Koliko pokritosti s poslovnim dohodkom potrebujete?

Pazite na kazni za sozavarovanje

Če ste lastnik podjetja, ki se je odločil za nakup pokritja poslovnih prihodkov , se boste verjetno soočili z dilemo. Kakšno omejitev zavarovanja morate kupiti? Odgovarjanje na to vprašanje je lahko zapleteno, saj zahteva nekaj zapletenih izračunov.

Potrebne projekcije

Izgube poslovnega dohodka se izračunajo na podlagi zneska dohodka, ki ga vaše podjetje dejansko izgubi v času, ko je podjetje zaprto. Najbolj vaš zavarovalec plača za izgubo je omejitev poslovnega dohodka zavarovanja.

Če želite izbrati ustrezno omejitev, morate narediti naslednja projekcija:

  1. Znesek dohodka, ki naj bi ga podjetje ustvarilo v naslednjih dvanajstih mesecih. Vaša obrestna mera za dohodek se izračuna na podlagi vaše ocene prihodnjih prihodkov.
  2. Količina časa, ki jo potrebujete za popravilo poškodovane lastnine po fizični izgubi. To pomeni, če je vaše podjetje prisiljeno zapreti, ker je bila lastnina poškodovana, koliko časa boste potrebovali, da opravite popravila in ponovno začnete svoje poslovanje? V poslovnem dohodkovnem zavarovanju se to obdobje imenuje obdobje obnove .

Te napovedi niso enostavne. Vendar sta oba bistvena za določitev pravilnega obsega kritja za vaše podjetje.

Opredelitev poslovnega prihodka

Eden od prvih izzivov pri izbiri omejitve poslovnega dohodka je razumevanje pomena prihodkov iz poslovanja . V veliko oblikah poslovnih dohodkov (vključno s standardnimi obrazci ISO ) ta izraz pomeni vsoto naslednjih:

  1. Čisti dobiček, kar pomeni čisti poslovni izid pred davki od dobička
  2. Obicajni poslovni odhodki, ki se nadaljujejo po izgubi. To vključuje plačilno listo.

Če vaše podjetje zasluži dohodek z najemom nepremičnin drugim, lahko vključite ali izključite prihodke od najemnin v vašem izračunu dohodka iz poslovanja. Če v izračunu ni vključena vrednost najemnine, ne bo zagotovljena pokritost za izgubo prihodkov od najemnin.

Če vaše podjetje ustvari svoj dohodek od najemnih nepremičnin, bo vaš poslovni dohodek samo dohodek od najemnin.

Izračun poslovnih prihodkov

Najbolj natančen način za načrtovanje vašega 12-mesečnega dohodka je uporaba delovnega lista za poslovni dohodek. Uporabite lahko standardni delovni list ISO, ki ga je pripravil vaš zavarovalec. Če potrebujete delovni list, prosite svojega zastopnika ali posrednika, da ga dobi za vas.

Delovni list opisuje postopek po korakih za izračun izpostavljenosti vašega podjetja. Prvi korak je ugotoviti, koliko prihodkov je vaše podjetje ustvarilo v preteklem dvanajstmesečnem obdobju. Nato ocenjujete prihodke za prihodnje dvanajst mesecev. Naredite svojo projekcijo tako, da prilagodite svoje 12-mesečne zgodovinske številke, da odražajo vse spremembe, ki ste jih pričakovali v prihodnjem letu. Na primer, če pričakujete, da se bo vaša prodaja povečala za 10 odstotkov, lahko ustrezno povečate svojo projekcijo dohodka.

Nekateri lastniki podjetij lahko najdejo delovni list o poslovnih prihodkih. Če se delovni list zdi preveč zmeden, prosite svojega računovodjo, da ga izpolni za vas.

Projektiranje obdobja obnove

Ko zaključite svojo 12-mesečno projekcijo prihodka, morate oceniti obdobje obnove. Za zaščito vašega podjetja mora vaša ocena temeljiti na najslabšem primeru.

Recimo, da imate na primer stavbo, v kateri upravljate skladišče. Če stavbo uniči požar ali tornado, koliko časa boste potrebovali, da bo vaše podjetje ponovno delovalo? Obnova stavbe vključuje številne korake. Prvič, prilagoditelj zavarovanja bo ovrednotil izgubo. Nato boste potrebovali arhitekta za načrtovanje nove stavbe in izvajalca za izvedbo gradnje. Ko boste preučili vse korake, ki so bili vključeni v obnovo, lahko ocenite, koliko časa bodo potrebovali. Ocenjeno obdobje obnovitve je lahko šest mesecev, leto ali več.

Pazite na kazni za sozavarovanje!

Veliko poslovnih dohodkovnih oblik vključuje klavzulo o sozavarovanju . Ta klavzula določa kazen, če je omejitev vašega pravilnika nižja od zahtevanega zneska. Coinsurance velja za vašo politiko, če je v izjavah naveden odstotek sozavarovanja.

Odstotek je lahko od 50 do 125%. Navede znesek zavarovanja, ki ga morate nositi, da bi se izognili kazni.

Predpostavimo, na primer, da ste kupili poslovni dohodek na podlagi projekcije dohodka v višini 1 milijona dolarjev. Vaš pravilnik vključuje 80-odstotno obveznost sozavarovanja. Da bi se izognili kazni, morate kupiti omejitev najmanj 800.000 $ (.80 X $ 1 milijon). Kupujete samo 700.000 dolarjev kot ukrep za varčevanje z energijo.

Tri mesece v vaši politični dobi v vašem skladišču pride do požara. Požar poškoduje stavbo in vas prisili, da za nekaj tednov zapremo svoje podjetje. Zaradi zaustavitve trpimo izgubo dohodka v višini 175.000 dolarjev. Izpostavljenost vašega poslovnega dohodka imate do 100.000 dolarjev. Evo, kako vaš zavarovatelj izračuna plačilo svoje izgube:

Najvišja izplačila izgube = znesek izgube X (omejitev kupljena / zahtevana meja)

Znesek, ki ga plača vaš zavarovatelj, plača = 175.000 X $ (700.000 / 800.000) ali 153.125 $

Preostalih 21.875 $ morate plačati sami. Ta znesek predstavlja kazen sosvora. Z nakupom potrebnega zneska dohodka iz poslovanja lahko izognete kazen. Druga možnost je, da se izognemo sozavarovanju skupaj z nakupom poslovnega dohodka na podlagi dogovorjene vrednosti .

Nadomestilo za prilagajanje premij

Kot je navedeno zgoraj, je pomembno, da kupite dovolj poslovnega dohodka, da bi se izognili kazni sosežigu. Vendar pa je tudi mogoče kupiti preveč zavarovanja. Če omejitev, ki jo kupite, presega znesek, ki ga zahteva klavzula o sozavarovanju, boste porabili za neuporabljeno zavarovanje. Nadomestilo za prilagajanje premij zagotavlja rešitev tega problema.

Zaznamek zagotavlja vračilo, če vaša meja vašega dohodka presega znesek, ki ga zahteva klavzula o sozavarovanju. Za zavarovalnico morate predložiti dve poročili o vrednosti vašega poslovnega prihodka. Eno je treba vložiti, ko se začne vaš pravilnik (ali ko je priložen zaznamek). Drugo je treba vložiti v 120 dneh od datuma, ko se vaša politika konča. Zavarovatelj bo primerjal omejitev, ki ste jo kupili, do vaše zahtevane omejitve glede na dejanske vrednosti. Če omejitev, ki ste jo kupili, presega zahtevano omejitev, bo vaš zavarovatelj vrnil presežek premije.