Poslovno zavarovanje

Uvod v poslovno zavarovanje

Vsa podjetja se srečujejo s tveganjem naključnih izgub. Medtem ko velika podjetja lahko imajo finančna sredstva, s katerimi bi absorbirala veliko izgubo, mala podjetja ne. Ena velika izguba lahko majhno podjetje izloči iz poslovanja. Lastniki malih podjetij morajo zato zagotoviti, da je njihovo podjetje primerno zavarovano.

I. Vrste poslovnega zavarovanja

Poslovno zavarovanje vključuje veliko vrst kritja. Večina kritij, ki jih kupijo podjetja, sodijo v kategorijo, imenovano Commercial Property / Casualty Insurance.

Ta kategorija vključuje komercialno lastnino, komercialno odgovornost, komercialno avto in zavarovanje odškodnin za delavce.

Zavarovanje nepremičnin

Zavarovanje komercialnih premoženjskih zavarovanj ščiti vaše podjetje pred finančnimi izgubami, ki jih povzroča škoda za fizična sredstva, kot so zgradbe in oprema. To je pokritost prvega podjetja, kar pomeni, da plačila zahtevka plačajo neposredno vam, zavarovalcu. Območja premoženja, ki jih najpogosteje kupijo podjetja, so opisana spodaj.

Politika komercialne lastnine

Če vaše podjetje poseduje lastnine, boste verjetno potrebovali politiko poslovne lastnine . Zajema zgradbe, ki jih posedujete, in osebno lastnino, ki jo posedujete ali zakupite od nekoga drugega . Politika zajema vrste premoženja, ki jih uporablja tipična podjetja, kot so pohištvo, naprave, pisarniška oprema, surovine in končne izdelke.

Velika prednost politike poslovne nepremičnine je njegova prožnost. Obstaja veliko možnosti pokritosti, med katerimi lahko izbirate. Na primer, lahko izberete poimenovanje nevarnosti ali "vse nevarnosti". Vaše premoženje lahko zavarovate na podlagi dejanske denarne vrednosti ali nadomestne vrednosti.

Na voljo je veliko različnih zaznamkov , tako da lahko dodate, razširite ali odstranite kritje, ko izberete.

Poslovni prihodki in dodatni stroški

Poslovni prihodki in dodatni stroški so pogosto dodani k poslovni politiki. V nasprotju z večino premoženjskih kritij ne pokrivajo fizične škode na premoženju. Namesto tega pokrivajo dve posledici fizične škode, in sicer izgubo dohodka in dodatne stroške.

Zavarovanje poslovnega dohodka ščiti vaše podjetje pred izgubo dohodka, ki bi lahko nastala, če je vaše podjetje prisiljeno zapreti zaradi fizične izgube. Na primer, požar poškoduje restavracijo, ki jo posedujete, in vas prisili, da prenehate s poslovanjem, dokler se zgradba ne popravi.

Vaše poslovno dohodkovno zavarovanje bo pokrilo čisti dohodek, ki bi si ga zaslužili, če ne bi prišlo do škode, plus stalne stroške, ki jih morate plačati (kot so električna energija in najemnina). Ta pokritost se včasih imenuje zavarovanje prekinitve poslovanja.

Dodatno zavarovanje stroškov pokriva stroške, ki jih povzročite, da bi se izognili ali zmanjšali zaustavitev vaših poslovnih dejavnosti, potem ko je vaša lastnina izgubila fizično izgubo. Pokriva stroške, ki presegajo običajne stroške. Na primer, stavba, v kateri upravljate s pekarskim poslopjem, je poškodovana s pogreznikom . Zgradbe ni mogoče uporabiti, dokler se škoda ne popravi. Vaše dodatno zavarovanje stroškov bo pokrivalo vaše dodatne stroške najema začasnega objekta in premikanje vaše opreme tam, tako da lahko nadaljujete svoje pekarne operacije, medtem ko vaša zgradba se popravlja.

Zavarovanje celinskih morij

Politike poslovne nepremičnine so namenjene kritju premoženja, ki ostane na fiksnih lokacijah. Zagotavljajo majhno pokritost premoženja, ki ga uporabljate stran od vaših prostorov.

