Zavarovati poslovanje pred poškodbami
Potreba po kritju
Požar je glavni vzrok za škodo lastnine. V letu 2015 je v Združenih državah poročalo o 1.345.000 požarih po Nacionalnem protipožarnem združenju. Ti požari so ubili 3.280 ljudi (razen gasilcev) in povzročili okrog 14,3 milijarde dolarjev premoženjske škode.
Večina smrtnih primerov, povezanih z ognjem, se je zgodila v stanovanjskih objektih, ki vključujejo enodružinske hiše, stanovanjske zgradbe, hotele in motele.
Požar lahko uniči majhno podjetje. Požari ustvarjajo plamene, dim in toploto, ki lahko poškodujejo zgradbe in njihovo vsebino. Voda, pena in drugi materiali, ki jih gasilci uporabljajo za gašenje požara, lahko tudi poškodujejo lastnost. Podjetje, ki nima požarnega zavarovanja, bo moralo plačati za popravilo ali obnovo iz žepa. Morda bo moral tudi gasilci povrniti stroške gašenja požara, če lokalna gasilska služba zaračuna svoje storitve.
Če podjetje nima sredstev za plačilo teh stroškov, je morda prisiljeno prenehati s poslovanjem. Z nakupom ustreznega požarnega zavarovanja lahko podjetje znatno izboljša svoje možnosti za preživetje velike požarne izgube.
Neprijazni požar v primerjavi z drugimi
V zavarovalništvu so požari razvrščeni kot prijateljski ali sovražni.
Prijazen požar je tisti, ki je namenjen in ostane v namembnem kraju, kot je kamin ali peč. Požar postane sovražen, ko pobegne iz predvidene lokacije. Na primer, plameni iz plinskega gorilnika vžgejo mast, ki se razlije na peč za restavracije. Ogenj potuje po steni in opeče streho stavbe.
Zavarovanje premoženja pokriva škodo, ki jo povzročijo sovražni požari.
Politike komercialne lastnine
Do sredine dvajsetega stoletja so se podjetja z nakupom požarne zavarovalne pogodbe zavarovala pred požarnimi poškodbami stavb in osebne lastnine. V šestdesetih letih 20. stoletja so zavarovalnice začele ponujati komercialne politike za multiperil. Ti so pokrivali škodo, ki so jo povzročile različne nevarnosti, kot so toča in vetrnica, pa tudi požar. Politićne politike so bile odpravljene v osemdesetih letih, ko je ISO uvedla nove obrazce, napisane v poenostavljenem jeziku. Ti obrazci so še danes v uporabi. Vključujejo politiko poslovne lastnine in politiko lastnikov podjetij (BOP), vrsto politike paketov .
ACV Versus nadomestni stroški
Mnogi nepremičninski politiki plačujejo izgube glede na dejansko denarno vrednost (ACV) poškodovane nepremičnine. Dejanska denarna vrednost se običajno izračuna tako, da se od nabavne vrednosti odšteje nabrana amortizacija nepremičnine.
Recimo, da je vaša stavba zavarovana za njegovo dejansko denarno vrednost. Stavba bo nadomestila 3 milijone dolarjev. Ima deset let in je amortiziral za 500.000 dolarjev. Dejanska denarna vrednost stavbe je 2,5 milijona dolarjev. Če zavarovate zgradbo na podlagi svoje ACV, vaš zavarovalnica ne bo plačala več kot 2,5 milijona dolarjev, če bo stavba popolnoma uničena.
Če želite obnoviti strukturo, boste morali ustvariti dodatnih 500.000 $.
Poslovna osebna lastnina vključuje predmete, kot so stroji, oprema in pisarniško pohištvo. Takšna lastnina je lahko draga za zamenjavo. Zavarovanje vaše osebne lastnine lahko nadomestite z velikim stroškom, ki ga ni mogoče plačati, in sicer z nadomestnim stroškom.
Pokritost nadomestnih stroškov plača stroške popravila poškodovane lastnine ali zamenjave s podobno lastnino. To kritje stane več kot kritje na podlagi dejanske denarne vrednosti.
Ne premazujte svoje lastnine!
Kot mnogi lastniki podjetij, morda mislite, da so premije premij previsoke. Morda ste menili, da prihranite denar na premoženjskem zavarovanju z zavarovanjem vaše nepremičnine za manj kot njeno polno vrednost. To je slaba ideja!
