1. Gradnja
Najpomembnejši element stavbe je njena gradnja.
Ta izraz pomeni materiale, iz katerih je izdelana stavba.
Mnogi zavarovalnice razvrstijo stavbe v kategorije glede na vrsto gradnje z uporabo sistema, ki ga je razvil Urad za zavarovalniške storitve (ISO). Ta sistem vključuje šest razredov, opisanih spodaj. Vsaka klasifikacija odraža uporabljeni gradbeni material (kot je les ali beton) in gorljivost teh materialov. Kategorije ISO so oštevilčene od enega do šest v padajočem zaporedju gorljivosti. Od šestih kategorij je največja verjetnost opeklin stavb razreda 1 (okvirja), medtem ko imajo stavbe razreda 6 (ognjevzdržne) najverjetneje goreči.
Razred 1, okvir
Stavbe so razvrščene kot okvirna konstrukcija, če so njihove zunanje stene izdelane iz lesa ali drugega vnetljivega materiala. Zgradbe okvirjev pogosto sestavljajo lesena notranjost, obložena s štukato ali z opečnim ali kamnitim furnirjem. Streha je na splošno narejena iz lesenega prostora, ki je narejen iz lesa ali kompozitnega skodelca.
Razred 2, stisnjeni zidovi
Z zidanim zidanim zidom so negorljive zunanje stene iz zidarskega materiala, kot so betonski blok, kamen, opeka ali adobe. Tla in streha so vnetljiva, delno ali v celoti sestavljena iz lesa. Nosilne stene so lahko obložene s štukatno, opečnatim furnirjem ali drugim negorljivim materialom.
Razred 3, negorljiv
Stavba je razvrščena kot negorljiva, če so zunanji steni, tla in streha izdelani in podprti z negorljivimi ali počasi gorečimi materiali, kot so kovina, azbest ali mavec. Mnogi objekti razreda 3 imajo jekleni okvir. Negorljive zgradbe ne izgorejo zlahka, lahko pa se zrušijo pri visokih temperaturah.
Razred 4, Zidarski negorljivi
Zidana negorljiva zgradba ima zunanje zidove iz opeke, betonskega blata ali druge vrste zidakov. Tla in streha so izdelani iz kovine ali drugega negorljivega materiala. Zgradba razreda 4 je manj verjetno, da se zgodi v požaru kot struktura 3. razreda.
Razred 5, spremenjeni požarni odporni
Za stavbo, ki velja za razred 5, prilagojena požarno-uporovnemu, mora imeti najmanj dve uri za stene, tla in streho. Stene, streha in tla morajo biti trdna zidava debela najmanj štiri centimetre. Večina zgradb razreda 5 so izdelane iz betona. Mnogi vključujejo jeklo.
Ognjevzdržno
Šest razred ognjevzdržne zgradbe ima stražar, tla in streho najmanj dve uri. Stene morajo biti trdna zidana debela najmanj štiri centimetre. Tla in streha morajo biti iz armiranega betona, debeline najmanj 4 cm.
Strukturno jeklo, ki se uporablja za nosilnost, mora imeti požarno oceno najmanj dve uri. Veliko sodobnih visokih pisarniških stavb je razvrščeno kot ognjevarno.
2. Pogoj
Druga ključna dejavnika zavarovalnice upoštevati pri ocenjevanju in ocenjevanju poslovne lastnine je zasedenost . Ta izraz pomeni namen uporabe nepremičnine. Primeri so maloprodajni trg hrane, proizvodnja pohištva in stanovanja.
Vrsta vsebine, ki jo vsebuje stavba, je odvisna od načina uporabe stavbe. Vsebina vpliva na zgoščenost stavbe. Mlin za zrnje vsebuje prah, ki se lahko vname in eksplodira. Tako je mlin za žito bolj nagnjen k požaru kot poslovna stavba. Žaga vsebuje hlode, les in žagovino, vse pa hitro gorijo. Po drugi strani pa strojna oprema lahko vsebuje predvsem kovine, ki niso zelo vnetljive.
3. Zaščita
Zaščita pomeni metode, ki se uporabljajo za zaščito stavbe pred požarom. Vključuje javno in zasebno zaščito.
