Vrste pogojev
Zavarovalna polica lahko vsebuje različne pogoje. Nekateri veljajo samo za zavarovalnico. Primer je klavzula o stečaju (pojasnjeno spodaj).
Navaja, da zavarovanec v stečaju ne bo razbremenil zavarovatelja svojih dolžnosti v skladu s politiko. Drugi pogoji veljajo samo za zavarovalca. Na primer, Izgube pogoji v politiki ISO poslovne nepremičnine zahtevajo, da zavarovanec prijaviti izgubo policiji, če je bil zakon kršen. Številni pogoji so postopkovni. Primer je ocenjevalna klavzula v standardni pravilnik o poslovnih avtomobilih . Pojasnjuje postopek, ki ga bomo upoštevali, če zavarovanec ali zavarovalnica zahteva oceno poškodovane lastnine.
Kje so?
Pogoji so pogosto najdeni v posebnem oddelku pravilnika ali obrazca za kritje. Ni presenetljivo, da ta razdelek pogosto nosi naslov Pogoji.
Številni pravilniki vsebujejo več kot en sklop pogojev. Politika komercialne lastnine ISO na primer vsebuje tri skupine pogojev. Izgubni pogoji pojasnjujejo, kako se izgube vrednotijo in plačujejo. Dodatni pogoji obravnavajo vprašanja, kot so sozavarovanje in pravice imetnikov hipotekarnih posojil .
Pogoji komercialne lastnine so v ločeni obliki. Ti naslovi niso razloženi drugje, kot je območje kritja .
Politike paketov , ki vključujejo dve ali več vrst pokritosti, običajno vsebujejo ločene pogoje za vsako vrsto kritja. Na primer, politika, ki vključuje splošne odgovornosti in kritje poslovnih nepremičnin, bo vključevala pogoje odgovornosti in lastninske pogoje.
Politika pakiranja lahko vsebuje tudi del skupne politike (ali splošne pogoje), ki velja za vse kritje, vključene v pogodbo.
Politika lahko vsebuje pogoje, ki se ne pojavijo v razdelku Pogoji. Na primer, standardna politika nadomestil delavcev NCCI vsebuje razdelek Pogoji iz dela šest. Kljub temu del 1 ( nadomestilo za delavce ) in drugi del ( odgovornost delodajalcev ) vsebujeta klavzule z naslovom Drugo zavarovanje in oživljanje od drugih. Te klavzule so politični pogoji, čeprav niso označeni kot taki. Podobne klavzule so na voljo v splošnih pravilih o odgovornostih podjetij in poslovnih avtomobilih. V teh politikah se klavzule nahajajo v razdelku Pogoji.
Splošni pogoji
Nekatere pogoje najdemo v številnih vrstah poslovnih pravilnikov. Nekateri primeri so opisani spodaj.
Dajatve v primeru nastanka ali izgube
Skoraj vsi pravilniki vsebujejo klavzulo, ki pojasnjuje, kaj morate storiti, če pride do izgube ali zahtevka. Primer je standardna splošna politika odgovornosti. V njenih pogojih poročanja o zahtevkih je navedeno, da morate svoje zavarovalnico čim prej obvestiti v primeru nastanka ali prekrška ali zahtevka ali tožbe. Ta klavzula je pomembna, saj lahko vaša neskladnost svojim zavarovalnicam omogoči, da zavrnejo kritje za terjatev.
Drugo zavarovanje
V tej določbi je razloženo, kako se bo politika odzvala, ko obstaja drugo pokritje za zahtevek, ki ga pokriva vaš pravilnik. Nekateri pravilniki zagotavljajo primarno (prvo vrstico) pokritost. Druga zavarovalna klavzula v standardni splošni politiki odgovornosti navaja, da je kritje primarno predmet nekaterih izjem. Druge politike delijo izgube. Na primer, druga zavarovalna klavzula v trgovinski politiki nepremičnin ISO določa, da se izgube delijo sorazmerno s kakršnim koli podvojenim pokritjem. Nekatere vrste zavarovanja, vključno z mnogimi usmeritvami politike in politike, se na presežek uporabljajo za druge obstoječe pokritje.
