Pasti za izogibanje pri nakupu poslovnega zavarovanja

by Marianne Bonner

Medtem ko so lastniki malih podjetij pogosto strokovnjaki na svojem področju, mnogi malo vedo o poslovnem zavarovanju . Posledično lahko lastniki podjetij pri nakupovanju zavarovalnice naredijo napake. Nekatere napake so lahko majhne, druge pa imajo resne posledice. Tukaj je 10 pasti, da se izognete pri nakupu zavarovanja za vaše podjetje.

01 - vedno kupujte najcenejšo drago politiko

Premije se lahko zelo razlikujejo od ene zavarovalnice do druge, zato je smiselno nakupovati pri nakupu zavarovanja. Vendar pa nekateri lastniki podjetij samodejno izberejo najcenejšo politiko. To je napaka. Kupci morajo razumeti, kaj politika in ne pokriva, preden se odločijo za nakup.

Pri nakupu poslovnega zavarovanja vprašajte svojega zastopnika ali posrednika, da pridobi ponudbe od več zavarovalnic . Nato podrobno preučite predloge. Prepričajte se, da upoštevate vrste in zneske kritja, ki jih je navedel vsaka zavarovatelj v svoji ponudbi. Najcenejša politika ni bargain, če omogoča malo pokritost. Če potrebujete pomoč pri primerjanju kritij, prosite svojega zastopnika ali posrednika za pomoč. Vaš cilj je doseči primerno pokritost po razumni ceni.

02 - Nakup premalo premoženjskega zavarovanja

Številni lastniki malih podjetij zagotavljajo svoje stavbe in osebno lastnino v skladu s politiko poslovne lastnine . Na žalost ne kupujejo vedno ustreznih omejitev.

Tako kot nekateri zavarovanci lahko domnevate, da bo politika, ki vključuje nadomestno kritje, samodejno pokrila stroške popravila ali zamenjave poškodovane lastnine. Morda ne boste vedeli, da vaša politika ne bo plačevala več kot meja zavarovanja. Če stroški popravila ali zamenjave poškodovane lastnine presegajo mejo, vaš pravilnik ne bo pokril celotne izgube. Vaše podjetje bo moralo absorbirati preostalo izgubo.

Prav tako se morate zavedati, da večina nepremičninskih politik vključuje bodisi klavzulo o sozavarovanju bodisi dogovorjeno vrednostno vrednost . Oba naložita kazen za podrejeno premoženje. Če pride do izgube in niste uspeli ohraniti minimalnega zneska zavarovanja, vaš zavarovatelj ne bo plačal celotnega zneska izgube. Namerno premagovanje vašega premoženja ni dober način za prihranek denarja pri premoženjskih premijah!

03 - Igralništvo na mejah nizke odgovornosti

Skoraj vsakemu podjetju lahko pride do tožbe. Tožbe so nepredvidljive. Lastniki podjetij ne morejo predvideti, kdo bo tožil svojo firmo, ko bodo tožbe vložene, ali pa bo zahteval odškodnino tožnike. Nihče ne pričakuje, da ga bo tožil, vendar se kljub temu pojavijo tožbe. Ena velika trditev lahko majhno podjetje izloči iz poslovanja.

Pri nakupu splošne odgovornosti ali zavarovanja avtomobilske odgovornosti ne omejite omejitev. Če niste prepričani, koliko zavarovanja potrebujete, vprašajte svojega zastopnika ali posrednika za nasvet.

Upoštevajte, da bodoči najemodajalci, prodajalci in drugi lahko zavrnejo poslovanje z vami, razen če imate minimalno omejitev zavarovanja. Podobno lahko vladni subjekt zavrne izdajo vašega podjetja dovoljenje za postavitev znaka, dogodka ali opravljanje drugih dejavnosti na javni lastnini, razen če ste kupili določeno omejitev. Danes številna podjetja in vladni subjekti zahtevajo omejitev v višini 1 milijona ali več.

04 - samodejno izbiranje nizke odbitne

Odbitki so oblika samozavarovanja . Zavarovancem omogočajo, da prihranijo denar na zavarovalne premije s plačilom majhnih izgub iz žepa. Prav tako dovolijo zavarovalnicam, da se izognejo stroškom prilagajanja majhnih zahtevkov.

Ko kupujete komercialno lastnino ali samodejno škodo , ne izberite samodejno nižjega odbitka. Morda kupujete več zavarovanj, kot jih potrebujete. Namesto tega preuči, koliko premije boste prihranili tako, da boste povečali odbiten znesek, denimo od 100 do 250 USD ali od 250 do 500 USD. Kot splošno pravilo bi morali izbrati največji odbitni znesek, ki ga lahko vaše podjetje udobno absorbira. Večji odbitek bo zagotovil spodbudo za zaščito vašega premoženja pred škodo.

05 - Neuspešna prilagoditev vašega kritja kot sprememb v podjetju

Večina podjetij se sčasoma spreminja. Mala podjetja rastejo, pridobivajo novo lastnino in zaposlujejo več zaposlenih. Nekateri razširjajo svojo ponudbo izdelkov, drugi pa se preselijo na nova geografska območja. Ko se podjetja spremenijo, se tudi njihova zavarovalna potreba spremeni. Tako lastniki podjetij morajo svoje zavarovalne zastopnike redno obveščati o spremembah, ki so se zgodile. Na žalost nekateri lastniki podjetij tega ne počnejo. Rezultat je lahko nezadostna zavarovalna pokritost.

