Poslovni strokovnjaki, kot so arhitekti, zdravniki in računalniški svetovalci, so strokovnjaki na svojem področju.
Od teh posameznikov se pričakuje, da izpolnjujejo standarde oskrbe, ki prevladujejo v njihovi industriji. Standardi se razlikujejo glede na strokovnjake. V mnogih panogah se pričakuje, da bodo strokovnjaki v podobni situaciji delovali kot razumna oseba z enakovrednim izobraževanjem in izkušnjami.
Praktično vsa podjetja, ki opravljajo storitev ali svetujejo v zameno za plačilo, imajo izpostavljenost poklicne odgovornosti. Tukaj je primer.
Vzorec scenarija E & O
Peter ima v lasti Peerless Programming, majhno podjetje, ki podjetjem nudi računalniško programiranje. Peerless razvija programske programe, ki so prilagojeni za vsakega odjemalca. Družba je zavarovana za odgovornost v skladu s standardno politiko splošne odgovornosti ISO . Družba Peerless nima napak in pomanjkljivosti odgovornosti.
Pred približno enim letom je bil najel Peerless Programming, ki je ustvaril sistem za upravljanje in sledenje zalog za Harry's Hardware, majhno verigo prodajaln strojne opreme.
Peerless je sistem ustvaril in ga namestil v trgovine. Delo je bilo opravljeno pred šestimi meseci. Zdaj je Harry's Hardware tožil Peterovo podjetje. Tožba trdi, da je ustvarjen računalniški program Peerless neuporaben, ker je poln hroščev. Prav tako trdi, da Peerless ni ustrezno preizkusil programa in da je njegova malomarnost izgubila Harryjev tisoč dolarjev v izgubljenem delovnem času.
Harry išče 100.000 dolarjev za kompenzacijsko škodo .
Ni verjetno, da bo tožba Harry zajeta v splošni politiki odgovornosti družbe Peerless Programming. Za eno stvar je Harryjeva domnevna poškodba finančna izguba. Družba ne zahteva odškodnine za telesne poškodbe , premoženjsko škodo ali osebne in reklamne poškodbe . Še več, škoda ni povzročil pojav, saj je ta izraz opredeljen v politiki odgovornosti. Brez pokritja tožbe v skladu s svojo splošno politiko odgovornosti in brez pokritja napak in pomanjkljivosti, bo Peerless obtičal plačilo odškodnine ali poravnave iz žepa. Prav tako bo moral plačati vse pravne stroške, ki jih povzroča.
Vrste E & O pravilnikov
Veliko E & O pravilnikov je prilagojeno določenim vrstam strokovnjakov. Na primer, arhitekti in inženirji E & O pravilniki so namenjeni profesionalnim oblikovalcem. Podobno so poklicne usmeritve odvetnikov oblikovane za odvetnike, politike zobne zlorabe pa so namenjene zobozdravnikom. Če posebni obrazec ni na voljo, lahko zavarovatelj zagotovi kritje E & O z uporabo razlicne politike poklicne odgovornosti. Ta nespecifična oblika politike E & O se pogosto uporablja za zavarovanje "netradicionalnih" strokovnjakov, kot so svetovalci, potovalni agenti in upravljavci gradbenih del.
Skupne značilnosti politik E & O
Oblike obrazcev E & O niso standardizirane, zato se razlikujejo od ene vrste do druge in od enega zavarovatelja do drugega. Kljub temu imajo politike številne skupne značilnosti.
Zahtevki
Večina pravil o napakah in opustitvah je zahtevkov , kar pomeni, da pokrivajo terjatve, nastale med obdobjem politike. Za zahtevek, ki ga je treba pokriti, ga je treba vložiti proti zavarovancu med trajanjem politike.
Nekateri politiki omejujejo kritje zahtevkov, ki so bili posredovani v obdobju veljavnosti politike. To pomeni, da so terjatve pokrite samo, če so vložene proti zavarovancu in o tem poročajo zavarovalnici v času trajanja politike.
Številni pravilniki E & O določajo retroaktivni datum. Če je v vaših izjavah o politiki naveden retroaktivni datum, vaša politika zajema terjatve, ki izhajajo iz dejanj, napak ali opustitev, storjenih na ta datum ali po njem.
