zaradi težav, povezanih s predpisi o predhodni odobritvi, so mnoge države posodobile svoj regulativni postopek z uvedbo konkurenčne ocene. Konkurenčne bonitetne zakonodaje temeljijo na ideji, da bo konkurenca ustvarila stopnje, ki niso niti previsoke niti prenizke. Ti zakoni so bili v mnogih državah uspešni, saj je zavarovalništvo zelo raznoliko. Obstajajo številne zavarovalnice in nobena ni dovolj velika, da nadzoruje trg. Po podatkih Inštituta za zavarovalništvo je v Združenih državah Amerike leta 2015 delovalo več kot 2500 zavarovancev nepremičnin / žrtev .
Konkurenčne bonitetne zakonodaje zagotavljajo številne ugodnosti zavarovalnim kupcem. Ena je nižja stopnja. Zavarovatelji bolj verjetno znižajo svoje obrestne mere, ko vedo, da jih lahko kasneje kasneje povišajo, da bi nadomestili izgube. Drugič, finančna uspešnost zavarovateljev je bolj skladna v okviru konkurenčnega bonitetnega sistema. Ko so dobički in izgube predvidljivi, bodo drugi zavarovalnici vstopili v državo. Ker število zavarovalnic narašča, se povečuje tudi konkurenca med zavarovalnicami. To pomaga ohranjati cene nizke. Konkurenčni pritiski spodbujajo tudi zavarovalnice, da izboljšajo svoje storitve in diverzificirajo svoje izdelke, da bi pritegnili stranke.
Nazadnje, konkurenčna ocena ustvarja manj povpraševanja po dodeljenih načrtih tveganja. Ko zavarovalnice iščejo nove stranke, lahko večina zavarovalnih kupcev pridobi kritje na standardnem trgu. Namenski načrti tveganja lahko delujejo po načrtih in ne bodo tekmovali s standardnimi zavarovalnicami.