Prevzem tveganj
Zavarovalnice se ukvarjajo s prevzemanjem tveganj.
Ko zavarovatelj izda zavarovalno pogodbo , se strinja, da v imenu imetnika police prevzame določena tveganja v zameno za premijo. Zavarovalnice odločijo, katera tveganja naj bi prevzela na podlagi verjetnosti. Zaslužijo denar z zavarovanjem velikega števila zavarovancev s podobnimi značilnostmi in nizko verjetnostjo ustvarjanja izgub.
Če želite ostati v poslu, mora biti zavarovatelj odločen o vrstah tveganj, ki jih prevzame. V nasprotnem primeru bi lahko izplačala več denarja v škodah in stroških, kot jih zbira v premijah. Če dohodek iz naložb ne krije pomanjkljivosti, bi lahko zavarovatelj postal plačilno nesposoben.
Vsak zavarovatelj odloči, katere vrste tveganj želi zavarovati in kakšne kritje želi prodati. Ko se odloči o tržni strategiji, zavarovatelj ustvari pravila zavarovanja. Zavarovateljske zavarovalnice morajo pri izbiri kandidatov in obnavljanju pravil ravnati po teh pravilih.
Katere zavarovalnice iščejo
Ko podjetju predložite vlogo za zavarovanje poslovnega zavarovanja, bo poroštvo ocenilo tveganje vašega podjetja.
Prosilcu za zavarovanje za zavarovalnico predstavlja tveganje za prihodnje terjatve. Zavarovalnica bo analizirala vaše poslovanje, da bi ocenila njegovo občutljivost za prihodnje izgube. Če vaše podjetje izpolnjuje zavarovateljske standarde za prevzem, bo izdajatelj izdal pravilnik.
Zavarovalnimi zavarovalnicami pri preverjanju vlog za zavarovanje uporabljajo objektivne in subjektivne informacije.
Primeri objektivnih informacij vključujejo delovni list ocenjevanja izkušenj , zgodovino zahtevkov in poročilo o motornih vozilih. Primer subjektivnih informacij je vaš zavarovalni zastopnik na svoji vlogi za zavarovanje, ki navaja, da je vaša zgradba v odličnem stanju.
Zavarovatelj lahko pridobi objektivne in subjektivne podatke o vašem podjetju iz enega samega vira. Na primer, predpostavimo, da vaš zavarovatelj izvaja fizični pregled vaših prostorov. V poročilu je razvidno, da ima vaša stavba kovinsko streho (objektivno dejstvo) in da je vaša gospodarska praksa zadovoljiva (subjektivno mnenje).
Kateri vidiki vašega podjetja prevzemajo zavarovalnice pri ocenjevanju tveganj vašega podjetja? Odgovor se nekoliko razlikuje glede na vrsto zavarovanja, ki ga iščete. Na primer, nepremičninski odpisnik bo upošteval gradnjo, zasedenost, zaščito in izpostavljenost stavbe ( COPE ). Avtoproizvajalec bo ocenil vozniške evidence vaših zaposlenih. Obstajajo tudi številni dejavniki, ki jih komercialni prevzemniki menijo, ne glede na vrsto zavarovanja, ki ga kupujete. Tukaj je nekaj primerov:
- Lokacija podjetja v podjetju
- Zgodovina izgube vašega podjetja
- Narava poslovanja vašega podjetja
- Število let, v katerem je vaše podjetje v poslu
- Letno prodajo ali prihodek, ki ga ustvari vaše podjetje
- Vrsta poslovne organizacije (samostojni podjetnik, korporacija itd.)
- Ali ima vaše podjetje formalni varnostni program
- Ime vašega prejšnjega zavarovalca
- Ali je bilo zavarovanje zavrnjeno, preklicano ali neobnovljeno v zadnjih treh letih
- Ali ste vi ali kateri koli glavni zavezanec podjetja obtoženi ali obsojeni zaradi goljufije, podkupovanja ali požiganja
- Ali imate kakršnekoli nepravilne napake ali varnostne kode
- Ali ste v zadnjih petih letih utrpeli kakršnokoli stečaj, izključitev ali ponovni poseg
Spuščanje tveganja
Obstaja več stvari, ki jih lahko storite, da zmanjšate tveganje vašega podjetja za izgubo. S temi strategijami za zmanjševanje tveganja lahko vaše podjetje postane privlačnejše za zavarovalnice.
Prav tako lahko pomagajo zmanjšati svoje premije.
Pomemben korak je uvedba formalnega varnostnega programa (če vaše podjetje še nima). Če želite pomoč pri nastavitvi programa, se obrnite na zavarovanca. Izobražite svoje delavce o vašem programu, ko je na mestu. Spodbujajte jih, da vam pomagajo pri uveljavljanju.
Drugič, poskrbite, da vaše delovno mesto izpolnjuje vse veljavne standarde OSHA . Če imate vprašanja o standardih, se obrnite na agencijo za pomoč. Prav tako morate razmisliti o uporabi brezplačnih virov OSHA za mala podjetja. Na primer, lahko OSHA zaprosite za brezplačen varnostni pregled vaših prostorov. NIOSH lahko zahteva tudi brezplačen pregled zdravstvenega stanja.
Tretji način za zmanjšanje tveganj vašega podjetja je pridobitev nasveta z oddelka za obvladovanje tveganja zavarovalnice. Predstavnik za nadzor tveganja lahko obišče vaše prostore in predlaga predloge o načinih zmanjšanja števila nesreč. Poslušajte nasvet in naredite vse možne spremembe.
Četrta strategija zmanjševanja izgube je analiza vaših prejšnjih zahtevkov. Razmislite, kako so se zgodile nesreče in kaj ste lahko storili, da bi se jim izognili. Nato naredite vse potrebne spremembe, da se izognete podobnim izgubam v prihodnosti. Recimo, da je eden izmed vaših delavcev zadnjič končal osebni avtomobil med vožnjo v lasti podjetja. Ko se je nesreča zgodila, je vaš delavec govoril na mobilnem telefonu. Lahko preprečite prihodnje nesreče, ki jih povzroča motnja vožnje, tako da zaposlenim prepove uporabo mobilnih telefonov med vožnjo.