Politike komercialne lastnine
Večina pravil komercialne lastnine , vključno s politiko ISO , zagotavlja nekaj avtomatskega kritja za osebno lastnino, ki je v lasti nekoga drugega. Zajeta je samo osebna lastnina. Za nepremičnine (zgradbe), ki so v lasti nekoga, ki ni imenovano zavarovano, se ne uporablja kritje.
V tem članku je razloženo, kako se nedržavna lastnina obravnava v skladu s standardno lastninsko politiko ISO. Večina nepremičninskih politik, ki so jih oblikovali zavarovatelji, zagotavljajo pokritost, ki je enaka ali širši obliki obrazca ISO.
Oblika ISO zajema dve kategoriji premoženja, ki pripada nekomu drugemu:
- Izposojeni osebni lastnino: to je nepremičnina, ki ste jo dali v najem, in se mora zavarovati v skladu s pogoji najema.
- Lastnina drugih: to je nedenarna posestna lastnina nekoga drugega. Ta kategorija vključuje tudi zakupljene nepremičnine, ki jih ni treba zavarovati.
Izposojena osebna lastnina
Tako kot veliko podjetij lahko vaše podjetje zakupi nepremičnine, ki jih lahko uporabite v vsakodnevnih operacijah.
Primeri so kopirni stroji, pisarniško pohištvo in gradbena oprema. V nekaterih primerih lahko lastnik premoženja zahteva zavarovanje premoženja pred fizično izgubo ali poškodbo.
Na primer, predpostavimo zakup dveh kopirnih strojev za vaše računovodske posle. V zakup ste odgovorni za kakršnokoli izgubo ali škodo, ki jo vzdržujejo stroji med trajanjem najema.
Najem tudi zahteva, da kopirne stroje zavarujete v skladu s politiko premoženjskega tveganja za njihovo nadomestno vrednost.
Zakupljena osebna lastnina, ki jo pogodbeno potrebujete za zavarovanje, je samodejno pokrita kot osebna lastnina vašega podjetja. Ta lastnost je pokrita z omejitvijo, ki velja za vašo BPP. Če vaša pravilnik o komercialni lastnini vključuje, recite omejitev 100.000 dolarjev za BPP, bo ta omejitev veljala za obe:
- osebna lastnina vašega podjetja
- zakupljena osebna lastnina, ki jo morate zavarovati v skladu s pogoji najema
Če je zakup nepremičnine izgubljen ali poškodovan, se izguba vrednoti na enak način kot izgube osebne lastnine, ki jo posedujete. To pomeni, da bodo izgube, ki vključujejo zakupljeno osebno lastnino, ovrednotene na podlagi nadomestitvenih stroškov ali dejanske denarne vrednosti, ne glede na to, katera metoda vrednotenja se uporablja za vašo BPP.
Če zakupujete nepremičnine za svoje podjetje, pazljivo preberite leasing. V pogodbi je lahko odgovoren za škodo, ki je ne pokriva vaša nepremičninska politika. Na primer, zakup lahko pomeni, da ste odgovorni za izgubo ali škodo "z vsakim vzrokom".
Lastnina drugih
Politika premoženja ISO zajema drugo kategorijo nedržavne lastnine, imenovane "Lastnina drugih".
Ta kategorija vključuje obe:
- premoženje, ki pripada nekomu drugemu, vendar ni predmet najema. Primer je kopirni stroj, ki ste ga izposodili iz sosednjih podjetij.
- nepremičnine, ki jih zakupite, vendar jih ni potrebno zavarovati. Primer je pisarniško pohištvo, ki ste ga oddali v najem, vendar ga ni treba zavarovati v skladu s pogoji najema.
Za razliko od zakupljene osebne lastnine, lastnine drugih niso vključene v povezavi z osebno lastnino, ki jo posedujete. Nasprotno, lastnina drugih je ločena kategorija pokritega premoženja. Pokrit je le, če je v vaši politiki za lastnine drugih navedena posebna omejitev zavarovanja. Če se ne prikaže nobena omejitev, vaš pravilnik lahko zagotovi malo pokritja lastnine drugih. Standardna lastninska politika ISO vključuje zelo nizko (2.500 USD) omejitev za takšno lastnino.
Ta omejitev ni dodatno zavarovanje, ampak je vključena v omejitev, prikazano v pravilniku za osebno lastnino vašega podjetja.
Za razliko od zakupljenega premoženja se lastnine drugih vrednotijo na podlagi dejanske denarne vrednosti. Tudi če ste kupili nadomestno kritje stroškov za vašo BPP, se bo vrednost lastnine drugih izračunala glede na njegovo dejansko denarno vrednost (ne nadomestni strošek). Nadomestilo stroškov zamenjave za lastnino drugih lahko kupite za dodatno premijo.
