Območje ocenjevanja
Zavarovatelji ali bonitetne agencije pogosto delijo države v geografske podrazdelke, imenovane območja ocenjevanja .
Vsako ocenjevalno ozemlje ima značilnosti, ki ga ločujejo od drugih. Na primer, eno ozemlje je lahko večinoma podeželsko, medtem ko je drugo metropolitansko. Podobno ima lahko eno ozemlje višjo stopnjo kraje vozil od druge.
Območja ocenjevanja kažejo razlike v tveganju. Preobremenjenost prometa in kriminal sta pogosta na gosto poseljenih območjih. Tako so stopnje običajno višje v urbanih območjih kot v podeželskih skupnostih. Vozilu se dodeli območje ratinga kraja, kjer je garaža. Upoštevajte, da območje ratinga ni povezano z območjem kritja politik.
Fleet Versus Non-Fleet
V okviru komercialne politike avtomobilov so vozila podvržena voznim parkom ali voznim parkom. Stopnje flote so običajno nižje od stopenj brez voznega parka. Flota običajno sestoji iz petih ali več samosprožilnih avtomobilov (kot so tovornjaki ali traktorji). Priklopnik ni samozaporen, zato priklopniki niso vključeni v štetje vozil.
Vendar pa so priklopniki upravičeni do bonitetne ocene voznega parka, če ima zavarovalec pet ali več vozil, ki so sami poganjani. Če niste prepričani, ali so vaša vozila ocenjena kot flota, se obrnite na svojega zastopnika ali posrednika .
Obstajata dve osnovni kategoriji vozil, ki se uporabljajo za podjetja. Ena je sestavljena iz tovornjakov, traktorjev in priklopnikov.
Druga skupina je sestavljena iz zasebnih potniških avtomobilov (avtomobilov).
Tovornjaki, Traktorji in prikolice
Ocena tovornjakov, traktorjev in priklopnikov temelji na več dejavnikih. Ti vključujejo velikost vozila, način uporabe in razdaljo, ki jo vozi.
Velikostni razred
V skladu s klasifikacijskim sistemom ISO so tovornjaki kategorizirani v velikostne razrede na podlagi njihove skupne teže vozila (GVW). GVW določi proizvajalec. Masa tovornjaka je obremenjena z ljudmi in tovorom. Vozilo za talni transport je odvisno od njegovega GVW vozila, ki je lahko lahka, srednje težka ali težka (glej tabelo spodaj). Majhen prevzemni tovornjak bi bil verjetno opredeljen kot lahka tovornjak. Velik tovornjak za smeti pa se lahko šteje za težko tovorno vozilo.
| Velikostni razred | Bruto težina vozila (funt) |
| Lahka tovornjak | Do 10.000 |
| Srednji tovornjak | Od 10.001 do 20.000 |
| Težki tovornjak | 20.001 do 45.000 |
| Izredno težek tovornjak | Več kot 45.000 |
| Težki tovornjak-traktor | Do 45.000 (GCW) |
| Izredno težki tovornjak-traktor | Več kot 45.000 (GCW) |
Veliki tovornjaki imajo več mas, kot majhni. Če se velik tovornjak poškoduje z drugim predmetom, je verjetnost, da bo povzročila hude telesne poškodbe ali premoženjsko škodo, večja verjetnost kot manjši tovornjak. Predpostavimo, da na primer pretežni tovornjak za smeti in tovornjak s tovornjaki potujejo z isto hitrostjo.
Vsako vozilo ima znak za zaustavitev in zadnje strani osebnega osebnega vozila. Ker ima smetnjak veliko večjo maso kot tovornjak, bo verjetno več škode na avtomobilu kot pickup.
Veliki tovornjak je tudi bolj verjeten kot majhen, da povzroči hude poškodbe potnikom. V zgornjem primeru je smetnjak bolj verjeten kot tovornjak za pnevmatike, ki bi škodil potnikom v osebnem osebnem vozilu. Tako se s povečanjem velikosti (bruto teže vozila) tovornjaka poveča tudi stopnja, ki se zaračunava za kritje odgovornosti.
Teža tovornih vlačilcev je izražena v obliki bruto skupne teže (GCW). To je težina polno obremenjenega traktorja in priklopnika skupaj. GCW vključuje težo potnikov in tovora.
Uporabite razred
Tovornjakom je dodeljen tudi razred uporabe , ki je lahko storitev, trgovina na drobno ali komercialna.
