Ščiti vas pred velikimi izgubami
Poslovno zavarovanje je namenjeno varovanju podjetja pred katastrofalnimi izgubami.
Primeri so požar, ki uničuje stavbo in avtomobilsko nesrečo, ki ustvarja veliko tožbo proti podjetju. Takšni dogodki so lahko zelo dragi. Če niso zavarovani, bi podjetje lahko sprožilo stečaj.
Poslovno zavarovanje ni namenjeno kritju majhnih izgub, ki jih lahko podjetje zlahka absorbira. To je razlog, zakaj številne politike vsebujejo odbitne postavke . Na primer, komercialna politika praviloma vključuje odbitne zneske, ki se nanašajo na kritje fizičnih poškodb . Če pravilnik zajema škode zaradi trčenja, zavarovatelj ne bo plačal majhne izgube, ki ne bo presegla odbitka.
Nekaj tveganj ni mogoče zavarovati po standardnih zavarovalnih policah . Primeri so potresi in poplave . Te nevarnosti zahtevajo specializirano pokritost. Nekaj tveganj je nezavarovano. Na primer, svoje zgradbe ne morete zavarovati pred škodo, ki jo je povzročila vojna ali jedrsko sevanje.
Razširjanje tveganja
Glavni namen zavarovanja je širjenje tveganja.
Vsa podjetja se srečujejo s tveganjem katastrofalne izgube. Za vsako podjetje je verjetnost velike izgube zelo majhna. Vendar se pojavijo velike izgube, zato se mora vsako podjetje zaščititi z nakupom zavarovanja. Podjetje plačuje premijo in v zameno zavarovatelj prevzame tveganje, da bodo velike izgube nastale.
Zavarovalnice zbirajo denar od zavarovalnih kupcev v obliki premij. Zavarovatelji morajo po zakonu imeti nekaj tega denarja kot rezerv . Ta sredstva vlagajo, da lahko z njimi zaslužijo dohodek. Zavarovatelji porabijo nekaj denarja, ki so ga plačali za plačilo terjatev.
Zavarovalnice so razvile orodja za napovedovanje izgube, ki temeljijo na matematičnem pravilu, imenovani zakon velikega števila . Ta zakon je v bistvu ideja, da napovedovanje izgube postane bolj natančno, saj se število enot izpostavljenosti povečuje. To pomeni, da so zavarovatelji bolj sposobni napovedati izgube, če so zavarovani mnogi pripomočki in ne le nekateri.
Recimo, da zavarovalnica zavarova šest zgradb. Ker je število enot izpostavljenosti (zgradb) tako majhno, zavarovatelj ne more natančno predvideti, koliko jih bo v prihodnjem letu ohranilo požarno ogroženost. Zmožnost zavarovalnice, da predvidi požarne izgube, se bo znatno izboljšala, če zavarovalnica prejme šest milijonov stavb namesto šest.
Zavarovatelji zbirajo in analizirajo podatke o izgubah za vsako industrijo. Uporabljajo zgodovinske podatke o izgubah, da napovedujejo prihodnje izgube. Zavarovalnice uporabljajo te podatke za razvoj tarif, ki jih zaračunavajo zavarovancem. Podjetja v tveganih poklicih plačujejo višje stopnje kot v poklicih z nizko stopnjo izobrazbe ali povprečnim tveganjem.
Koraki k nakupu zavarovanja
Nakup zavarovanja za podjetje je proces, ki vključuje štiri ključne korake.
Izobražite se
Pred nakupom zavarovanja bi morali imeti osnovno poznavanje vrst politik, ki jih podjetja kupijo. Morda bi bilo koristno, da od drugih lastnikov podjetij v vaši industriji vprašate, katere zavarovalne kritje imajo. Večina podjetij potrebuje splošno odgovornost , komercialno avto , komercialno lastnino in politiko kompenzacije delavcev . Niste razumeli vseh vidikov teh pravilnikov, vendar morate vedeti, kateri namen služijo.
Analizirajte svoje podjetje
Naslednji korak je, da ocenite svoje podjetje, da določite specifične kritje vaših poslovnih potreb. Pripravite pisni opis vašega podjetja, pojasnite, kaj počne in kako deluje. Ustvarite diagram poteka, ki opisuje vsak korak vaših operacij.
Naredite seznam lastnine, ki je v vaši lasti podjetja.
Izberite zastopnika ali posrednika
Zavarovanje je poslovanje ljudi. Potrebovali boste agenta ali posrednika, s katerim lahko razvijete dolgoročno razmerje. Ta oseba mora biti licenciran strokovnjak z dobro znanim zavarovalnim kritjem. On ali ona bi morala tudi razumeti zavarovalni trg. Dajte agentu pisni opis vašega podjetja. Navedite kakršne koli dodatne informacije, ki jih on zahteva. Bolj kot vaš agent ve za vaše podjetje, bolje bo on ali ona izpolnjevala vaše zavarovalne potrebe.
Redno pregledajte zavarovalne kritje
Vaše podjetje ni odrezano v kamen. Sčasoma se bo rast in sprememba. Vaše zavarovalne police morajo odražati te spremembe. Morda boste potrebovali dodatne kritje ali višje ali nižje meje. Vsako leto se seznanite z vašim zastopnikom ali posrednikom, preden se vaše politike obnovijo, da ocenite svoje kritje.
Članek je uredil Marianne Bonner