Najboljši čas za ponovno vrednotenje zavarovalnih potreb je več mesecev, preden se vaši pravilniki obnovijo. Pogovarjati se s svojim zastopnikom ali posrednikom osebno, tako da lahko pojasnite vse spremembe, ki so se zgodile v vašem podjetju. Vaš zastopnik mora pregledati vaše kritje in omejitve, da ugotovi, ali so potrebne spremembe.

06 - Ne morem prebrati svojih pravil

Lahko rečemo, da nekaj lastnikov podjetij uživa v branju zavarovalnih polic. Vendar pa izogibanje ni dobra taktika za obvladovanje tveganj. Prebrati morate svoje pravilnike in razumeti, kaj delajo in ne pokrivajo. Ne počakajte, da pride do izgube, da si ogledate svoje pravilnike. Ne morete kupiti kritja za izključeno izgubo, ki je že bila izvedena.

Čeprav so številne zavarovalne police napisane v poenostavljenem jeziku, še vedno vsebujejo nekaj "legalese". Če imate težave z razumevanjem besedila, prosite svojega zavarovalnega zastopnika ali odvetnika, da vam ga pojasni v skladu s pogoji.

07 - Neuspešna izguba potencialnega dohodka

Tako kot mnogi lastniki podjetij ste morda zavarovali fizično premoženje vašega podjetja pred izgubo ali škodo v skladu s poslovnimi nepremičninami. Vendar pa morda ne boste upoštevali skupne posledice fizičnih izgub, in sicer izgube dohodka.

Če vaš poslovni prostor poškoduje požar ali druga nevarnost, bo vaše podjetje morda moralo zapreti, dokler se škoda ne popravi. Vaše podjetje ne more ustvariti prihodka, če ne deluje, zato je zaustavitev lahko katastrofalna. Lahko pomagate zagotoviti, da vaše podjetje preživi prekinitev z nakupom poslovnega dohodka . Ta pokritost vam povrne za dohodek, ki bi ga zaslužili, če ne bi prišlo do izgube. Prav tako zajema stroške, ki jih morate še naprej plačevati (na primer najem ali električno energijo), ne glede na to, ali vaše podjetje deluje.

Zavarovanje poslovnega dohodka je pogosto zagotovljeno v povezavi z dodatnim kritjem stroškov . Slednji pokriva stroške, ki jih povzročite, da bi se izognili ali zmanjšali zaustavitev vašega podjetja po izgubi fizične lastnine.

08 - Z istim zavarovalnico se držite predolgo

Zavarovanje je poslovanje ljudi, zato je pomembno, da imate dober odnos z zavarovalnico. Vendar to ne pomeni, da se morate za vedno zavarovati z isto zavarovalnico.

Tako kot vsa podjetja se zavarovatelji sčasoma spreminjajo in spremembe niso vedno na bolje. Premije se lahko dvignejo, medtem ko se kakovost storitev zmanjša. Izdelki ne smejo biti posodobljeni. Finančne ocene zavarovatelja se lahko zmanjšajo. Vaš zavarovalni apetit za podjetja, kot je vaša, se lahko zniža. Če spremljate spremembe, kot je ta, je verjetno čas za nakupovanje. Vprašajte svojega zastopnika ali posrednika za ponudbe drugih zavarovalnic. Prav tako lahko poskusite kupiti spletno zavarovanje .

09 - Izbira napačnega posrednika ali posrednika

Vaš zastopnik ali posrednik zasluži provizije za premije, ki jih plačate za zavarovalne police. Ker plačujete za storitve tega posameznika, mora biti vašim potrebam.

Nekateri lastniki podjetij zahtevajo pogoste interakcije s svojim zastopnikom. Drugi želijo bolj roko-off pristop. Nekateri želijo osebni stik, medtem ko drugi radi komunicirajo po telefonu ali po elektronski pošti. Ne glede na vaše želje, mora vaš agent ustrezati vašemu slogu. Ne vztrajati pri neprimernem agentu z inercije ali ker ne želite poškodovati svojih občutkov, tako da prekinete razmerje. Če ne dobiš kar hočeš, poišči drugega agenta .

10 - Ni natančno naštetih subjektov ali lokacij

Večina pravil o odgovornosti zajema, kot so imenovani zavarovanci , ljudje ali poslovni subjekti, ki so navedeni v izjavah. Ljudje ali entitete, ki niso navedene v pravilniku, se ne uvrščajo kot imenovani zavarovanci. To pravilo velja za

splošne odgovornosti, komercialnih avtomobilskih in krovnih politik . Zavrnitev seznama poslovnega subjekta na politiki lahko ima katastrofalne rezultate.

Predpostavimo, da ABC Inc. izdeluje sladkarije. Zaradi davčnih razlogov ABC ustvari podružnico, imenovano XYZ Inc. ABC nato prenese lastništvo tovarne v XYZ. Lastniki ABC kupujejo politiko odgovornosti, ki na seznamu ABC navede kot zavarovano poimenovanje. Pozabijo na vključitev XYZ. V tovarni je prišlo do nesreče, družba XYZ Inc. pa je tožena. Ker XYZ ni naveden v ABC-jevi politiki, zavarovalnica ABC noče pokriti zahtevka.

Podobne težave se lahko pojavijo, če se poslovna mesta izpustijo iz pravilnika o poslovnih nepremičninah. Večina nepremičninskih politik zajema fizično izgubo ali škodo na pokritem premoženju v prostorih, opisanih v deklaracijah . Če se poškodovana lastnina nahaja v prostorih, ki niso prikazani v pravilniku, se škoda ne sme kriti.