Vozilo je razvrščeno kot storitev, če se uporablja predvsem za prevoz orodja in opreme na delovišča. Na primer, vodovodni izvajalec ima v lasti tri tovornjake, ki jih zaposleni uporabljajo za potovanje na delovna mesta. Tovornjaki so uvrščeni med storitve, ker so parkirani na delovnih mestih večino vsakega delovnega dne. Tovornjak se razvrsti kot drobno, če se uporablja za pobiranje ali oddajo premoženja posameznim gospodinjstvom ali iz njih. Primer je kombi, ki ga uporablja suho čiščenje za dostavo oblačil posameznim domom. Tovornjak, ki ni upravičen do storitvene ali maloprodajne uporabe, je razvrščen kot komercialna uporaba. Primer je tovornjak, ki ga uporablja prodajalec izdelkov za dostavo sadja in zelenjave restavracijam.
Servisna vozila zaračunavajo nižje premije za obveznosti kot vozila za maloprodajo ali komercialno uporabo. Prav tako se za vozila za maloprodajo običajno zaračunavajo premije nižjih obveznosti od vozil za komercialno uporabo.
Radij razreda
Še en dejavnik, ki vpliva na komercialne avtomobilske premije, je polmer uporabe. To je razdalja, ki jo vozilo običajno potuje vsak dan od kraja, kjer je shranjeno. Razdalja se izračuna z ravno črto od izvora do cilja. Gospodarsko vozilo se dodeli v enega od naslednjih razredov:
- Lokalni do 50 milj
- Vmesni od 51 do 200 milj
- Dolge razdalje več kot 200 kilometrov
Na primer, Frieda's Floral prinaša cvetje v 50 milj od Frieda's shop. Ker tovornjak Friedine ne potuje več kot 50 milj od svoje trgovine, se njen tovornjak uporablja v lokalnem polmeru. Če je tovornjak Friede prešel med 51 in 200 kilometrov, bi imel vmesni polmer. Vsak tovornjak, ki prečka več kot 200 kilometrov, velja za dolge razdalje. Za vozila na dolge razdalje (razen za lahka tovorna vozila) velja posebna vrsta ratinga, imenovana območna ocena .
Vozilu, ki potuje v polmeru petdeset kilometrov, se običajno zaračuna nižja premija za obveznosti kot primerljivo vozilo, ki potuje na daljšo razdaljo. Na splošno vozila, ki potujejo na velike razdalje, imajo večje tveganje za nesreče kot tiste, ki potujejo na kratke razdalje.
Fizična poškodba
Premija, ki se zaračuna za pokritost fizičnega poškodb na gospodarskem vozilu, temelji na starosti vozila in njenih stroških. Novi stroški so začetna nabavna cena vozila. Starost je pomembna, ker se zahtevki za plačilo fizičnih izgub škode izračunajo na podlagi dejanske denarne vrednosti vozila (ACV). ACV vozila se zniža, kot stari. Posledično se premije, zaračunane za pokritje fizičnih poškodb, iz leta v leto zmanjšujejo. ACV vozila je največ, ki ga bo zavarovalnica plačala v primeru popolne izgube .
Starost in novi stroški niso edini dejavniki, ki vplivajo na premijo za fizično škodo. Zavarovatelj bo upošteval tudi območje ratinga vozila, razred uporabe, polmer in velikost (GVW). Teritorija, razred uporabe in razred radija vplivajo na tveganje avtomobilskih nesreč. Območje ratinga lahko odraža povečano ali zmanjšano tveganje za krajo izgub. Velikost vozila vpliva na stroške popravila. Velika vozila na splošno stanejo več za popravilo kot manjša.
Pokritost fizične škode običajno vključuje odbiten. Odbitni znesek predstavlja znesek vsake izgube, ki jo izplača zavarovalec. Kot odbitna povišanja se premija, ki jo plačate za fizično škodo, zmanjša.
Vrste zasebnih potnikov
Ocena zasebnih potniških vozil je precej preprostejša kot pri tovornjakih. Premija za obveznost avtomobila je običajno na podlagi pavšalnega zneska. Ta pristojbina se razlikuje glede na območje ratinga. Za "flat charge" se uporablja "mejni faktor", da odraža kupljeno omejitev. Ko se meja poveča, se faktor poveča.
Premija, ki se zaračuna za kritje fizičnih poškodb na osebnem potniškem vozilu, je odvisna od naslednjih dejavnikov:
- območje ratinga
- starost vozila
- cena vozila je nova
- odbiten
Premija za fizično škodo na osebnem osebnem vozilu se zmanjša, ko vozilo stara. Premija se zmanjša tudi kot odbitna povečanja.