Zaščita vašega podjetja s samozadostno hrambo

Eden od mehanizmov samozavarovanja , ki ga uporabljajo nekatera podjetja, je samozavarovanje . Samozavarovana retencija (SIR) se lahko uporablja v povezavi s splošnim jamstvom za odgovornost , avtomobilsko odgovornostjo ali zavarovanjem delavcev . To je lahko učinkovit način prihranka denarja za zavarovalne premije. Ta članek bo razložil, kako deluje.

Ohranjanje tveganja

Podjetje izbere samozavarovano hrambo, ker se je odločilo, da ohrani določeno tveganje.

Podjetje odloča o tveganju v denarnem obsegu in o vrstah tveganj, ki jih želi obdržati. Nato oblikuje sklad za plačilo izgub, ki izhajajo iz teh tveganj. Tukaj je primer.

Idyllic Inn je velik hotel, ki se nahaja na območju, ki ga obiskujejo turisti. Hotel običajno prinaša več zahtevkov za odškodnino vsako leto. Mnogi so vložili gostje, ki so imeli poškodbe pri nesreči drsenja in padca . Večina zahtevkov je bila majhna, vendar je hotel izgubil nekaj več kot 50.000 dolarjev.

Idyllic Inn je zavarovan po splošni politiki odgovornosti, ki ima 1 milijon dolarjev Vsaka omejitev pojavljanja. Hotel se je odločil, da obdrži nekaj izgub, da bi zmanjšal stroške zavarovanja odgovornosti. Tako politika Idyllicove odgovornosti vključuje 100.000-odstotno samozaščito. Podjetje je ustanovilo sklad za plačilo zahtevkov za odškodnino. Če pride do škode, mora hotel plačati odškodnino do 100.000 ameriških dolarjev.

Če odškodnina presega 100.000 dolarjev, bo družba Idyllicova zavarovateljna odgovornost plačala preostali znesek do višine 1 milijona dolarjev.

Samozavarovana hramba je lahko pomemben del načrta za obvladovanje tveganja delodajalca. Vendar pa je običajno na voljo samo srednje velikim ali velikim delodajalcem. Majhni delodajalci nimajo finančne zmožnosti plačati velike izgube iz žepa.

Državni zakoni

Nekatere države omejujejo uporabo samozaščitnega zadržanja kot nadomestilo za določene vrste zavarovanja. Mnoge države prepovedujejo podjetjem, da namesto zavarovanja avtomobilske odgovornosti uporabljajo SIR, razen če izpolnjujejo določene zahteve. Na primer, SIR je dovoljen samo, če ima podjetje lastno določeno število avtomobilov (na primer 25). Od podjetja se lahko zahteva predložitev dokazil o finančni varnosti, kot so gotovina ali potrdilo o vlogi. Prav tako je morda treba kupiti presežek zavarovanja avtomobilske odgovornosti.

Mnogi, vendar ne vsi, države dovoljujejo, da delodajalci sami zavarujejo del svoje obveznosti za kompenzacijo delavcev preko odbitnega ali SIR. Za uporabo samozavarovanja je delodajalec lahko dolžan pridobiti potrdilo o samozavarovanju od organa za nadomestila državnih delavcev. Prav tako je morda treba kupiti odškodninsko zavarovanje odškodnin. Presežek zavarovatelja bo zahteval dokazilo o finančni varnosti, kot je jamstvena obveznica ali akreditiv. Akreditiv izda banka. Zagotavlja, da bodo sredstva, ki jih je deponiral delodajalec, na voljo za plačilo terjatev, tudi če bo delodajalec postal bankrot.

Kako deluje

Evo, kako deluje samozavarovana hramba:

Prvič, ovrednotite tveganja podjetja glede odgovornosti in določite najvišji znesek, ki ga lahko vzdrži za eno izgubo. Ta znesek bo postal vaš SIR. Na primer, se odločite, da vaše podjetje lahko reši kakršno koli izgubo, ki ne presega 1 milijona dolarjev. Vaš SIR je 1 milijon dolarjev. Če vaše podjetje preživi izgubo v višini 870.000 $, bo vaše podjetje plačalo celoten znesek in vaš zavarovalec ne bo plačal ničesar. Zavarovatelj ni dolžan plačati, ker izguba ni presegla vaše SIR.

Nato vaše podjetje ustvari sklad za plačilo vseh izgub, ki so manjše od SIR. Vaš sklad mora biti primeren za absorbiranje vseh terjatev, ki jih kopičite v obdobju veljavnosti. Oceniti morate najvišji znesek izgub, ki jih pričakujete v tem obdobju. Upoštevajte, da bi vaše nabrane izgube presegle znesek vašega SIR. Recimo, da imate dve izgubi, enega za 800.000 $ in enega za 400.000 $.

Niti izguba ne presega vašega SIR, vendar skupaj znaša 1,2 USD. Če ste plačali za izgubo le 1 milijon ameriških dolarjev, boste kratki za 200.000 dolarjev.

Tretji korak je ustvarjanje in vzdrževanje sklada za izplačilo izgube, kot zahteva zakon. Vaša sredstva je treba hraniti na obrestnem računu. Nekateri samozaščeni zadržki vključujejo samo poškodbe. Drugi vključujejo tako odškodnine kot odškodninske zahtevke. Če vaš SIR vključuje stroške škode, ste morda odgovorni za prilagoditev terjatev, ki sodijo v SIR. Za izvajanje te funkcije lahko najemite drugega skrbnika. Druga možnost je, da vaš zavarovatelj lahko prilagodi terjatve in vam zaračuna stroške škode.

SIR je lahko predmet omejitve za vsako zahtevo ali omejitve vsakega dogodka . Prav tako se lahko uporablja letna skupna meja. Skupna omejitev ščiti vaše podjetje, če v obdobju veljavnosti pravilnika vsebuje številne terjatve, ki so manjše od SIR.

Nazadnje, z zakonom ste lahko dolžni kupiti presežek zavarovanja. Kot je bilo že omenjeno, se lahko zahteva presežna pokritost, če imate samozaščito svojo auto liability ali delavsko kompenzacijo.

Koristi SIR

SIR ponuja več koristi. Prvič, lahko zagotovi znatne prihranke pri zavarovalnih premijah. Druga prednost je večji nadzor nad procesom prilagajanja zahtevkov . Če zahtevek spada v SIR, se lahko odloči, ali ga bo rešil ali izpodbijal na sodišču. Tretjič, imeli boste spodbudo za nadzor izgub, saj boste mnoge od njih plačali z lastnimi sredstvi. Četrtič, vaš denarni tok se lahko izboljša. Plačali boste izgube, kot se zgodijo, namesto da bi jih vnaprej plačali prek zavarovalnih premij.

Članek je uredil Marianne Bonner