Zahtevki, ki izhajajo iz napak ali opustitev, storjenih pred datumom retroaktivnosti, niso zajeti. Datum retroaktivnosti bi moral biti datum začetka prvega pravilnika O & O, ki temelji na zahtevkih. Ob vsaki obnovi pravilnika mora ostati enak.
Zavarovalni sporazum
Pokritost, ki jo ponuja vaša politika, je opisana v sporazumu o zavarovanju . Ta klavzula se ponavadi začne z besedami "Mi bomo plačali", sporazum o zavarovanju pa je izjava, ki navaja, kaj zavarovatelj obljublja, da bo storil v zameno za premijo. Tipični sporazum o zavarovalnem in invalidskem zavarovanju navaja nekaj takega:
"Plačali bomo v imenu zavarovane izgube, da bo zavarovanec zakonsko zavezan k plačilu prvega zahtevka, ki je bil prvič vložen med obdobjem zavarovanja, ki izhaja iz nezakonitega dejanja."
To pomeni, da bo zavarovatelj plačal odškodnino ali poravnavo, ki jo morate plačati zaradi terjatve, ki temelji na nezakonitem dejanju. Besede "plačilo v imenu" pomeni, da bo vaš zavarovatelj plačal te stroške vnaprej in ne povračil.
Izraz napačno dejanje ponavadi pomeni malomarnost, napako ali opustitev, ki ste jo domnevno storili med opravljanjem ali neuspešno opravljanjem strokovnih storitev. Profesionalne storitve so lahko opredeljene v definicijah politike . Druga možnost je, da je vrsta storitev, ki jih zajema, opisana v deklaracijah. Primer je "storitve svetovanja s programsko opremo." Opis kritih storitev je pomemben, ker določa vrste dejavnosti, ki jih pokriva vaša politika. Prepričajte se, da opis natančno odraža storitve, ki vam jih nudi podjetje.
Obramba
Eden od najpomembnejših kritij, vključenih v politiko E & O, je obrambna pokritost . Politika mora navajati, da vas bo zavarovatelj branil pred pokritimi zahtevki. Če obramba ni pokrita, boste obtičali plačilo obrambnih stroškov iz žepa. Odvisno od politike lahko obrambni stroški pokrivajo znotraj ali zunaj omejitve. Stroški obrambe zahtevkov so lahko znatni. Tako politika, ki pokriva obrambo zunaj meja, zagotavlja boljšo zaščito.
Izključitve
Kot vsi zavarovalni polici , obrazci E & O vsebujejo izključitve. Tukaj je nekaj izključitev, ki se običajno nahajajo v pravilnikih E & O.
- Kazenske odškodnine
- Nepošteno, goljufivo ali kaznivo dejanje, ki ste ga storili vi ali drugi zavarovanci
- Napačna dejanja, o katerih ste se zavedali pred začetkom veljavnosti politike
- Nepravilna dejanja ali terjatve, o katerih ste poročali v skladu s prejšnjim pravilnikom
- Telesna poškodba ali materialna škoda
- Odgovornost, sprejeta po pogodbi
- Pristojbine za pristojbine
- Dobiček, ki ste ga pridobili nezakonito
- Neupoštevanje zavarovanja
- Diskriminacija na podlagi rase, spola, barve, verstva itd.
- Onesnaževanje
To ni popoln seznam. Vaš pravilnik verjetno vključuje dodatne izključitve.
Omejitve in zadrževanje
Veliko E & O pravilnikov vsebuje posamezno omejitev in skupno omejitev. Posamezna omejitev se lahko uporablja za vsak zahtevek ali za vsako nezakonito dejanje. Najbolj zastopa zavarovatelj, ki bo plačal odškodnino ali poravnave, ki izhajajo iz enega samega zahtevka ali nezakonitega dejanja. Skupna omejitev je najvišja, ki jo bo zavarovatelj plačal za vse odškodnine ali poravnave, ki izhajajo iz vseh terjatev, nastalih med obdobjem zavarovanja. Če so stroški obrambe odvisni od omejitev, bodo posamezne in skupne omejitve vključevale tudi obrambne stroške.
Nekateri politiki E & O vključujejo retencijo , vrsto odbitnega. Zadržanje je znesek, ki ga morate plačati iz žepa za vsak zahtevek. Odvisno od pravilnika se zadržanje lahko nanaša zgolj na škodo ali na odškodnino in odškodninske zahtevke.