Kaj je Coinsurance?
Kavzula o sozavarovanju se nahaja v razdelku o pogojih politike poslovne nepremičnine. Njegov namen je spodbuditi lastnike nepremičnin k nakupu ustreznega zneska zavarovanja. Če pride do izgube, klavzula kaznuje zavarovance, ki so podkupili svojo premoženje tako, da jih prisilijo, da postanejo "sosveti". To pomeni, da morajo zavarovanci sami plačati del izgube.
Če se za vašo premoženje uporablja coinsurance, mora biti v izjavah o lastnostih prikazan odstotek sozavarovanja, na primer 80 odstotkov ali 90 odstotkov. Odstotek predstavlja znesek zavarovanja, ki ga morate ohraniti. Ta znesek je izražen kot odstotek vrednosti zavarovane nepremičnine.
Recimo, da ste pravkar kupili politiko poslovne nepremičnine, ki vključuje 90-odstotni delež sozavarovanja. Politika pokriva vašo stavbo in osebno lastnino, ki je vredna 2 milijona USD in 500.000 USD.
Za izpolnitev pogoja sozavarovanja morate zavarovati svojo stavbo za najmanj 1,8 milijona dolarjev (90 odstotkov od 2 milijona dolarjev). Prav tako morate zavarovati svojo osebno lastnost za vsaj 450.000 $ (90 odstotkov od 500.000 dolarjev).
Časovna kazen
Primarna težava s klavzulo o sozavarovanju je časovni rok kazni.
Zavarovatelj oceni vaše omejitve pravilnika ob izgubi izgube . V prejšnjem primeru ste v pravilniku izpolnjevali zahteve o sozavarovanju, ko ste kupili pokritost. Toda vaša lastnina se lahko poveča v času veljavnosti politike. Če pride do izgube in niste kupili dodatnega pokritja, lahko vaše omejitve ne ustrezajo znesku, ki ga zahteva klavzula o sozavarovanju. Če so vaše omejitve nezadostne, boste predmet kazenske sankcije.
Obstaja več razlogov, zakaj se lahko vaša vrednost poveča v vrednosti. Morda ste pridobili novo lastnino , kot je pohištvo ali računalniška oprema, ki niste imeli v lasti, ko ste izdali svojo politiko . Zgradbe se lahko v obdobju zavarovanja povečajo zaradi inflacije, naraščajočih stroškov gradnje ali vročega trga nepremičnin. Morda ne boste vedeli, da se je vrednost vašega premoženja povečala, dokler ne pride do izgube.
Možnost dogovorjene vrednosti
Kot navaja ime, je dogovorjena vrednost vrednost premoženja, ki jo vi in vaš zavarovalnica soglašate na začetku vašega obdobja veljavnosti. Če želite pridobiti kritje na podlagi dogovorjene vrednosti, morate svojemu zavarovatelju predložiti izjavo o vrednostih, preden se vaš pravilnik začne ali obnavlja. Izjava o vrednosti je seznam vašega zavarovanega premoženja (zgradbe in osebne lastnine), ki vključuje vrednost posamezne postavke.
Vrednost lastnosti je treba izraziti v obliki nadomestnih stroškov ali dejanske denarne vrednosti, kar na podlagi vašega pravilnika velja.
Izjava o vrednosti se običajno pripravi na standardni obrazec ISO ali na podobni obliki, ki jo zagotovi vaš zavarovatelj. Vprašajte svojega zastopnika ali posrednika za pomoč, če potrebujete pomoč pri izpolnjevanju obrazca.
Ko zavarovatelju predložite izjavo o vrednotah, bo klavzula o sozavarovanju v vaši politiki začasno prekinjena za eno leto (trajanje politike). Če pride do izgube, bo vaša premoženje ocenjeno na podlagi dogovorjene vrednosti, dokler ste zavarovali svojo premoženje za ta znesek. Če želite nadaljevati z dogovorjeno vrednostjo v naslednjem letu, morate pred iztekom trenutnega pravilnika predložiti novo izjavo o vrednosti. Če tega ne boste zagotovili, bo pokritost vaše dogovorjene vrednosti prenehala in se ponovno vključila klavzula o sozavarovanju.