Z nakupom notranje plovbe lahko zavarovate premično premoženje, kot so kamere, prenosni računalniki, tovor in gradbena oprema.

Obstaja veliko vrst notranjih morskih politik. Vsak je namenjen zavarovanju določene vrste premoženja. Na primer, oprema za pogodbene izvajalce zajema ročna orodja, generatorje, backhoes in drugo opremo, ki jo uporabljate na gradbiščih. Politika celovitega tranzita zajema premoženje, ki ga dobite strankam v vaših tovornjakih v lasti podjetja. Če uporabljate premičnine v vašem podjetju, morate razmisliti o nakupu zavarovanja za morsko plovbo. Vaš agent ali posrednik vam lahko svetuje o vrsti kritja, ki je pravi za vas.

Zavarovanje kriminala

Zavarovanje kriminala ščiti podjetje pred izgubami, ki jih povzročijo storilci kaznivih dejanj (razen lastnikov podjetij ali direktorjev). Namenjen je kritju določenih izgub, ki jih ne pokrivajo poslovne nepremičnine. Na primer, večina pravilnikov o premoženju izključuje kraje, ki jih izvajajo zaposleni. Izključujejo tudi izgubo ali škodo na denarju, valuti, vrednostnih papirjih, žigah in podobnem premoženju.

Vaše podjetje lahko zaščitite pred kraji, ki jih zaposleni opravljajo z denarjem, vrednostnimi papirji ali drugo lastnino, tako da kupijo pokritost tatvine zaposlenih . Izgube zaradi kraje (razen tatvin, ki jih storijo zaposleni), škode ali uničenja denarja ali vrednostnih papirjev je mogoče zavarovati z denarjem in kritjem vrednostnih papirjev .

Zavarovanje komercialne odgovornosti

Zavarovanje odgovornosti ščiti podjetje pred tožbami strank, strank, obiskovalcev ali javnosti. Zavarovanje odgovornosti se imenuje zavarovanje tretjih oseb, ker pokriva terjatve, ki jih je vložil nekdo, ki ni zavarovanec. Obstajajo tri vrste zavarovanja odgovornosti, ki jih pogosto kupujejo podjetja: splošna odgovornost, krovna odgovornost ter odgovornost za napake in opustitve.

Splošno zavarovanje odgovornosti

Splošna politika odgovornosti zajema terjatve ali tožbe tretjih do vašega podjetja za telesno poškodbo , premoženjsko škodo ali osebno in reklamno škodo . Varovanje vašega podjetja proti različnim tožbam. Tej vključujejo:

Krovna odgovornost

Poslovna krovna politika ščiti vaše podjetje pred katastrofalnimi škodnimi zahtevki. Običajno zagotavlja omejitev v višini 1 milijona ali več. Krovni koraki, ko je vaša primarna politika odgovornosti porabljena pri plačilu terjatev. Zagotoviti bi morala širšo pokritost od vaše splošne politike odgovornosti. To pomeni, da mora vaš dežnik omogočiti kritje, ki ni vključen v vašo osnovno politiko. Če ste odkupili odgovornost za avtomobilsko odgovornost in / ali odgovornost delodajalcev, se mora vaša krovna politika uporabljati tudi na presežni osnovi tudi glede teh kritij.

Odgovornost za napake in opustitve

Zavarovanje odgovornosti z napakami in opustitvami (E & O) zajema terjatve, ki izhajajo iz vaših malomarnih dejanj ali neupoštevanja ravni nasvetov ali storitev, ki so jih vaše stranke pričakovale. Imenuje se tudi zavarovanje poklicne odgovornosti. Morda boste morali zavarovati E & O, če vaše podjetje opravlja storitev ali svetuje drugim v zameno za plačilo. Veliko vrst podjetij kupi to pokritost, vključno z arhitekti, inženirji, svetovalci, odvetniki, oblikovalci stavb in računovodje. Nekatera podjetja kupijo vrsto E & O zavarovanja, ki se imenuje direktorjev in odgovornih za kritje odgovornosti .

