Obvezno ali neobvezno
Odbitek ali SIR se lahko vključita v politiko ali dodata z overovitvijo . Morda je obvezno (zahteva zavarovatelj) ali neobvezno. Zavarovatelj morda ni pripravljen zagotoviti določenega pokritja brez odbitnega ali SIR.
Primer je komercialna krovna politika . Dežniki, ki jih ponujajo številni zavarovatelji, vključujejo SIR. Če želite kupiti politiko, morate sprejeti SIR.
Prav tako se lahko zahteva odbitek ali SIR, če ima vaše podjetje slab evidenco o izgubi ali je vključeno v nevarno dejavnost . Na primer, splošne politike odgovornosti, ki se prodajajo strešnim izvajalcem, pogosto vključujejo obvezen odbitek za terjatve za premoženjsko škodo.
V nekaterih primerih je možen odbitek ali SIR kot možnost znižanja premije . V ta namen se odškodninske obveznosti uporabijo pri zavarovanju odškodnin delavcev . SIR se pogosto uporabljajo v splošnem zavarovanju odgovornosti. Mnoga velika podjetja prihranijo denar na premiji za obveznosti, tako da izberejo politiko s SIR v vrednosti 100.000 USD ali več.
Medtem ko odbitna in SIR služita podobnim namenom, imajo nekatere ključne razlike. Ti so opisani spodaj.
Odbitna
Ena od značilnosti odbitka je, da zmanjšuje obseg zavarovanja, ki je na voljo.
Na primer, domnevajte, da vaša splošna politika odgovornosti vključuje odbitek v višini 5.000 dolarjev za izgubo premoženja . Vaša vsakokratna omejitev je $ 500,000. Nenamerno povzročite ogromen požar, ki ima za posledico odškodninsko tožbo v višini 505.000 USD. Zavarovatelj plača 495.000 dolarjev (500.000 dolarjev brez odbitka 5000 dolarjev).
Odgovorni ste za odbitek 5000 dolarjev plus odškodnino 5000 dolarjev, ki presega omejitev. Ker se odbitek odšteje od omejitve, celotna omejitev ni na voljo za kritje izgube.
Kadar je vključen v politiko odgovornosti, odbitni znesek običajno velja samo za škodo. Zavarovalnica obravnava vašo obrambo in plača vse odškodninske zahtevke. Za te stroške velja odbiten znesek. V zgoraj opisanem primeru, predpostavimo, da vaš zavarovatelj odgovornosti plača 50.000 USD za pravne stroške za poravnavo zahtevka za premoženjsko škodo. Pravni stroški ne bodo vključeni v odbitek. Zavarovatelj plača kot dodatna plačila poleg odškodnine v višini 495.000 USD.
Samozavarovana hramba
Za razliko od odbitka, samozavarovana hramba ne zmanjša vaše omejitve zavarovanja. Ko je vaš SIR zadovoljen, je celotna omejitev na voljo za kritje zahtevkov. SIR se pogosto pojavljajo pri pravilih o napakah in opustitvah (poklicni odgovornosti).
V prejšnjem primeru, predpostavimo, da vaša splošna politika odgovornosti vključuje $ 5.000 SIR namesto odbitnega zneska za terjatve za premoženjsko škodo. Omejitev pravilnika in znesek terjatve sta enaka kot zgoraj. V tem primeru boste plačali prvo škodo v višini 5.000 USD (vašo SIR) in vaš zavarovalec bo plačal preostalih 500.000 USD (omejitev pravilnika).
SIR ne zniža vaše omejitve.
SIR lahko zaprosi samo za odškodnino ali za odškodnino in škodne stroške. Kadar so vključeni stroški za vložitev zahtevkov, mora vaš pravilnik določiti, ali ste vi ali vaš zavarovatelj odgovorni za obravnavo zahtevkov. Običajno bo vaš zavarovatelj obvladal terjatev in vam nato zaračunal svoj del odškodninskega zahtevka (znesek zadržanja). Nekateri pravilniki lahko navedejo, da ste odgovorni za obravnavo zahtevkov, dokler vaš SIR izčrpan.
Terminologija ni točna
Pogoji, ki se lahko odbijejo in samozavarovani, se ne uporabljajo vedno na dosleden način. Politika lahko vsebuje "odbiten", ki deluje kot SIR. Prav tako je tudi obratno. Zato je pomembno, da skrbno preberete svojo politiko. Če ne razumete, kako odbitek ali SIR vplivata na vaše kritje, se za pomoč obrnite na svojega zastopnika ali posrednika .