Pravice izterjave
Večina komercialnih pravilnikov vsebuje klavzulo o subrogaciji . Ta določba daje zavarovatelju pravico izterjati znesek, ki ga je plačal za izgubo od stranke, ki jo je povzročila.
Z drugimi besedami, če je zavarovatelj plačal škodo, za katero je odgovoren nekdo (razen zavarovanca), lahko zavarovatelj toži stranko, ki je krivec, za znesek plačila.
Pravno delovanje proti nas
Ta določba se pogosto imenuje klavzula "brez ukrepanja", ker omejuje vašo pravico do vložitve tožbe (tožbe) zoper vašega zavarovatelja. Ponavadi vam preprečuje, da bi tožili, če ne izpolnjujete vseh zahtev iz pravilnika.
V skladu s pravilnikom o lastništvu ISO ne morete tožiti zavarovatelja glede zahtevka, če ne navedete opisa poškodovane lastnine (pogoj za kritje). Politiki odgovornosti pogosto prepovedujejo vi ali kdo drug, da pod določenimi pogoji tožijo zavarovatelja. Običajno vam ni treba vložiti tožbe zoper zavarovalnico, da bi zbrali poravnavo, ki ste jo opravili prostovoljno (brez soglasja vašega zavarovalca). Prav tako vam ni dovoljeno vložiti tožbe za pobiranje odškodnine, dokler sodišče ne izda pravnomočne sodbe.
Zavarovalne police lahko določijo rok za vložitev tožbe. Nekaj pravilnikov o premoženju zahteva, da vložite tožbo v dveh letih od datuma izgube. Ta določba bo nadomeščena z državnim zakonom, če ta zagotovi več časa za vložitev tožb, kot je politika.
Liberalizacija
Ta klavzula samodejno razširja vašo politiko tako, da vključuje vse kritje, ki jih je vaš zavarovalec dodal v svoj pokritostni obrazec. Klavzula se običajno nanaša na katero koli razširitev, ki je bila izvedena malo pred ali med obdobjem veljavnosti, če je razširitev brezplačna.
Recimo, da ste zavarovani na podlagi pravilnika o poslovnih nepremičninah. Medtem ko velja vaš pravilnik, vaš zavarovatelj začne uporabljati posodobljeno različico obrazca Building and Personal Coverage. Nova oblika samodejno zagotavlja (brez dodatnih stroškov) omejitev 10.000 USD za škodo na osebni lastnini, ki jo vsebuje začasna enota za shranjevanje v vaših prostorih. Oblika, priložena vaši politiki, ne vključuje tega kritja. Ker vaš pravilnik vsebuje klavzulo o liberalizaciji, bo premoženje v začasni pomnilniški enoti samodejno pokrivalo vaš pravilnik. Noben zaznamek ni potreben.
Odpoved in neobnovitev
Številne zavarovalne police, ki jih kupijo podjetja, vsebujejo klavzulo o odpovedi in neobvezno ponudbo . Te klavzule pojasnjujejo okoliščine, v katerih lahko zavarovatelj prekliče ali ne podaljša politike. Državna zakonodaja bo razveljavila te določbe, če bo za zavarovance ugodnejša. Na primer, državni zakon, ki od zavarovatelja zahteva, da zavarovalcu zagotovi 60-dnevno obvestilo, če se politika ne obnovi, bo nadomestila določbo o politiki, ki zahteva le 30-dnevno odpoved.
Ločitev zavarovancev
Številni politiki odgovornosti vsebujejo pogoj z naslovom Ločitev zavarovancev (ali ločljivost interesov). Ta pogoj je pogosto sestavljen iz dveh delov. Prvi pojasnjuje, kako se bo politika odzvala, če bo poimenovan zavarovanec sodišče drugega. V drugem delu je opisano, kako bo pokritost veljala, če bi ena zavarovana tožila drugega zavarovanca.
Prenos vaših pravic in dolžnosti
Zavarovalnice skrbno pregledujejo zavarovalnice pred izdajo pravilnikov. Tako zavarovalne police vsebujejo prenos pravic ali klavzulo » preprečevanje dodeljevanja« . Ta določba prepoveduje zavarovancem, da svoje pravice in dolžnosti v skladu s politiko dodelijo nekomu drugemu brez pisnega soglasja zavarovatelja. Jim ima na primer podjetje, ki ga prodaja Jane ni mogel "dati" svoje poslovne zavarovalne police Jane. Politika je bila izdana samo Jimu. Njegove pravice in obveznosti po tej politiki ni mogoče prenesti na Janeja brez soglasja zavarovalnice.
