Zakaj je pokritost težko dobiti
Kadar ima delodajalec težave pri pridobivanju politike nadomestila za delavce, ima običajno eno ali več naslednjih značilnosti.
- Zgodovina slabe izgube Družba je doživela številne majhne zahtevke ali nekaj velikih. Za zavarovalnico je slaba zgodovina izgube znak, da delodajalcu ni ustreznega varnostnega programa .
- Novi zavarovalnici se zanašajo na zgodovino izgub, ki predvidevajo izkušnje v prihodnosti. Za zavarovanje nove družbe, ki nima zgodovine izgub, morajo zavarovalnice prevzeti tveganje, da bodo izkušnje z izgubo dobre. Nekateri zavarovatelji niso pripravljeni sprejeti take priložnosti.
- Zelo majhno podjetje Zelo majhno podjetje lahko zaposluje le nekaj delavcev. Majhna delovna sila bo verjetno ustvarila majhno kompenzacijsko premijo za delavce. Zavarovatelj lahko premijo premisli glede na tveganje terjatev.
- Nevarna poklica Nekateri poslovni posli so po sebi nevarni za zaposlene. Primeri so strešna kritina, obrezovanje dreves, slikanje mostov in postavitev jekla. Kadar so zaposleni, ki opravljajo takšne dejavnosti, poškodovani, so poškodbe ponavadi hude. Hude poškodbe privedejo do velikih odškodninskih zahtevkov za delavce. Tako številni zavarovatelji delodajalcem v tveganih poklicih ne bodo zagotovili nadomestila za delavce.
Dodeljeni načrt tveganja
Ker nekateri delodajalci na prostovoljnem trgu ne morejo pridobiti odškodnine za delavce, je vsaka država določila načrt tveganega tveganja. Dodeljeni načrt tveganja je trg v skrajnem primeru. To je vir kritja za delodajalce, ki nimajo druge možnosti. Dodeljeni načrti tveganja se imenujejo tudi preostali trg .
Dodeljeni načrti tveganja se razlikujejo od države do države. V nekaterih državah dodeljeni načrt tveganj upravlja NCCI. V drugih državah lahko načrt upravlja določen zavarovatelj, državni zavarovalni sklad ali državni bonitetni urad.
Večina držav od zavarovateljev, ki delavcem ponujajo nadomestilo za pokojnine na prostovoljnem trgu, zahteva tudi sodelovanje na preostalem trgu. Zavarovatelji se lahko zahtevajo, da se pridružijo državnemu pozavarovalnemu združenju ali da zagotovijo določen odstotek določenih zavarovancev tveganja. Zavarovalnice v pozavarovalnem skladu premije in izgube, ki jih ustvarijo zavarovalci v dodeljenem načrtu tveganja.
Kako pridobiti kritje
Obvestite svojega zavarovalnega zastopnika, če ne morete pridobiti odškodnine za delavce. V vašem imenu lahko vloži vlogo v vašem načrtu tveganja, dodeljenem državam. Če nimate posrednika, lahko dobite informacije o dodeljenem načrtu tveganj za vašo državo tako, da stopite v stik z vašim državnim uradom za zavarovanje ali uradom za izravnavo nadomestil.
Upoštevajte, da načrt dodeljenega tveganja ne bo sprejel vašega zahtevka, če dolgovani premiji plačate delavcu, ki plačuje odškodnino. Prav tako ste morali zaprositi za kritje in ga je zavrnil eden ali več zavarovalnic (številka se spreminja glede na državo).
Slabosti
Za zavarovance imajo državno dodeljeni načrti tveganja več pomanjkljivosti.
- Stroški Delodajalci, zavarovani z dodeljenimi načrti tveganja, plačajo višje stopnje od tistih, ki so zavarovani na prostovoljnem trgu. Zavarovanci, katerih modifikator izkušenj je večji od 1,0, se lahko zaračunajo dodatno. Poleg tega večina načrtov tveganega tveganja ne zagotavlja premiumnega popusta (vrsta popusta za večje premije).
- Nobena izbira zavarovalcev Zavarovalnice v dodeljenem načrtu tveganja ne morejo izbrati svojega zavarovatelja. Namesto tega so dodeljeni zavarovalnici, ki izdaja in opravlja svojo politiko.
- Brez plačilnega načrta Dodeli načrti tveganja, da ponavadi ne ponujajo plačilnega načrta. Zavarovanci morajo plačati premijo vnaprej.
- Manj pokritosti Namenski načrt tveganja lahko uporablja obliko politike, ki ni tako široka kot standardni obrazec, ki se uporablja na prostovoljnem trgu. To še posebej velja, če politike izdajo državni zavarovalni skladi. Takšne politike običajno omejujejo pokrivanje poškodb v tej državi. Ne morejo pokrivati poškodb, ki so nastale drugje.