Da bi razumeli, kako deluje dežnik, si predstavljate, da gledate v nizko stavbo z visoko ravno streho. Na strehi so previsne prevleke, ki segajo čez zgradbo v vseh smereh.
Tla in stene stavbe predstavljajo vaše osnovne (primarne) usmeritve . Streha predstavlja vaš dežnik. Višina stavbe odraža omejitve, ki jih določajo vaše osnovne politike. Debelina strehe odraža omejitve vašega dežnika. Prevleke na strehi predstavljajo kritje, ki jih ponuja vaš dežnik, ki ni vključen v vaše osnovne politike.
Dežnik zagotavlja dragoceno zaščito pred velikimi tožbami, ki bi lahko uničila vaše podjetje. Pred nakupom pravilnika pa morate upoštevati nekaj stvari.
Omejitve
Omejitve vašega podjetja v veliki meri odvisna od narave vašega podjetja. Na primer, hoteli, upravljavci žerjavov in proizvajalci farmacevtskih izdelkov so izpostavljeni katastrofalnim izgubam. Potrebujejo višje krovne meje, kot je pravilo, trgovina na drobno. Vprašajte svojega zastopnika ali posrednika, da vam pomaga določiti, koliko pokritosti potrebujete.
Pokrivanja
Krovni pokrov mora zagotavljati kritje, ki jih vaša temeljna politika odgovornosti ne zagotavlja.
Obrisi, ki jih vaše podjetje potrebuje, so odvisne od vrste poslovanja, ki ga delate. Če na primer vaše podjetje upravlja pivovarno, lahko izberete dežnik, ki vključuje pokritje odgovornosti za alkohol . Podobno, če je vaše podjetje lastnik čolna za zabavo strank, se lahko odločite za dežnik, ki vključuje kritje odgovornosti za plovila.
Cena
Krovne premije se razlikujejo glede na nosilca, omejitve in nabore, ki jih kupite. Vprašajte svojega zastopnika ali posrednika, da ocenite, kolikšna bo verjetno krovna politika.
Različica
Obseg pokritosti, ki ga ponuja dežnik, se lahko zelo razlikuje od enega zavarovalnice do drugega. Zato je pomembno, da kupujete in primerjate politike. Dober začetek je pridobitev krovne ponudbe od zavarovatelja, ki je izdal vašo glavno splošno politiko odgovornosti . Ko imate ponudbo, jo lahko uporabite kot osnovo za primerjavo. Če vaš zavarovatelj odgovornosti ne ponuja dežnike, prosite svojega zastopnika ali posrednika, da predlaga alternativne prevoznike.
Pasti
Ob nakupu dežnika je nekaj stvari, ki jih je treba upoštevati. Prvič, mnogi krovni zavarovatelji so zamenjali "legalese" s poenostavljenim jezikom, kot je ta v večini primarnih politik. To je olajšalo branje dežnikov. Nekateri dežniki so tako podobni osnovni politiki, da so praktično zrcalne slike. Ti tako imenovani dežniki lahko prikradejo malo, če sploh, kritja, ki jih primarna politika ne zagotavlja.
Drugič, krovni pravilnik lahko vsebuje izključitve, ki niso v vaših osnovnih pravilnikih. Poleg tega lahko dežnik vsebuje isto vrsto izključitve kot vaš primarni pravilnik, vendar pa je lahko izključitev v okencu širša.
Na primer, pričakovana ali predvidena izključitev škode v vaši osnovni politiki odgovornosti določa izjemo za telesne poškodbe ali premoženjsko škodo, ki je posledica uporabe razumne sile za zaščito oseb ali premoženja. Izključitev v vaši krovni politiki ne vsebuje teh izjem.
Tretjič, nekateri dežniki vsebujejo samozaščeno hrambo ali "SIR". To predstavlja znesek, ki ga bo vaše podjetje izplačalo iz žepa za vsak dogodek, ki ga pokriva krovna, ne pa tudi osnovna politika.
Politično obdobje
In končno, vaša krovna politika bi se morala začeti in končati na istih datumih kot vaše osnovne politike. Datumi politike so pomembni, ker mnogi dežniki omejujejo pokrivanje poškodb ali poškodb, ki se pojavijo med obdobjem politike . Težave se lahko pojavijo, ko se datumi ne ujemajo. Upoštevajte naslednji primer.
Kapitalska gradnja je zavarovana po načelu splošne splošne odgovornosti z omejitvijo vsakega dogodka v višini 1 milijona dolarjev in omejitvijo splošnega agregata v višini 2 milijona dolarjev. Politika se začne 1. januarja 2017 in konča 1. januarja 2018. Kapital je zavarovan tudi po krovni politiki, ki poteka od 1. marca 2017 do 1. marca 2018. Leta 2017 so trije ljudje poškodovani v ločenih nesrečah na delovnem mestu Capital strani. Vsi vložijo tožbo proti kapitalski gradnji. Terjatve se poravnajo na datume in zneske, prikazane spodaj.
20. januar: 1.000.000 $
20. februar: 800.000 $
10. aprila: 900.000 dolarjev
Prva politika dolžniških vrednostnih papirjev v celoti plačuje prve zahtevke. Vsak je nastal zaradi ločenega dogodka in povzročil škodo, ki ni presegla meje vsakega posameznega dogodka. Vendar pa se za tretjo zahtevo plača le 200.000 USD, ker je bila zgornja meja splošnega agregata porabljena. Krovni zavarovalec noče plačati preostalih 800.000 USD. Zakaj? Samo tretji zahtevek je nastal zaradi poškodbe, ki je nastala med krovnim časovnim obdobjem. Osnovni agregat ni izčrpal poravnave, plačane zaradi poškodb ali škode, ki je nastala med krovnim časovnim obdobjem. Tako dežnik ne plača ničesar.