Klavzula o preprečevanju dodeljevanja prav tako prepoveduje zavarovancem, da prenesejo svojo pravico do pobiranja odškodnine ali poravnave. Na primer, predpostavimo, da je Bob zavaroval avto za fizično škodo v okviru komercialne politike avtomobila. Bob podpisuje pogodbo, ki daje Jimu pravico, da zbere katero koli plačilo, ki bi ga Bob sicer prejeli za izgubo fizičnega poškodb vozila. Bob je prekršil klavzulo o preprečevanju dodeljevanja. Njegova zavarovateljka najbrž ne bo plačevala Jimu pod Bobovo politiko.
Upoštevajte, da številne države omogočajo zavarovancem, da dodelijo svoje pravice zahtevati plačila po nastali škodi . Dovoljene so samo naloge po izgubi. Prepovedane so naloge, ki so bile opravljene pred izgubo. V prejšnjem primeru naj bi Bob že utrpel izgubo fizičnega poškodovanja, ko ji dodeli svojo pravico do pobiranja plačila zahtevka po tej politiki Jimu. V mnogih državah bi bila dodelitev dovoljena.
Stečaj
Ta klavzula navaja, da se zavarovateljske obveznosti po tem pravilniku ne spremenijo, če se zavarovalec spravi v stečaj ali postane plačilno nesposoben. Zavarovatelj mora še vedno plačevati terjatve.
Brez koristi za Bailee
Številni pravilniki o imetništvu in avtomobilski storitvi vsebujejo klavzulo z naslovom Neobstoj ugodnosti za Bailee. Bilee je nekdo, ki mu je bil zaupan premoženje druge stranke za določen namen. Primer je auto body shop. Lastnik vozila daje telesu shop posedovanje poškodovanega vozila, tako da ga lahko servis popravi.
Bilee ne pridobi lastninske pravice na premoženju v njegovi lasti. Auto body shop ne postane lastnik vozila, ki ga popravlja.
Klavzula "brez ugodnosti za bailee" se nanaša na komercialno lastnino in avtomatske fizične poškodbe. Navaja, da bo politiko koristilo nihče, razen zavarovanca, ki ima skrbništvo nad zavarovanim premoženjem. Z drugimi besedami, bailee ni upravičen do plačila zahtevka samo zato, ker ima posest zavarovanega premoženja. V okviru komercialne avtomobilske politike je bailee lahko parkirna garaža, vlečna družba, servisna delavnica ali kdorkoli drug, ki zaračuna pristojbino za pridobitev nadzora nad vozilom.
Prikrivanje, zloraba ali goljufija
Ta klavzula omogoča zavarovalnici, da razveljavi politiko, če je zavarovalec storil goljufivo dejanje . Zavarovanec prevzame goljufije, kadar namerno zavaja zavarovatelja zaradi finančne koristi. Prevare se lahko izvrši, ko je pokritost kupljena, ko je zahtevek vložen ali v kakem drugem času. Lastnik podjetja na primer kupi pokritost fizičnega poškodb zaradi neobstoječega vozila. Nato sporoči, da je vozilo ukradeno in da je zahteval tatvino.
"Klavzula o goljufiji" omogoča tudi zavarovalnici, da zavrne kritje, če je kateri koli zavarovanec namerno napačno predstavil ali prikril bistveno dejstvo v zvezi z zavarovalnim kritjem. Izraz lažno predstavljanje pomeni napačno navedbo resnice. Napačna navedba je pomembna, če bi zavarovatelj sprejel drugačno odločitev, če bi poznala resnična dejstva.
Na primer, izpolnite vlogo za zavarovanje premoženja v stavbi, ki jo posedujete. Ležite na prijavnici in navedite, da zgradbo uporabljate kot skladišče. V resnici ga uporabljate za izdelavo izdelkov za ognjemete. Če je stavba poškodovana zaradi eksplozije, ki jo povzroči napačna ognjemet, vaš zavarovatelj lahko zavrne kritje na podlagi materialne napačne predstavitve.