Javno zaščito zagotavlja lokalna gasilska služba. ISO je razvil numerični sistem za ocenjevanje kakovosti javne zaščite. Požarnim oddelkom se dodeli razred javnega varstva iz ene (superior) na deset (ne ustreza standardom ISO). Ocene odražajo naslednje tri značilnosti:
- kalibra gasilske službe
- ustreznost oskrbe z vodo
- učinkovitost požarnega alarma in komunikacijskega sistema
Na splošno bo stavba, ki se nahaja v skupnosti z nizko stopnjo javne zaščite, zaračunavala nižja stopnja za zavarovanje za komercialno premoženje kot podobna stavba, ki se nahaja na območju z visoko stopnjo ratinga.
Zasebna zaščita se nanaša na mehanizme za preprečevanje požara, ki so pod nadzorom zavarovanca. Primeri so požarna vrata, požarni alarmi, gasilni aparati in sistemi brizgalk. Če vaša stavba vključuje eno ali več teh funkcij, lahko vaš zavarovatelj uveljavlja kredit za vaše premoženjsko zavarovanje.
4. Izpostavljenost
Izpostavljenost se nanaša na zunanje nevarnosti, ki so v veliki meri posledica lokacije stavbe. Nekatere nevarnosti so naravne. Stavba, ki se nahaja v vetričnem območju, je lahko izpostavljena poškodbam zaradi močnih vetrov. Druge naravne nesreče vključujejo vrtače , točo, strelo in močan sneg. Naravne nevarnosti se lahko zelo razlikujejo od ene lokacije do druge.
Snovna tveganja lahko ustvarijo sosednja podjetja, lokalna infrastruktura (npr. Avtoceste) ali splošna javnost. Skladišče, ki se nahaja ob obratu za gnojilo, je lahko izpostavljeno eksploziji. Stavba, ki se nahaja na območju z visokim kaznivim dejanjem, je lahko ranljiva za vandalizem . Drugi primeri nevarnosti, ki jih povzroči človek, so civilni nemiri , onesnaževanje iz bližnjih tovornih vlakov in dim iz industrijskih operacij.
Vrste lastnosti nepremičnine
Obstajata dve osnovni metodi zavarovateljev, ki uporabljajo stopnjo zavarovanja premoženja: rating za razred in posebno oceno. V nekaterih državah zavarovalnice razvijejo razrede in specifične obrestne mere, ki uporabljajo podatke o stroških izgube, ki jih zagotavlja ISO. V drugih državah zavarovalnice izračunavajo obrestne mere na podlagi podatkov, ki so jih sami zbirali.
Ocena razreda
V razredu razredov so stavbe, ki imajo podobne značilnosti, dodeljene istemu razredu. Vse stavbe v tem razredu se zaračunavajo enako. Vaša zgradba je verjetno razreda, če ima vse naslednje značilnosti:
- je sestavljena iz 25.000 kvadratnih metrov ali manj
- ne vsebuje sistema brizgalk
- ni požarno odporna
- se ne uporablja za proizvodnjo
Stopnja razreda je povprečna stopnja za skupino. Ta stopnja se lahko prilagodi navzgor ali navzdol, da odraža pozitivne ali negativne značilnosti določene stavbe. Na primer, toplogredni razred, ki je razvrščen v razred, je lahko obremenjen, če hrani veliko količin gnojil.
Posebna ocena
Če stavba ni primerna za ocenjevanje razreda, se določi posebna obrestna mera, ki temelji na posameznih značilnostih stavbe. Posebne stopnje se določijo z upoštevanjem zgradbe, zasedenosti, zaščite in izpostavljenosti.
Stavbe, ki so specifično ocenjene, so na splošno bolj zapletene in imajo višje vrednosti kot razvrstitvene strukture. Ker posebne stopnje temeljijo na edinstvenih lastnostih zgradbe, je treba zgradbo pregledati, preden se lahko izračuna stopnja. Fizični pregled lahko opravi ISO ali zavarovalnica. Podatki o stavbi so zbrani med inšpekcijskim pregledom. ISO ali zavarovatelj nato uporabi te podatke za izračun stopnje (ali stroškov izgube). Stopnja se običajno ustvari s pomočjo formule.