Komercialno zavarovanje avtomobilov

Če vaše podjetje uporablja avtomobile, potrebujete komercialno pokritost. Komercialna politika avtomobilov vključuje avtomatsko odgovornost in fizične poškodbe . Vključuje lahko tudi brez krivde in / ali nezavarovane in nezavarovane kritike motoristov . Te kritje so potrebne v nekaterih državah in neobvezno v drugih. Komercialna politika avtomobilov je prilagodljiva. Zavarovate lahko tovornjake, zasebne potniške avtomobile ali oboje po vaši politiki. Zavarovate lahko samo posamezna vozila ali kategorije avtomobilov, kot so »lastni avtomobili« ali » najeti avtomobili «.

Ne predpostavljajte, da bo vaša osebna avtomobilska politika pokrivala terjatve do vašega podjetja. Osebne politike so zasnovane tako, da pokrivajo posameznike in njihove družinske člane, ne pa poslovneže. Vsebujejo tudi izključitve za poslovne dejavnosti.

Zavarovanje odškodnin za delavce

Zavarovanje odškodnin delavcev je v večini držav obvezno. Če vaše podjetje zaposluje delavce, ste verjetno dolžni kupiti odškodnino za delavce.

Zakon o odškodnini delavcev delavcev ustvarja vzajemen dogovor med delodajalci in delavci. Če delodajalci izpolnijo svoj konec pogodbe z nakupom zavarovanja za odškodnino delavcev, je zaposlenim (večinoma) prepovedano vložiti obleke za poškodbe na delovnem mestu.

Politika nadomestil delavcev je sestavljena iz dveh delov. Prvi del, Zavarovanje odškodnin delavcev, plača delavcem, ki so bili ranjeni na delovnem mestu, zakonske dajatve . Drugi del, odgovornost delodajalcev , ščiti vaše podjetje pred tožbami poškodovanih delavcev. Pokritost odgovornosti delodajalcev je pomembna, ker delavski kompenzacijski zakoni izključujejo nekatere delavce.

Drugi pokriti

Poleg zgoraj opisanih kritij premoženja / nezgode lahko vaše podjetje kupi tudi zaslužke zaposlencev. Primeri so zdravstveno zavarovanje, zavarovanje hišnih živali in načrt 401K. Mnoga mala podjetja ponujajo takšne koristi, da jim pomagajo zaposlovati in obdržati kvalificirane delavce.

Nekatera podjetja kupujejo ključno zavarovanje . Ta pokritost ščiti podjetje pred smrtjo ali invalidnostjo ključnega izvršnega direktorja ali zaposlenega . Vključuje lahko življenjsko politiko , politiko invalidnosti ali oboje.

II. Nakup poslovnega zavarovanja

Medtem ko nekateri zavarovatelji prodajo politike neposredno kupcem, večina distribuira svoje izdelke prek zavarovalnih zastopnikov in posrednikov . Če potrebujete zavarovanje in še niste sklenili razmerja z zavarovalnim posrednikom, bi to moral biti vaš prvi korak. Poiščite zastopnika ali posrednika, ki ima licenco za prodajo premoženjskih / nezgodnih zavarovanj. On ali ona bi morala biti seznanjena z vašo industrijo. Pri iskanju priporočil je tu nekaj virov, ki jih je treba upoštevati:

Nekateri lastniki malih podjetij morda želijo kupiti spletno zavarovanje . Spletno nakupovanje je priročno, saj spletne strani delujejo okrog 24 ur. Poleg tega so lahko pravilniki, ki jih kupite na spletu, cenejši od tistih, ki jih pridobijo prek posrednika ali posrednika. Vendar pa ni verjetno, da bo spletno sredstvo zagotavljalo enako raven storitev kot agent, ki ga srečate neposredno. Izogibajte se nakupu pravilnikov na spletu, če je vaše podjetje novo, ali če nimate pojma, katere kritike potrebujete.

III. Stroški zavarovanja

Koliko bo vaše zavarovanje strošek? To vprašanje je težko odgovoriti. Cena, ki jo plačate za politiko, je določena z različnimi dejavniki. Tukaj je nekaj: