Ali potrebujete zavarovanje za terorizem?

V letih 1995 in 2014 se je v Združenih državah zgodilo 510 terorističnih napadov . Glede na te statistike se lahko sprašujete, ali mora vaše podjetje kupiti zavarovanja za terorizem. Preden sprejmete odločitev, morate oceniti tveganja. Prav tako morate razumeti, kaj zavarovanje terorizma izvaja in ne pokriva.

Katera so tveganja?

Teroristični napad lahko vpliva na vaše poslovanje na več načinov.

Zavarovalnice morajo nuditi pokrivanje terorizma

Zavarovalnice za poslovne nepremičnine in zaveze so predmet zveznega zakona, imenovanega Zakon o zavarovanju terorizma (TRIA).

Zakon je bil sprejet leta 2002. Zahteva komercialno odgovornost in zavarovatelji premoženja, da svojim zavarovancem ponudijo terorizem. Če zavarovalec zavrne kritje, lahko zavarovalnica dodeli politiko izključitev za terorizem.

TRIA se ne uporablja za komercialne avtomobile , poklicne odgovornosti (razen odgovornosti direktorjev in častnikov ), nadomestila za delavce, vlom in krajo, življenjsko in zdravstveno zavarovanje ali osebna zavarovanja .

Zavarovalnice ne smejo izključevati terorizma v okviru teh vrst politik . Tako bodo zaposleni, ki so bili zaradi terorističnega napada napadeni na delovno mesto, upravičeni do nadomestil v skladu z vašo politiko kompenzacije delavcev . Prav tako mora vaša komercialna politika pokrivati ​​avtomobilsko škodo, ki jo ima avtomobil s terorističnim napadom, če je vozilo zavarovano za samodejno fizično škodo .

Samo za certificirana dejanja

TRIA je ustvarila mehanizem delitve izgube med zvezno vlado in komercialnimi zavarovalnicami. Vlada se je strinjala, da bo delila izgube, ki presegajo določen prag. V zameno so se zavarovatelji dogovorili, da bodo na voljo terorizem. Sporazum uporablja le potrjena teroristična dejanja . Ta izraz je opredeljen v zakonu. Teroristično dejanje mora biti kvalificirano dejanje, ki mora izpolnjevati vse naslednje značilnosti:

TRIA od zavarovateljev ne zahteva, da pokrivajo teroristična dejanja, ki ne izpolnjujejo zgoraj navedenih zahtev. V zavarovalniški industriji se dejanja, ki ne izpolnjujejo pogojev za potrjena dejanja, lahko označijo kot "druga dejanja" ali "nesortificirani akti" terorizma.

Terorizem zajema pokroviteljstva

Lastniki malih podjetij običajno dobijo teroristično pokritost s potrdilom, dodanim k politiki premoženja ali odgovornosti. Nekateri zavarovanci uporabljajo teroristične zaznamke, ki jih je razvil ISO . Drugi uporabljajo lastne zaznamke.

Obvestila o terorizmu na splošno omejujejo kritje potrjenih dejanj. Če teroristično dejanje škoduje premoženju vašega podjetja in če je dejanje potrjeno, bi morala škoda pokriti s potrdilom o terorizmu.

Alternativa odobritvi terorizma je samostojna politika terorizma.

To kritje je ponavadi na voljo le velikim in srednje velikim podjetjem. Zajema izgube, ki jih povzročijo teroristična dejanja, ne glede na to, ali so certificirani ali ne. Samostojna politika lahko vključuje tudi dejanja, storjena zunaj ZDA

Izključitve in omejitve

Veliko terorizma, ki jih uporabljajo zavarovalnice za komercialno lastnino in odgovornost, vsebujejo izključitve. Ena skupna izključitev se nanaša na dejanja, ki vključujejo uporabo jedrskih, bioloških, kemičnih ali radioloških snovi. Ta izključitev bi odpravila kritje zaradi poškodb ali poškodb, ki jih povzroči sevanje, ki ga sproži "umazana bombo".

Druga izključitev iz zaznamkov terorizma se nanaša na nepotrjena dejanja. V mnogih državah se lahko nesortificirani akti izključijo samo, če povzročijo katastrofalne izgube. Na primer, se lahko v skladu s politiko odgovornosti izključi nepooblaščeni akt, če povzroči smrt ali resno fizično poškodbo petdeset ali več ljudi. V skladu z nepremičninsko politiko se lahko neoriginirano dejanje izključi samo, če povzroči več kot 25 milijonov dolarjev škode v zvezi z zavarovanimi nepremičninami.

TRIA ne pokriva izgub, ki jih je povzročila vojna. Večina odgovornosti in lastninske politike že izključujejo to nevarnost. Če je terorizem zajet v politiko premoženja ali odgovornosti, je vojna še vedno izključena.

Zaščita pred požarom

Ko so teroristi leta 2001 v Svetovni trgovinski center zrušili dva letala, je reaktivno gorivo v planih vžgalo ogromne požare. Požari so povzročili, da je bilo jeklo v stolpcih dvojčkov propadlo in zgradbe so se zrušile.

V nekaterih državah (imenovanih standardnih držav za požarno politiko) morajo zavarovalnice premoženja pokrivati ​​škodo, ki nastane zaradi požara, ki izhaja iz terorističnega dejanja. Posledično škodo, ki nastane pri požaru, mora biti pokrita tudi, če je politika izključena iz terorizma. Če je torej zavarovana lastnina v standardni politiki požarne politike in politika izključuje terorizem, mora izključitev vsebovati izjemo za posledično škodo, ki jo povzroči požar.

V standardnih državah protipožarne politike se zahteva po izgubi nanaša le na neposredno izgubo zaradi požara. Zavarovalnice niso zavezane k pokrivanju poslovnih prihodkov ali dodatnih stroškov, ki nastanejo zaradi požara, ki ga povzroči teroristično dejanje. Če niste prepričani, ali vaše podjetje deluje v standardnem stanju požarne politike, prosite svojega zastopnika ali posrednika za pojasnilo.

Razkritja terorizma

TRIA zahteva, da zavarovatelji vključijo določena razkritja o zakonu o politikah premoženja in odgovornosti.

Če kupite pokritost s terorizmom?

Ali bi morali razmisliti o nakupu terorizma? Odgovor je odvisen od narave in lokacije vašega podjetja. Tukaj je nekaj stvari, o katerih lahko razmišljate: