Mnoga pravila trgovinske lastnine vsebujejo klavzulo o sozavarovanju . Ta določba nalaga kazen za zavarovance, ki ne kupijo ustrezne omejitve zavarovanja .
Zavarovanje za vrednost
Zakaj zavarovalci skrbijo, koliko zavarovanja kupujete? Razlog je povezava z zavarovanjem . Zavarovanje za vrednost se nanaša na razmerje med vašo omejitvijo zavarovanja in vrednostjo vašega zavarovanega premoženja. Recimo, da imate v lasti majhno poslovno stavbo.
Pogovorite se z izvajalcem gradnje, da določite vrednost vaše stavbe na osnovi zamenjave. Vi in izvajalec sklepate, da nadomestni stroški stavbe znašajo 2 milijona dolarjev. Zavarovate stavbo v skladu s poslovno nepremičninsko politiko v višini 2 milijona dolarjev. Razmerje med zavarovanjem in vrednostjo je 100%.
Večina terjatev iz naslova premoženjskih zavarovanj vključuje delne izgube. Če v svoji stavbi pride do požara, bo verjetno uničil le del zgradbe in ne celotno zgradbo. Če je tako, potem ne bi smeli zavarovati svoje stavbe samo za del svoje vrednosti? Navsezadnje lahko prihranite veliko denarja, če si zagotovite stavbo, recimo, polovico nadomestnih stroškov ali dejansko denarno vrednost. Odgovor je ne.
Prvič, glavni namen zavarovanja je, da vas zaščitimo pred katastrofalnimi izgubami. Za večino malih podjetij, ki posedujejo lastnino, je popolno uničenje tega premoženja katastrofa.
Če vaša stavba zgoreli, in vaše zavarovanje ne bo zagotovilo dovolj sredstev za obnovo, boste morda imeli težave pri bivanjem v poslu.
Drugič, zavarovalnice za premoženje ne bi trajale dolgo, če bi vsi njihovi zavarovanci z nezadostno zavarovalnico premoženja. Na koncu bi nekateri zavarovanci ohranili skupne izgube.
Premije, ki jih ustvarijo politike, ne bi zadostovale za pokrivanje velikih izgub.
Namen coinsurance
Zavarovanje premoženjskih zavarovanj je namenjeno zavarovancem, da zavarovajo svoje nepremičnine do določenega odstotka (običajno 80% ali 90%) njihove vrednosti. Coinsurance lahko uporablja, ali je vaša nepremičnina zavarovana za nadomestitveni strošek ali njegovo dejansko denarno vrednost.
Zavarovalna dela z naložitvijo kazni zavarovancem, ki ne kupijo dovolj zavarovanja, da bi zadostili odstotku sozavarovanja, ki je prikazan v izjavah. Če je zavarovalec kupil ustrezno zavarovanje, se ne kaznuje.
Kavzula o sozavarovanju ne bo vplivala na vas, dokler ne boste imeli izgube premoženja. Zavarovatelj bo nato primerjal omejitev zavarovanja na vaši politiki (v času nastanka škode) na znesek zavarovanja, ki ga morate kupiti na podlagi odstotka sozavarovanja. Če je razmerje manjše od 1, vas bo kaznovana.
V pravil o komercialni lastnini, se kavzula o sozavarovanju navadno nahaja v razdelku Pogoji politike. Dejstvo, da vaša politika vsebuje takšno klavzulo, ne pomeni, da je vaša politika predmet sozavarovanja. Coinsurance se uporablja samo, če je v razdelku o izjavah vaše politike prikazan odstotek sozavarovanja.
Primer
Recimo, da se v izjavah o vaši poslovni politiki pojavlja "80% pozavarovanje". Kaj to pomeni? Naslednji primer prikazuje, kako se bo uporabila ta določba.
Predvidevajte, da imate lastno stavbo, ki ste jo zavarovali z zamenjavo stroškov. Stroški za zamenjavo stavbe so 1 milijon dolarjev. Ker je odstotek sozavarovanja 80, morate zavarovati svojo stavbo za vsaj $ 800,000 (80% od 1 milijon USD), da bi se izognili kazni. Predstavljajte si, da ste se odločili za zavarovanje. Če želite prihraniti denar, zavarovate svojo zgradbo v višini 700.000 dolarjev. Vaš pravilnik ima odbiten $ 5000.
V vašem objektu se zgodi požar in povzroči škodo, ki stane 200.000 dolarjev za popravilo. V času izgube je bila vaša meja zavarovanja 700.000 dolarjev. Na podlagi 80-odstotne zahteve po sozavarovanju naj bi kupili vsaj 800.000 USD.
Razmerje med zneskom, ki ste ga opravili, deljeno z zahtevanim zneskom (700.000 / 800.000), je 875. Medtem ko je vaša izguba znašala 200.000 dolarjev, vam bo zavarovatelj plačal samo 175.000 dolarjev (200.000 X. 875), zmanjšan za 5000 dolarjev ali 170.000 dolarjev. Vaša kazen s sozavarovanjem je 25.000 dolarjev.
Odpoved pogodbe o sozavarovanju
Eden od načinov zaobiti določbo o sozavarovanju je nakup pokritja premoženja na podlagi dogovorjene vrednosti . V skladu s to možnostjo vi in vaš zavarovalnica soglašate, preden začne veljati pravilnik, na vrednosti za vašo premoženje. Vrednost lahko temelji na nadomestnem strošku ali dejanski denarni vrednosti. Pokritje dogovorjene vrednosti velja za obdobje politike. Če želite nadaljevati kritje do naslednjega obdobja veljavnosti, morate pred iztekom veljavnosti veljavnega pravilnika predložiti popravljeno izjavo o vrednosti.
Druga možnost, ki odstopa od klavzule o sozavarovanju, je poročanje o vrednosti . Poročanje o vrednosti se navadno uporablja, kadar vrednosti nepremičnin nihajo. Na primer, trgovino na drobno, katere prodaja se lahko zelo razlikuje od meseca do meseca, se lahko odločijo za zavarovanje svojega inventarja na podlagi poročanja. Na voljo so številne možnosti poročanja, na primer četrtletne, polletne in mesečne. Običajno plačate depozitne premije in nato predložite poročila o vaših vrednostih premoženja v urniku, kot zahteva vaš zavarovatelj.
Druge vrste zavarovanja
Soodvisnost se uporablja tudi pri drugih vrstah zavarovanj. Primeri so zdravstveno in zobozdravstveno zavarovanje. Številne zdravstvene in zobozdravstvene politike pokrivajo zdravstvene ali zobne stroške glede na določeno razmerje, kot je 80/20 ali 70/30. Večje število (80% ali 70%) predstavlja odstotek, ki ga plača zavarovalnica, medtem ko je manjše število (20% ali 30%) odstotek, ki ga morate plačati.
Nekateri pravilniki o odgovornosti direktorjev in uradnikov vsebujejo klavzulo o sozavarovanju. Podobno so take klavzule včasih najdene v politikah poklicne odgovornosti (ali napak in izpustov ). Te klavzule se je treba izogibati, saj lahko zahtevajo, da plačate del odškodnine ali poravnave.