Na eni strani vaša politika ne bo pokrila celotnih stroškov popravila ali zamenjave lastnine, ki jo uniči požar ali druga nevarnost.
Drugič, večina nepremičninskih politik vsebuje bodisi dogovorjeno vrednostno klavzulo bodisi klavzulo o sozavarovanju. Te klavzule namreč naložijo kazen, če ne izgubite minimalne omejitve zavarovanja glede na vrednost vašega premoženja, ko pride do izgube.
Recimo, da vaša nepremičninska politika na primer vključuje zahtevo za sozavarovanje 80 odstotkov. Predvidevajte, da vaša politika pokriva izgube na podlagi nadomestnih stroškov. Če nadomestni stroški vaše stavbe znašajo 2 milijona dolarjev, morate zgradbo zavarovati za najmanj 1,6 milijona dolarjev (80 odstotkov od 2 milijona dolarjev). Če pride do izgube in niste kupili zahtevanega zneska zavarovanja, vaš zavarovatelj ne bo plačal celotnega zneska izgube. Zagotavljali boste del svojega dela.
Izogibajte se kaznim za nezavarovanje s temi koraki:
- Zavarujte svojo lastnino za 100% svoje vrednosti.
- Najem izkušenega cenilca za ponovno oceno vrednosti vaše nepremičnine vsako leto. Najboljši čas za to je pred datumom podaljšanja veljavnosti vaše politike.
- Ne zavarovujte svoje premoženje na podlagi ocene davka na nepremičnine ali ocen, ki jih zagotovi vaš zavarovalni zastopnik .
Izključena lastnina
Pravilniki o lastnostih vsebujejo izključitve in omejitve, ki veljajo za določene vrste premoženja. Na primer, večina pravilnikov izključuje izgubo ali škodo na zemljišču, gradnjo temeljev ter denar in vrednostne papirje . Mnogi ponujajo majhen obseg kritja za dragocene papirje , nakit in rastline na prostem.
Pravilniki o premoženju prav tako izključujejo nevarnosti, ki lahko povzročijo škodo določenim vrstam premoženja. Primeri so električne motnje, ki lahko poškodujejo računalnike in podatke ter mehansko okvaro , ki lahko poškoduje hladilno opremo. Nekatere od teh nevarnosti se lahko krijejo v ločeni obliki ali potrditvi, priloženi k pravilniku.
Pokritost poslovnega dohodka
Ko je njegova lastnina močno poškodovana, je lahko podjetje prisiljeno zmanjšati svoje poslovanje ali popolnoma zapreti svojo dejavnost. Popolno ali delno izklop lahko povzroči, da podjetje izgubi dohodek ali povzroči dodatne stroške. Izgube dohodka in dodatni stroški niso pokrite z osnovnim požarnim zavarovanjem. Da bi se zavarovala, lahko podjetje kupi poslovne prihodke in dodatne stroške .
Gradbene kode
Mnoga podjetja delujejo v starejših strukturah, ki ne ustrezajo trenutnim gradbenim kodam. Gradbeni zakoni se razlikujejo od države do države in mesta do mesta. Na splošno obstoječe zgradbe ne potrebujejo tekočih kod, razen če so prenovljene ali obnovljene. Če je stavba resno poškodovana zaradi požara ali druge nevarnosti in je popravljena ali rekonstruirana, je za strukturo mogoče upoštevati trenutno kodo. Potrebne nadgradnje so lahko drage. Dodatni stroški, ki jih nalagajo gradbene kode, niso zajeti v tipični nepremičninski politiki. Pokritje takih stroškov je na voljo v skladu z uredbo o pokritju .
Nazadnje
Tukaj je nekaj nasvetov za vzdrževanje vaše politike požarnega zavarovanja.
- Vsako leto preverite svojo politiko. Prepričajte se, da vključuje vse vaše stavbe in vse vaše lokacije. Preverite, ali so naslovi, navedeni v pravilniku, pravilni.
- Če imate v lasti več zgradb, menite, da jih je treba zavarovati pod enim pravilnikom z odložilno omejitvijo . En politika bo cenejša od več posameznih politik.
- Načrtujte in vzdržujte načrt za preprečevanje požarov. Pripravite svoje delavce na korake, ki bi jih morali sprejeti, če pride do požara. Zavarovatelj lahko zagotovi popust za aktivni program za preprečevanje požarov.
Članek je uredil Marianne Bonner