Katera so tveganja?
Teroristični napad lahko vpliva na vaše poslovanje na več načinov.
- Poškodba lastnine Napad lahko povzroči telesne poškodbe zgradb, gradbenih vsebin, vozil in drugega premoženja v lasti vašega podjetja.
- Izguba dohodka in dodatni stroški Napad lahko poškoduje prostore vašega podjetja, zaradi česar se mora zapreti, dokler se popravila ne končajo. Izklop lahko povzroči, da vaše podjetje izgubi znaten dohodek. Čeprav bo vaše podjetje morda še naprej delovalo na začasni lokaciji, bo verjetno povzročilo dodatne stroške za selitev in najem. Tudi če premoženje vašega podjetja ni poškodovano, bi lahko izgubilo dohodek, če bi vladni organi blokirali dostop do vašega podjetja.
- Poškodbe zaposlenih Teroristični napadi pogosto vključujejo uporabo bomb ali drugih zažigalnih naprav. To lahko povzroči resne poškodbe vašim zaposlenim.
- Tožbe Žrtve terorističnih dejanj lahko vložijo tožbe tretjih strank proti podjetjem. Na primer, žrtev lahko zatrjuje, da je vaše podjetje neustrezno zavarovalo svoje prostore, pustilo stranke občutljive na napad.
Zavarovalnice morajo nuditi pokrivanje terorizma
Zavarovalnice za poslovne nepremičnine in zaveze so predmet zveznega zakona, imenovanega Zakon o zavarovanju terorizma (TRIA).
Zakon je bil sprejet leta 2002. Zahteva komercialno odgovornost in zavarovatelji premoženja, da svojim zavarovancem ponudijo terorizem. Če zavarovalec zavrne kritje, lahko zavarovalnica dodeli politiko izključitev za terorizem.
TRIA se ne uporablja za komercialne avtomobile , poklicne odgovornosti (razen odgovornosti direktorjev in častnikov ), nadomestila za delavce, vlom in krajo, življenjsko in zdravstveno zavarovanje ali osebna zavarovanja .
Zavarovalnice ne smejo izključevati terorizma v okviru teh vrst politik . Tako bodo zaposleni, ki so bili zaradi terorističnega napada napadeni na delovno mesto, upravičeni do nadomestil v skladu z vašo politiko kompenzacije delavcev . Prav tako mora vaša komercialna politika pokrivati avtomobilsko škodo, ki jo ima avtomobil s terorističnim napadom, če je vozilo zavarovano za samodejno fizično škodo .
Samo za certificirana dejanja
TRIA je ustvarila mehanizem delitve izgube med zvezno vlado in komercialnimi zavarovalnicami. Vlada se je strinjala, da bo delila izgube, ki presegajo določen prag. V zameno so se zavarovatelji dogovorili, da bodo na voljo terorizem. Sporazum uporablja le potrjena teroristična dejanja . Ta izraz je opredeljen v zakonu. Teroristično dejanje mora biti kvalificirano dejanje, ki mora izpolnjevati vse naslednje značilnosti:
- biti nasilno dejanje ali dejanje, ki je nevarno za človeško življenje, premoženje ali infrastrukturo
- ki jih je storil eden ali več ljudi, da bi pritegnili ameriške civiliste ali vplivali na politiko ali ravnanje ameriške vlade s prisilo
- povzročijo škodo v Združenih državah (ali zunaj države na ameriških ladjah ali v misijah ZDA)
- povzročijo izgubo premoženja in žrtev več kot 5 milijonov dolarjev
- potrdijo nekateri ameriški vladni uradniki
TRIA od zavarovateljev ne zahteva, da pokrivajo teroristična dejanja, ki ne izpolnjujejo zgoraj navedenih zahtev. V zavarovalniški industriji se dejanja, ki ne izpolnjujejo pogojev za potrjena dejanja, lahko označijo kot "druga dejanja" ali "nesortificirani akti" terorizma.
Terorizem zajema pokroviteljstva
Lastniki malih podjetij običajno dobijo teroristično pokritost s potrdilom, dodanim k politiki premoženja ali odgovornosti. Nekateri zavarovanci uporabljajo teroristične zaznamke, ki jih je razvil ISO . Drugi uporabljajo lastne zaznamke.
Obvestila o terorizmu na splošno omejujejo kritje potrjenih dejanj. Če teroristično dejanje škoduje premoženju vašega podjetja in če je dejanje potrjeno, bi morala škoda pokriti s potrdilom o terorizmu.
Alternativa odobritvi terorizma je samostojna politika terorizma.
To kritje je ponavadi na voljo le velikim in srednje velikim podjetjem. Zajema izgube, ki jih povzročijo teroristična dejanja, ne glede na to, ali so certificirani ali ne. Samostojna politika lahko vključuje tudi dejanja, storjena zunaj ZDA
Izključitve in omejitve
Veliko terorizma, ki jih uporabljajo zavarovalnice za komercialno lastnino in odgovornost, vsebujejo izključitve. Ena skupna izključitev se nanaša na dejanja, ki vključujejo uporabo jedrskih, bioloških, kemičnih ali radioloških snovi. Ta izključitev bi odpravila kritje zaradi poškodb ali poškodb, ki jih povzroči sevanje, ki ga sproži "umazana bombo".