Omejitve morajo biti enako dogovorjene vrednosti
Za zaščito pred sozavarovanjem v skladu s klavzulo o dogovorjeni vrednosti morate ohraniti omejitve, enake dogovorjenim vrednostim. To pomeni, da če vaš izjava o vrednosti kaže, da je strošek za zamenjavo stavbe 2 milijona dolarjev, morate ohraniti zgornjo omejitev v višini najmanj 2 milijona dolarjev. Če pride do izgube in niste uspeli vzdrževati omejitev, prikazanih v vašem izkazu vrednosti, se lahko zaljubljen pri plačilu dela izgube.
V skladu s dogovorjeno vrednostno klavzulo bo največ vašega zavarovatelja plačal za izgubo poškodovane lastnine delež, ki ga omejitev za to premoženje nosi do dogovorjene vrednosti te nepremičnine, prikazane v izkazu vrednosti. Predpostavimo, na primer, da imate lastno zgradbo, ki ste jo zavarovali z nadomestno ceno. Zavarovali ste zgradbo v višini 1,5 milijona dolarjev. Vendar pa vaša izjava o vrednosti kaže, da je nadomestitveni strošek vaše stavbe 2 milijona dolarjev. Vaš pravilnik vključuje odbiten $ 1000.
Huda nevihta povzroči poškodbo 100.000 $ na strehi vaše stavbe. Zavarovatelj bo primerjal dogovorjeno vrednost vaše stavbe z omejitvijo vaše politike. Ker ste premalo zavarovali svojo stavbo za 500.000 $, vam zavarovatelj v celoti ne bo plačal svoje izgube. Namesto tega bo plačal samo 74.000 dolarjev. Tukaj je izračun:
1,5 milijona dolarjev (vaša zgornja meja), deljena z 2 milijoni dolarjev (dogovorjena vrednost) = .75
.75 krat 100.000 (znesek izgube) = 75.000 dolarjev
75.000 dolarjev manj od odbitka $ 1.000 = $ 74.000
Pokritost poslovnega dohodka
Možnost dogovorjene vrednosti pokritja je na voljo tudi v okviru zavarovanja dohodka od dela . Ko je ta pokritost kupljena, se ne uporablja klavzula o sozavarovanju v obrazcu za dohodek iz poslovanja.
Če želite sprožiti dogovorjeno kritje vrednosti, morate o tem obvestiti vašega zavarovatelja. Prav tako morate predložiti delovni list o poslovnem prihodku, v katerem so opisani predvideni prihodki in stroški poslovanja za vsako od naslednjih stvari:
- Dvanajstmesečno obdobje pred datumom na delovnem listu
- Dvanajstmesečno obdobje, ki sledi začetku vaše dogovorjene vrednosti pokritosti (običajno datum začetka vaše politike)
Če želite vsako leto nadaljevati dogovorjeno vrednost, morate pred vložitvijo pravilnika predložiti nov delovni list za poslovni dohodek. Če ste to možnost izbrali za zavarovanje poslovnega dohodka, je treba dogovorjeno vrednost navesti v razdelku izjave o vaši nepremičninski politiki. Ta vrednost mora biti enaka odstotku sozavarovanja, ki je prikazan v deklaracijah, pomnožen z vašim ocenjenim čistim prihodkom in odhodki (točka 2 zgoraj).
Recimo, da je pokritost vašega poslovnega posla odvisna od 50-odstotnega sozavarovanja. Vaši ocenjeni čisti prihodki in odhodki za naslednjih 12 mesecev znašajo 1 milijon USD. Vaša omejitev za poslovni dohodek mora znašati vsaj 500.000 USD (50 odstotkov 1 milijona USD). Če zadržite izgubo poslovnega dohodka v višini 100.000 USD in vaša omejitev poslovnega dohodka znaša vsaj 500.000 USD, se ne bo uporabljalo nobeno soosnovanje. Izgubo 100.000 $ bi bilo treba plačati v celoti (če ne velja odbiten).
V prejšnjem primeru, domnevajte, da je omejitev vašega poslovnega dohodka le 400.000 USD. Niste kupili zahtevane omejitve zavarovanja. Največ, ki ga plača vaš zavarovalec, je 80.000 $, izračunano na naslednji način:
400.000 dolarjev, deljeno s 500.000 USD dogovorjeno vrednost = .80
100.000 $ časa izgube .80 = 800.000 $