Potrebujete ločeno omejitev
Če uporabljate lastnost, ki ustreza opisu lastnine drugih, bi moral vaš pravilnik vsebovati ločeno omejitev za to znamko. To je še posebej pomembno, če bi bila lastnina, ki jo uporabljate, draga za popravilo ali zamenjavo. Upoštevajte naslednji primer.
Mark ima lastno podjetje Marathon Machining, podjetje, ki popravlja in popravlja opremo za obdelavo kovin. Uslužbenec Marathona popravlja stružnico v lasti Larryja Lathing, ko slučajno povzroči požar. Stroj je uničen. Mark kmalu spozna, da je stružnica top-of-the-line model, ki bo nadomestil 75.000 dolarjev. Markov računalniški stroj je zavarovan po pravilih komercialne lastnine. Izjave o politiki kažejo 25.000 dolarjev za lastnine drugih. Tudi če je Mark kupil nadomestno kritje za lastnine drugih, bo njegova politika plačala le tretjino (25.000 USD) izgube v višini 75.000 USD.
Nepremičnine zunaj premoženja
Politike poslovne nepremičnine so oblikovane tako, da pokrivajo premoženje na fiksnih lokacijah. Večina zagotavlja le majhen obseg kritja za premoženje, ki je zunaj vaših prostorov. Politika premoženja ISO zajema nepremičnine, ki se nahajajo v stavbi na (ali znotraj 100 čevljev) prostora, opisanega v deklaracijah. Zagotavlja le 10.000 $ za nepremičnine zunaj premoženja. Omejitev velja za premoženje, ki ste v lasti vi ali koga drugega (ali ga zakupite ali ne), medtem ko:
- začasno na mestu, ki ga nimate, zakupite ali upravljate
- na mestu shranjevanja, ki vam ga je dalo na razpolago
- na sejmu, trgovini ali razstavi
Če uporabite premoženje drugih oseb zunaj vaših prostorov, boste morda morali kupiti dodatno zavarovanje. Vaš zavarovatelj je morda pripravljen zvišati omejitev v pravilniku o nepremičninah zunaj poslovnih prostorov.
Zavarovanje premičnin
Nekatera podjetja zakupijo ali izposojajo premoženje za uporabo stran od svojih prostorov. Tukaj je nekaj primerov:
- Gradbeni izvajalec najem buldožerja za uporabo v gradbenem projektu.
- Računovodsko podjetje najame prenosne računalnike za uporabo v programu izven kraja usposabljanja.
- Arhitekturno podjetje ima družabni dogodek za stranke v najetem prostoru, ki je oddaljen od njegovih prostorov. Podjetje krasi prostor z umetniškimi posnetki, posneti od umetnikov.
Posebna podružnica premoženjskih zavarovanj, imenovana "celinsko morsko zavarovanje", je namenjena kritju premičnin. Obstaja veliko vrst notranjega pomorskega zavarovanja in vsaka je namenjena kritju posebne vrste premoženja. Mnoge celinske morske politike samodejno pokrivajo premoženje v lasti nekoga, ki ni zavarovanec.
V zgornjih primerih je lahko izvajalec zavaroval najetega buldožerja v skladu s pogodbeno opremo za opremo . Računovodska družba bi lahko zavarovala zakupljene računalnike v skladu s politiko elektronske obdelave podatkov . Za zavarovanje izposojenih umetniških del lahko arhitekturno podjetje kupi likovno pokritost .
Če vaše podjetje uporablja zakupljene, najete ali izposojene nepremičnine v vaši bližini, boste morda potrebovali celinsko pomorsko zavarovanje. Vprašajte svojega zavarovalnega zastopnika ali posrednika, katera vrsta zavarovanja bo najbolje ustrezala vašim potrebam.
Ni zajeto v odgovornosti
Tožbe, ki izhajajo iz škode na premoženju drugih ljudi, ki jih uporabljate v vašem podjetju, verjetno ne bodo zajete v vaši politiki odgovornosti. V primeru zgoraj opisanega primera za maratonsko obdelavo domnevamo, da zavarovatelj Marathon plača Larryju Lathingu 25.000 dolarjev (omejitev za lastnino drugih) za škodo na stružnici. Larry's Lathing preiskuje Marathon Machining za preostalih 50.000 $, da bi zamenjal stružnico.
Obdelava Marathon je zavarovana za odgovornost v skladu s standardno politiko splošne odgovornosti ISO. Če maraton predloži zahtevek svojemu zavarovatelju, bo zavarovatelj verjetno zanikal pokritost. Politiki odgovornosti izključujejo premoženjsko škodo na osebni lastnini pri skrbi, skrbništvu ali nadzoru zavarovanca. Stojalo je bilo v priporu Marathona, ko je prišlo do požara. Tako bi bila škoda na stružnici predmet izključitve .