Druga izključitev iz zaznamkov terorizma se nanaša na nepotrjena dejanja. V mnogih državah se lahko nesortificirani akti izključijo samo, če povzročijo katastrofalne izgube. Na primer, se lahko v skladu s politiko odgovornosti izključi nepooblaščeni akt, če povzroči smrt ali resno fizično poškodbo petdeset ali več ljudi. V skladu z nepremičninsko politiko se lahko neoriginirano dejanje izključi samo, če povzroči več kot 25 milijonov dolarjev škode v zvezi z zavarovanimi nepremičninami.
TRIA ne pokriva izgub, ki jih je povzročila vojna. Večina odgovornosti in lastninske politike že izključujejo to nevarnost. Če je terorizem zajet v politiko premoženja ali odgovornosti, je vojna še vedno izključena.
Zaščita pred požarom
Ko so teroristi leta 2001 v Svetovni trgovinski center zrušili dva letala, je reaktivno gorivo v planih vžgalo ogromne požare. Požari so povzročili, da je bilo jeklo v stolpcih dvojčkov propadlo in zgradbe so se zrušile.
V nekaterih državah (imenovanih standardnih držav za požarno politiko) morajo zavarovalnice premoženja pokrivati škodo, ki nastane zaradi požara, ki izhaja iz terorističnega dejanja. Posledično škodo, ki nastane pri požaru, mora biti pokrita tudi, če je politika izključena iz terorizma. Če je torej zavarovana lastnina v standardni politiki požarne politike in politika izključuje terorizem, mora izključitev vsebovati izjemo za posledično škodo, ki jo povzroči požar.
V standardnih državah protipožarne politike se zahteva po izgubi nanaša le na neposredno izgubo zaradi požara. Zavarovalnice niso zavezane k pokrivanju poslovnih prihodkov ali dodatnih stroškov, ki nastanejo zaradi požara, ki ga povzroči teroristično dejanje. Če niste prepričani, ali vaše podjetje deluje v standardnem stanju požarne politike, prosite svojega zastopnika ali posrednika za pojasnilo.
Razkritja terorizma
TRIA zahteva, da zavarovatelji vključijo določena razkritja o zakonu o politikah premoženja in odgovornosti.
- Pravica kupovanja kritja : zavarovanci imajo pravico kupiti kritje za potrjena teroristična dejanja v skladu s politiko premoženja in odgovornosti.
- Kapa pri izguba: pod TRIA so zavarovane izgube omejene na 100 milijard dolarjev. Če je potrjeno dejanje ustvarilo 100 milijard ameriških dolarjev izgubljenih zavarovanj in je vaš zavarovalec izpolnil svoje odbitne zneske, niti vaš zavarovalnica niti zvezna vlada ne bodo plačali nadaljnjih izgub.
- Premija za terorizem: če vam je zavarovatelj zaračunal premijo za kritje potrjenih terorističnih dejanj, je treba znesek premije navesti v pravilniku.
- Sodelovanje vlade: Zvezna vlada bo delila teroristične izgube z vašim zavarovalnico, ko bo vaš zavarovalec plačal zadržanje (odbiten).
Če kupite pokritost s terorizmom?
Ali bi morali razmisliti o nakupu terorizma? Odgovor je odvisen od narave in lokacije vašega podjetja. Tukaj je nekaj stvari, o katerih lahko razmišljate:
- Vrsta posla: podjetja v določenih panogah imajo lahko večje tveganje za teroristični napad nad povprečjem. Takšne industrije vključujejo vlado, vojsko, energijo (nafta, plin, elektrika), kemikalije, mediji (časopisi, revije itd.), Prevoz (vključno z letališči in tranzitnimi sistemi), zabava in gostoljubnost.
- Lokacija podjetja: Teroristi težijo k ciljnim območjem, ki so zelo poseljena ali privabljajo veliko število obiskovalcev.
- Zahteve glede najema: Nekateri najemodajalci zahtevajo od najemnikov, da kupijo terorizem. Preverite določbe svojega najema.
- Napadi niso dovoljeni: dejstvo, da ima teroristični napad resne posledice, ne zagotavlja, da bo potrjeno. Napadi leta 2013 na Bostonskem maratonu so ubitih treh ljudi in so bili poškodovani nad 160. Napadi so povzročili tudi najmanj 160 škode zaradi poslovne škode in poslovnih terjatev. Vendar napad ni bil nikoli potrjen.
- Postopek certificiranja: vlada bo potrebovala čas za zbiranje podatkov o izgubah, da ugotovi, ali je bil prag 5 milijonov USD kršen. To lahko traja več mesecev ali let.
- Stroški kritja: pokritost terorizma na splošno znaša med 19 in 49 dolarjev za vsak milijon dolarjev zavarovane vrednosti, v skladu z informacijskim inštitutom za zavarovanja. To običajno znaša 3 do 5 odstotkov celotne premije premoženjskih zavarovanj.